Megnéztük, milyen feltételekkel és költséggel vehetnek fel 500 ezer és egymillió forint összegű személyi kölcsönt azok, akik a váratlan pénzügyi problémáikat a minimálbér összegét elérő vagy az alatti jövedelemmel próbálják megoldani.

Az élelmiszer- és energiaárak, a megélhetési költségek emelkedésével szembesülő háztartások tagjai különösen nehéz helyzetbe kerülnek akkor, ha váratlan esemény történik, és sürgősen pénzre van szükségük. Például ha elromlik a lakás fűtése, lerobban a munkába járásra használt autó, vagy egészségügyi kezelésre, illetve ápolásra szorulnak. Ilyenkor rákényszerülhetnek arra, hogy egy kisebb összegű kölcsön felvételével hidalják át a pénzügyi problémát. 

Több bank a mindenkori nettó minimálbér összegéhez igazítja az ügyfelektől elvárt legkisebb jövedelmet, de több hitelintézet ez alatt is nyújt kölcsönt az egyedi hitelbírálattól függően. Mivel az első emelt minimálbéres utalások még csak februárban érkeznek, elképzelhető az is, hogy lesz még olyan bank, amelyik ezután emeli meg a kölcsönhöz minimálisan elvárt jövedelmet. 

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorának segítségével megnéztük, hogy a hitelintézeteknek jelenleg milyen ajánlataik vannak a nettó 150 ezer forintot elérő és az azt el nem érő jövedelműek számára, akik a váratlan kiadások fedezésére 500 ezer és egymillió forint összegű kölcsönt igényelnének. Kétéves futamidővel számoltunk, és a legelőnyösebb ajánlatok megtalálása érdekében feltételeztük, hogy a hitelfelvevő hajlandó a fizetését is a kölcsönt nyújtó banknál nyitott számlájára utalni.

Van, ahol szóba állnak KHR-essel

Alapfeltétel, hogy a kölcsönt igénylő ne szerepeljen a KHR negatív adóslistáján, azaz a korábbi hitelfelvételei kapcsán ne legyen róla aktív negatív információ (például mulasztás, csalás, valótlan adatszolgáltatás) a Központi Hitelinformációs Rendszerben.

Egy pénzintézet azonban szóba áll negatív KHR-essel is: a kis összegű (40 ezertől 1,5 millió forintig terjedő), rövid lejáratú “gyorskölcsönöket” folyósító Provident, amely nem jelöl meg minimum jövedelmet a hiteligénylési feltételek között, csak „igazolt, rendszeres jövedelemmel” kell rendelkeznie a legalább 18. életévét betöltött kölcsönfelvevőnek. Emellett magyarországi lakcímet és saját vagy közös lakossági bankszámlát várnak el - minden más a hitelbírálaton dől el. Ezért cserébe 33 százalék feletti THM-mel kínálja a gyorskölcsönt az általunk kalkulált összegre és futamidőre.

A hitelintézetek többsége az ügyfelektől azt várja, hogy munkavállalóként legyen legalább három hónapos folyamatos munkaviszonya, vállalkozóként pedig legalább 12 hónapja folytassa a tevékenységét, és legyen egy lezárt adóéve. Az MKB-nál, a Takarékbanknál és az OTP-nél hat hónapos munkaviszony az elvárás. (A nyugdíjasoknak a nyugdíj folyósításáról kell dokumentumot benyújtani, a nyugdíjértesítő másolatát vagy bankszámlakivonatot.) 

Mekkora jövedelmet kell igazolni?

Jelenleg nem határoz meg jövedelmi limitet a Provident mellett a Cetelem sem, de itt három hónapos folyamatos munkaviszonyt és fizetési igazolást várnak el a kölcsönfelvevőtől. A bankok weboldalán közzétett hirdetmények alapján havi 70 ezer forint nettó jövedelemtől hitelez a Cofidis (amely szintén szóba áll KHR-essell, de csak a passzív státuszúval, aki már rendezte a tartozását, de még nem törölték a listáról), 100 ezer forinttól az MKB, a Takarékbank és a Magnet (az utóbbi február 6-tól 150 ezres minimum jövedelmet vezet be), míg az OTP a nyugdíjasoktól 100 ezer, a munkavállalóktól még a tavalyi minimálbér nettó összegét, 133 ezer forintot vár el.

Az Ersténél 120 ezer forint az összeghatár, míg a minimálbért keresőknek a CIB Bank konstrukciója is elérhető. (A nettó minimálbér 2023-ban 154 280 forint, 2022-ben 133 ezer forint volt, az adós által vállalt havi jóváírásnak, azaz a számlájára beérkező havi összegnek idén márciusig 133 ezer forintnak kell lenni, áprilistól pedig az idei nettó minimálbérnek megfelelő összegnek). A K&H-nál 150 ezer, az UniCredit Banknál 155 ezer forint havi nettó jövedelemmel kell rendelkeznie a hitelfelvevőnek (ha van adóstárs, akkor mindkettőnek elegendő a mindenkori nettó minimálbér). A Raiffeisen 180 ezres nettót vár el, és minimum 36 hónapos futamidővel szerződik.

Mekkora összegű kölcsön vehető fel?

A legtöbb banknál 300 ezer forint a felvehető legkisebb kölcsön, míg a felhasználási céltól függően 5, 8 vagy 10 millió forint a felső határ. A Cofidisnél 100 ezer, a Cetelemnél 400 ezer, az MKB-nál, a Takarékbanknál, az OTP-nél 500 ezer forint a legkisebb igényelhető összeg. A hitelösszeg felső határát a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) is megszabja, így az adós csak olyan kölcsönt vehet fel, amelynek havi törlesztője - az esetleg már meglévő hiteltörlesztéseivel együtt – nem haladja meg a jövedelmének 50 százalékát.

A személyi kölcsönök futamideje - a néhány hónapos gyorskölcsönöket leszámítva – 12-120 hónap, a legtöbb bank legfeljebb 84 hónapra nyújt ilyen hitelt, a Raiffeisennél és az Ersténél a legkisebb futamidő 36 hónap.

Hány éves kortól igényelhető?

Változó, hogy az ügyfelek hány éves kortól vehetnek fel kölcsönt, a bankok egy részénél már 18 éves kortól, míg másoknál 20, 21 vagy 23 év a korhatár, de a legtöbb esetben 25 éves kor alatt az adósnak olyan adóstársat is be kell vonni a teherviselésbe, aki már betöltötte a 25. életévét. Az idősekkel is hasonló a helyzet, a korhatár leggyakrabban 65, 71 vagy 72 év, ami fölött adóstársra van szükség.

Hol adnak kölcsönt a kisjövedelműeknek?

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorában jelenleg öt hitelintézetnél vehető fel a legalább 100 ezer forint nettó jövedelemmel rendelkezőknek félmillió forintos kölcsön: két éves futamidő mellett a legkedvezőbb kamatot az MKB és a Takarékbank adja, 19,99 százalékot. A kamat mellett a folyósítási díjat és az egyszeri költségeket is jelző teljes hiteldíj mutató (THM) az öt hitelajánlatban 22,2 és 37,0 százalék között szór, a futamidő végén visszafizetendő teljes összeg pedig 593 314 és 672 100 forint között. A legkedvezőbb havi törlesztő a Takarékbanké, 25 513 forint.

Egymillió forint kölcsön felvételnél már túl magasak lennének a kamatok két éves futamidő mellett. Három évre azonban találni 37 ezer forint körüli havi törlesztőt (MKB, Takarékbank, Cetelem) a necces, magasabb összegű “gyorshitelek” (Provident, Cofidis) mellett.

A félmilliós kölcsön 17,5 és 17,6 százalékos THM-mel igényelhető annak, aki az idei nettó minimálbérhez közelítő, 150 ezer forintos jövedelemmel rendelkezik. A két éves futamidő alatt az MKB 24 576 forint, a Takarékbank 24 532 forint havi törlesztőt kér, a teljes visszafizetendő összeg a végén 590 ezer forint lesz. (Ha a kalkulátorba az idei minimálbér nettó összegét, 154 280 forintot ütünk be, akkor ugyanazokat az ajánlatokat kapjuk, mint a 150 ezres szűrésre.)

Az UniCreditnél 155 ezer forint nettó jövedelemtől igényelhető személyi kölcsönnek is hasonlóak a paraméterei: 24 625 forint havi törlesztő, 19,92 százalékos THM, a futamidő végén visszafizetett összeg 591 ezer forint.

Az egymillió forintos kölcsön is 17,5 százalékos THM-mel érhető el annak, aki igazolni tud 150 ezer forint nettó jövedelmet. Az MKB 49 152 forint havi törlesztővel nyújtja, a teljes hitel díja 179 ezer forint, azaz a kétéves futamidő végén ennyi plusszal kell visszafizetni az egymilliós kölcsönt. Három éves futamidővel a havi törlesztő 35 327 forintra csökkenthető, a teljes hiteldíj viszont 271 ezer forintra emelkedik.