„Idén nem hagyom, hogy kifolyjon a pénz a kezeim közül” – hangzik el a klasszikus újévi fogadalom. Pár egyszerű trükkel mi is pénzügyi szakértővé válhatunk. A módszernek három alappillére van:

1. csökkentsd a költségeidet,

2. növeld a bevételeid,

3. fektesd be a megtakarított pénzt!

Már egy év alatt jelentős jelentősen gyarapíthatod a vagyonod, ha erre a pár apróságra odafigyelsz.

1. Vezess nyilvántartást a bevételeidről és a kiadásaidról!

Ez az első és legfontosabb lépés. Ha folyamatosan követed a költéseid, látni fogod, mire megy el a pénz, és hol tudsz spórolni. Fontos, hogy a kiadásaidat mindig pontosan vezesd, mert ha valami kimarad, az összegyűjtött adatok el fognak térni a valóságtól. Ha már látod egymás után egy-két hónapnak az eredményeit, látni fogod, hogy melyek azok a területek, ahol többet költesz, mint amennyit kellene.

Mára több applikáció is a rendelkezésedre áll, amelyeket pillanatok alatt letölthetsz a telefonodra, a kezelésük pedig pofonegyszerű. A legnépszerűbbek közé tartozik például a Koin, a Money Lover vagy a Money Manager, amelyekkel nemcsak a bevételeidet és a kiadásaidat tudod követni, hanem különböző statisztikákat is megnézhetsz az aktuális pénzügyi helyzeteddel kapcsolatban. Ha úgy érzed, hogy egyik applikáció sem testhezálló a számodra, és nem jelent gondot az Excel használata, akár egy testreszabott táblázatot is készíthetsz magadnak. Vagy egy kockás füzetben vezetheted a pénzügyeidet: a lényeg, hogy lásd mire megy el pénz.

2. Tervezd meg előre a költségeidet!

Egy jól működő háztartásban elengedhetetlen, hogy előre tervezzünk a bevételekkel és a kiadásokkal. Fontos, hogy tudd, hogy egy hónapban mire mennyi pénzt fogsz elkölteni, és hogy ez mennyire van összhangban a bevételeiddel. Ha minden hónapban azt tapasztalod, hogy az utolsó napokra már alig jut néhány ezer forint, akkor érdemes tételesen végigmenni a költségeken és szétválasztani a fix költségeket a többitől, hogy lásd, melyik területen tudod visszafogni a kiadásokat.

Sokat segít, ha már a hónap elején kiszámolod, hogy melyek azok a tételek, amiket biztosan ki kell fizetned, és az extra költségeket már csak a fennmaradó összegből fedezed – így kisebb eséllyel esel abba a hibába, hogy tovább nyújtózkodsz, mint ameddig a takaród ér.

3. A nyugodt éjszakákért: legyen vésztartalékod!

Ezen a téren a magyar lakosság nem áll túl jól, ugyanis a pénzügyi felmérések azt mutatják, hogy a családok körülbelül egyharmada egyáltalán nem rendelkezik megtakarítással. Ez azt jelenti, hogy nincsenek felkészülve egy esetleges több százezer forintos kiadásra. Ez a kiszolgáltatott helyzet sajnos sokszor vezet meggondolatlan hitelfelvételhez, ami a későbbiekben akár több gondot is okozhat, mint amekkora segítséget nyújt.

Ezért is fontos, hogy legyen hova nyúlni pénzügyi segítségért, ha a szükség úgy hozza. A szakértők szerint a célösszeg legalább a háromhavi, de inkább a fél vagy egy éves megélhetésünkhöz szükséges összeg: ennyivel kellene rendelkeznünk ahhoz, hogy anyagilag biztonságban legyünk, hiszen bármikor kerülhetünk olyan szituációba, hogy átmenetileg nem tudunk pénzt keresni. Tegyük fel, hogy a megélhetésünkhöz havonta 250 000 forint szükséges: ez azt jelenti, hogy egy három hónapos nehéz helyzet átvészeléséhez legalább 750 000 forinttal kellene rendelkezünk.

A magas összeg elsőre ijesztőnek tűnhet, pedig egy ekkora vésztartalék felhalmozása nem lehetetlen, még akkor sem, ha nem rendelkezel magas jövedelemmel. A lényeg, hogy a vésztartalék könnyen elérhető legyen, ha szükséges, így nem érdemes több évre lekötni vagy befektetni ezt az összeget. Az is fontos, hogy biztonságos helyet találj a pénznek: vannak, akik inkább otthon tartják a megtakarításukat készpénzben, mások a folyószámlájuk mellé nyitott alszámlát választják megoldásként. Aki mindenképpen szeretne egy kis hozamot látni a vésztartalékból, legfeljebb 3 hónapos lekötést válasszon biztonságos eszközökben.

Ha most kezded el a gyűjtögetést, fontos, hogy rendszeresen, például havonta növeld a megtakarított összeget. Ennek a legegyszerűbb módja, ha beállítod az automatikus utalást egy olyan napra, amikor biztosan van elég pénz a számládon.

4. Engedj el egy rossz szokást és fektesd az árát a jövődbe!

Az is az újévi fogadalmaid között van, hogy leszoksz a dohányzásról, vagy a nassolást szeretnéd visszafogni? Akkor most két legyet üthetsz egy csapásra, hiszen egy költséges szokás feladásával pénzt is takaríthatsz meg. Számold ki, hogy mennyit költöttél korábban a feladott tevékenységre, és abból az összegből fedezheted a megtakarításodat, vagy felkészülhetsz belőle a nyugdíjas éveidre.

Utóbbit nem lehet elég korán elkezdeni: válaszd ki a három nyugdíj előtakarékossági forma (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíj előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás) közül a céljaidnak megfelelőt, és vedd igénybe az elérhető állami támogatást! A Bank360 önkéntes nyugdíjpénztár kalkulátor segítségével összehasonlíthatod, hogy hol érdemes befektetned a pénzed.

5. Ne gyűjtögess, hanem adj el dolgokat!
 

Nézz körül a szekrényekben, és írd össze, melyik dolgokra nem lesz már szükséged. Ilyenek a kinőtt gyerekruhák, megunt játékok, felesleges háztartási gépek vagy akár a két évvel ezelőtti kabátod. Könnyen lehet, hogy valaki pont ilyeneket keres magának - rakd fel a talált dolgokat az internetre és keress rá vevőt. Az így kapott összegeket add hozzá a vésztartalékhoz vagy a megtakarításaidhoz.

A selejtezéssel párhuzamosan fogadd meg, hogy nem fogsz annyi felesleges dolgot venni. Biztos, hogy kell az az új cipő? Használni fogod akár havonta is a kenyérsütőt? Csak olyan termékeket vásárolj, ami feltétlenül szükséged van, vagy hosszú távon hasznos és használni is fogod.

6. Írj bevásárlólistát és tartsd magad hozzá!

Ez a pont szorosan kapcsolódik az előző tanácshoz. Vásárlás előtt gondold át, hogy mire van szükség a háztartásban, és ez alapján írj egy bevásárló listát. A lista nem feltétlenül csak a heti nagybevásárlásnál lehet hasznos, hanem bármilyen vásárlásnál, a lakás berendezésétől a drogérián át egy vendégváró eseményig. Ha elkészült a lista, ragaszkodj hozzá, és csak azokat a tételeket vedd meg, amelyek szerepelnek rajta. Ha esetleg mégis meglátsz valamit, amit meg szeretnél venni, előtte vedd figyelembe a következő pontot!

7. Ne feledd a 10 másodperces szabályt!
 

Elgondolkoztál már azon, hogy mennyi dolgot vásárolsz feleslegesen? Ha valamit meg szeretnél venni, a vásárlás előtt gondolkozz el 10 másodpercig, hogy valóban kell-e neked az a dolog. Például amikor bemész a benzinkútra, és érzed a friss péksütemény illatát, állj meg 10 másodpercre és gondolkodj el azon, hogy tényleg éhes vagy-e. Csak akkor vedd meg, ha 10 másodperc után is egyértelműen azt mondod, hogy fontos megvenned. Ugyanez a szabály érvényes a lakásdíszekre, a ruhákra és a cipőkre is.

A 10 másodperces technikával kontrollálhatod az impulzus vásárlásaid. Az impulzusvásárlás egy érzelmi alapon hozott, előre meg nem tervezett döntés. A 10 másodperces időkorláttal jó eséllyel ki lehet küszöbölni az érzelmi alapon hozott, hirtelen döntéseket, ezzel pedig a pénztárcád is jól jár.
 

Ez igaz arra is, amikor éppen valami akciós a boltban. Természetesen jó dolog megvenni valamit jelentős engedménnyel, de mielőtt berakod a kosaradba, kérdezd meg magad, hogy tényleg szükséged van-e rá. Így elkerülheted, hogy olyan termékeket halmozz fel, amelyeket senki sem használ, később pedig az lesz a sorsa, hogy kidobod.
 

8. Drága hitelt törlesztesz? Cseréld le egy kedvezőbbre!

Ha szeretnél félretenni, de egy drága hitel törlesztőjét fizeted minden hónapban, itt az ideje, hogy válts egy kedvezőbb kamatozásúra, hiszen egy jó választással akár több százezer forintot is spórolhatsz. Az adósságrendezés lehetőségével akkor járhatsz a legjobban, ha a meglévő lakáshiteledet váltod ki. Adósságrendezésnél három út áll előtted:

• ugyanolyan hosszú futamidőre veszed fel a hitelt, mint amennyi még hátra van az eredeti hitelből, és így alacsonyabb törlesztővel számolhatsz,

• ugyanakkora törlesztőrészletet vállalunk, mint az eredeti hitel esetében, ám így a futamidő sokkal rövidebb lesz,

• a futamidő és a törlesztőrészlet is megegyezik az eredeti hitelével, azonban így sokkal több pénzt vehetünk fel. Tehát a hitelkiváltás után a fennmaradó összeget további célok megvalósítására használhatjuk fel.

Ezenkívül arra is van lehetőséged, hogy biztonságosabbá tedd a meglévő hiteled, és változó kamatozásúról fix kamatozású kölcsönre cseréld a meglévő tartozásod. Bármelyik út mellett döntesz is, valószínűleg találsz a piacon jobb ajánlatot a meglévőnél, hiszen a kamatkörnyezet kifejezetten kedvező.

Szintén jól járhatsz, ha nem lakáshitelt, hanem személyi kölcsönt, hitelkártya vagy folyószámla tartozást szeretnél kiváltani – vagy ezek közül egyszerre akár többet is. Így amellett, hogy csökkentheted a havi kiadásaidat, a kölcsönök adminisztrációja is egyszerűbbé válik.

Hasonlítsd össze az aktuálisan elérhető legjobb ajánlatokat a Bank360 adósságrendező kalkulátor segítségével, és válaszd ki a céljaidnak megfelelőt!

9. Gondolkodj előre!

Azt már az év elején is lehet tudni, hogy az évnek mely szakaszai viselik meg jobban a pénztárcánkat. Ilyenek lehetnek az ünnepek, a nyaralás kifizetése, vagy az iskolakezdés előtti időszak. Ezekre a kiadásokra érdemes előre tartalékolni egy kisebb összeget, hogy ne terheljék meg jobban a családi kasszát a szükségesnél.

10. Ne menj el a lehetőségek mellett – használd ki az állami támogatásokat!

A tudatos pénzügyi döntések mellett azzal is megkönnyítheted az életed, ha nyitott szemmel jársz, és kihasználod a rendelkezésre álló állami támogatásokat. A teljesség igénye nélkül összegyűjtöttünk néhány lehetőséget:

• adóvisszatérítés nyugdíj előtakarékossággal: ha rendelkezel önkéntes nyugdíjpénztárral, nyugdíj előtakarékossági számlával vagy nyugdíjbiztosítással, az éves nyugdíjcélú befizetésed 20 százalékát, összesen maximum 280 000 forintot visszakaphatsz a személyi jövedelemadódból.

• babakötvény: minden 2005. december 31. után született belföldi gyermek számára az állam 42 500 forint életkezdési támogatást biztosít, amit egy minimális kamatozású letéti számlán helyeznek el a Magyar Államkincstárban. Ahhoz, hogy ez az induló összeg a gyermek nevére szóló számlára kerüljön, és ott elkezdjen kamatozni, egy Start-értékpapírszámlát kell nyitnod a Magyar Államkincstárban.

• NOK (Nemzeti Otthonteremtési Közösség): a lakáslottónak is nevezett NOK befizetések után az állam 30 százalékos állami támogatást ad, ami évente maximum 300 000 forint.

• CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény): az állam ezzel a támogatási formával a gyermekes családok ingatlanhoz jutását szeretné segíteni. A gyermekek után igénybe vehető vissza nem térítendő CSOK állami támogatás 600 000 forint és 10 000 000 forint között van, attól függően, hogy hány gyermek után vesszük igénybe, illetve, hogy új vagy használt ingatlanra szeretnénk fordítani.

• LTP (lakástakarék-pénztár): bár az állami támogatás a 2018. október 16. után kötött szerződésekre már nem vehető igénybe, addig a lakástakarék egyik legnépszerűbb lakáscélú pénzügyi termék volt a piacon. A befizetett tőke után az állam 30 százalékos támogatást nyújtott, ami évente maximum 72 000 forintot jelentett. A 2018. október 16-ig megkötött szerződésekre továbbra is igénybe vehető a támogatás.

• kamattámogatott hitelek: támogatott lakáshitelt igényelhetsz új ingatlan építéséhez vagy vásárlásához, vagy használt ingatlan vásárlásához. Ezeknek a hiteleknek a jellemzője, hogy az ügyleti kamat alacsonyabb, mint a piacon elérhető lakáshiteleké, így olcsóbban juthatsz külső pénzügyi segítséghez. Három vagy több gyermekkel rendelkező családok akár 15 millió forint kamattámogatott hitelt is felvehetnek.

Tűzd ki a célt és indulhat a megvalósítás!

Az anyagi biztonság megteremtése nagy feladat, de nem lehetetlen. Ha a pénzügyeidet a fentiek szerint kezded el rendezni, akkor néhány lépéssel közelebb kerülhetsz a kitűzött célok eléréséhez. Tarts ki a fogadalmad mellett, és legyen 2019 az anyagi sikerek éve!