Szeptemberben is tartotta a válság előtti szintet a személyi kölcsön, 46,3 milliárd forintot folyósítottak a népszerű szabad felhasználású hitelből. A jegybank sorozatos szigorítása még nem érezhető ennél a kölcsönnél, az új szerződésben szereplő átlagos kamat tartja az elmúlt hónapokban megszokott alacsony szintet. Személyi kölcsön körkép következik.

A személyi hitelek folyósítása 46,3 milliárd forintot tett ki szeptemberben, ami kis mértékben meghaladta az előző havi 45,1 milliárd forintos volument. Az előző évhez képest még ennél is tisztábban látszik a hiteltípus felpattanása, tavaly szeptemberben ugyanis még csupán 29,3 milliárd forint fogyott ebből a hiteltípusból. Így már közel fél éve tartja a válság előtti számokat a személyi hitel, a töretlen lendületben pedig a banki kampányok is jelentős szerepet vállaltak. A stabil folyósításban emellett az is szerepet játszhat, hogy a jegybanki alapkamat emelkedése ellenére még nem történt drágulás ennél a kölcsönnél.

Még csökkentek is az átlagos hitelköltségek

Szeptemberben sorozatban negyedszer emelt kamatot a Magyar Nemzeti Bank (MNB), ez azonban a személyi hitelek kamatában eddig nem hozott jelentős változást. Az átlagos évesített kamatláb ugyanis 11,74 százalékra csökkent az augusztusi 11,9 százalékos szintről. A csökkenés leginkább az öt évnél rövidebb, de egy évnél hosszabb futamidejű kölcsönöknél csökkent, itt 12,71 százalékos augusztusi érték után 12,48 százalékos átlagos kamatszintet mutatnak az MNB statisztikái szeptemberre. Ugyanakkor az öt évnél hosszabb futamidejű hitelek esetén is 14 bázisponttal csökkent az átlagos kamatláb.

Az átlagos THM is érezhetően csökkent, 12,31 százalékra süllyedt a 12,42 százalékos augusztusi szint után. Összességében tehát a kamatemelést még nem érvényesítették a bankok szeptemberrel bezárólag, és a Bank360 Személyi Kölcsön kalkulátora alapján még jelenleg is lehet jóval az átlagos THM alatt hitelt felvenni.

Másfélmillió forintot 5 éves futamidőre már 7,28 százalékos THM mellett is fel lehet venni, ha a mediánjövedelemnek megfelelő nettó 222 ezer forintot a bankba érkeztetünk. A törlesztőrészlet 29 735 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 784 100 forintot ebben az esetben.

A szabadfelhasználású jelzáloghitelek 9,5 milliárdos szeptemberi folyósítása szintén meghaladta az előző havi 9 milliárd forintot, dacára a fokozatos hiteldrágulásnak. Szeptemberben az átlagos kamat már 5,67 százalékot tett ki a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, ami fokozatos drágulást jelenít meg az augusztusi 5,55 és a májusi 5,18 százalékos értékek után.

Havi szinten közel félmilliárd forintot jelenthet a pénzügyi rendszer stabilitása a személyi kölcsönöknél

Az alapkamat emelése okozhat azonnali veszteséget is, ha egy változó kamatozású kölcsön eléri a kamatfordulót. Ilyenkor ugyanis a hitelkamat a legfeljebb egyéves kamatperiódusú hiteleknél a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatlábhoz (BUBOR) igazodik. A BUBOR a jegybanki kamatemelések hatására szintén emelkedik, ahogy egyre drágul a bankközi források költsége.

Szerencsére egyre kevesebb olyan adós van, akire évenkénti vagy annál gyakoribb kamatforduló vonatkozhat. Az MNB szeptemberi elemzése alapján ugyanis a lakossági hiteleknek már csak 26 százalékára mondható el, hogy éven belül változik a kamata. Bár a lakáshitelek esetében ez az arány még 35 százalékot tesz ki, a személyi hiteleknél jóval alacsonyabb lehet a még változó kamatozású hitelt fizetők aránya - utóbbinál az új hiteligényléseknél már nincs is lehetőség éven belüli kamatperiódust választani. A Bank360 szakértői szerint a biztonságos, több évre fixált kamatozást fizető személyi kölcsönök aránya elérheti a 90 százalékot, amiben segítettek a minősített fogyasztóbarát személyi hitelek is.

Egy 2019 májusában, változó kamatozással 7 évre felvett 3 millió forintos személyi kölcsönnek idén májusban 47 665 forintot tenne ki a havi törlesztőrészlete. Hathónapos kamatfordulót és 8 százalékos kamatfelárat feltételezve viszont idén novembertől már 1 107 forinttal többet, 48 772 forintos havi törlesztőt fizetne ugyanez a hiteladós a megemelkedő BUBOR hatására.

Tudjuk ugyanakkor, hogy ilyen hitelek szinte alig vannak, 2019 májusában ugyanis kevesebb, mint az új folyósítások 1 százaléka volt csak változó kamatozású. Vagyis ez az 1000 forint nagyon kevés adósnál jelenik meg új költségtételként. Ha 2 289 854 forint hátralévő adóssággal számolunk, a fix kamatozás miatt megtakarított havi 1 107 forintos plusz költséget a májusban kintlévő összes személyi kölcsön 1 052 milliárd forintos állományára vetítjük, összesen 457,8 millió forintot tesz ki az az összeg, amit a személyi kölcsönt törlesztők a biztonságos fix kamatok miatt egy hónap alatt megspóroltak.