NOK 2022 - Nemzeti Otthonteremtési Közösség

Nemzeti Otthonteremtési Közösség - NOK

 

A Nemzeti Otthonteremtési Közösség (NOK), vagy ismertebb nevén a lakáslottó 2016-ban, Rogán Antal javaslatára indult el azzal a céllal, hogy támogassa a családok otthonteremtési célkitűzéseit. A NOK lényege, hogy a tagok közösségekbe szerveződve gyűjthetik a befizetéseiket, amelyekkel a közösségi megelőlegezéssel a futamidő vége előtt vásárolhatnak új építésű lakást. A NOK 180 hónapos futamidejű, 15 millió forintos szerződéses konstrukció esetén legfeljebb 4,5 millió forintos állami támogatást nyújt. Ez így elsőre viszonylag egyszerűnek tűnik, de ennél azért összetettebb a közösségek működése, ezért összegyűjtöttük, hogy mit kell tudnod róla, mielőtt belevágnál.

 

Hogyan működnek az otthonteremtési vagyonközösségek?

 

120 vagy 180 hónapig gyűjtheted befizetéseidet egy általad választott szerződéses értékig, amely minimum 10 millió forint, maximum pedig 40 millió forint lehet. Lakáshoz banki hitelezés nélkül, sorsolással és/vagy licitálással juthatsz, ami azt jelenti, hogy akár még a futamidő lejárta előtt is megkaphatod a lakást a közösség pénzéből. Ha jogosultságot szereztél lakásvásárlásra, egy éved van kijelölni a szerződéses összeggel megegyező árú ingatlant.

 

Akár kisorsoltak, akár nem, a futamidő alatt végig fix nagyságú befizetéseket kell tenned. A befizetések mellé állami támogatás is jár, így például egy 15 millió forintos szerződés esetén a felhasználható összeg a 180 hónapos futamidő alatt 19,5 millió forint is lehet. Az állami támogatás akkor vehető igénybe, ha úgynevezett megbízható szervezővel állsz szerződésben.

 

Sorsolást és licitálást kezdetben negyedévente tartott a szervező, 2018. október 8-án viszont azt közölte Török Béla, a Central NOK Zrt. vezérigazgatója, hogy módosítják ezt a gyakoriságot, és kéthavonta fognak sorsolni. Így gyorsabban tudják kipörgetni a 120 fős csoport résztvevőit.

 

Miben különbözik CSOK és a NOK?

 

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény, azaz a CSOK egy lakáscélú állami támogatás, amelyet a meglevő vagy vállalt gyerek után igényelni. A CSOK két részből áll: vissza nem térítendő állami támogatásból és a kedvezményes kamatozású jelzáloghitelből, amelynek neve CSOK hitel. A állami támogatási és CSOK hitelösszeg is változik a meglevő vagy vállalt gyermekek számától függően, valamint attól is, hogy új vagy használt lakás vásárlásához igényelik-e.

 

CSOK kiegészítheti a NOK-ot. Ugyanis a NOK konstrukció keretében vásárolt ingatlanra kizárólag a CSOK állami támogatás és CSOK-hoz kapcsolódó kamattámogatott otthonteremtési kölcsön terhelhető.

 

Miben különbözik a NOK a lakástakarékpénztáraktól?

 

Az állam nem titkolt szándéka előtérbe helyezni a NOK-ot, mint lakáscélú megtakarítási eszközt, szemben a lakástakarékpénztárakkal. Összegyűjtöttük, hogy melyek a legfontosabb különbségek a két megtakarítási forma között:

 

Állami támogatás: a legnagyobb különbség 2018. október 16., a lakástakarékpénztárak állami támogatásának megvonásáról szóló törvény elfogadása óta a két konstrukció között, hogy a lakástakarékpénztáraknál október 16. után megkötött szerződésekre nem jár állami támogatás, a NOK esetében viszont igen. A NOK tagok az éves befizetés 30 százalékát kapják meg állami támogatásként, ez maximum évi 300 ezer forint lehet.

 

Intézményi keretek: lakástakarékszámlát csak az erre szakosított hitelintézetekben tudsz nyitni, a NOK pedig egy sajátos vagyonközösség, amelyet a közösség szervezői irányítanak. Egy közösség létrehozásának a feltétele, hogy elegendő számú tag gyűljön össze - legalább 120 fő.

 

Működés jellege: lakástakarékszámlát nyithatsz egyedül is, vagy bevonhatsz közeli hozzátartozókat a saját lakáscélod megvalósítása érdekében, és az ő nevükre is köthetsz szerződést. A NOK-nál ezzel szemben akkor indul el egy zárt vagyonközösség, ha összegyűlik legalább 120 tag. Egy lakóingatlan megvásárláshoz nem lehetséges több szerződést kötni.

 

Az intézmény élettartama: a lakástakarékpénztárak folyamatosan működnek, és határozatlan időre jönnek létre. A szerződéseket pontosan meghatározott megtakarítási időtartamra tudod megkötni, de ha változtatni szeretnél, arra is van lehetőség szerződésmódosítással. Ezzel szemben a NOK zárt vagyonközösségei addig működnek, amíg minden, a szerződés szerint vállalt fizetéseket vállaló tag új lakáshoz nem jut. Ez a megtakarítási időszaktól függően 10-15 év lehet.

 

Ügyfélbefizetések: az LTP-k esetében betételhelyezés történik befizetéskor, míg a NOK-nál a tagi befizetések nem minősülnek betételhelyezésnek.

 

Felhasználható lakáscélok: a lakástakarékszámlán összegyűlt összeget fel lehet használni új és használt lakás vásárlására, építésre, bővítésre, közművesítésre, felújításra és korszerűsítésre is. A Nemzeti Otthonteremtési Közösségben összegyűlt pénzt csak és kizárólag új ingatlan vásárlására lehet fordítani.

 

Egyedi szerződés összege: a lakástakarékpénztáraknál néhány százezer forinttól legfeljebb 8 millió forintig köthetsz szerződést. A NOK-nál a szerződéses összeg 10-40 millió forint között van.

 

Lehetséges futamidő: a lakástakarékpénztáraknál a legrövidebb megtakarítási idő 4 év, a leghosszabb 10 év. Ha hitelt is igényelsz, akkor a törlesztés futamidejével együtt maximum 18 évet vesz igénybe a teljes ügymenet

.

Mikor éri meg csatlakozni?

 

A NOK-ot csak abban az esetben érdemes választanod, ha mindenképpen új lakást szeretnél venni, ugyanis más lakáscéllal nem lehetséges a szerződéskötés. Mivel az igényelhető összeg magas (10 és 40 millió forint között van), a havonta befizetendő összeg is magasabb, mint amit a lakástakarékpénztáraknál megszokhattunk. Ahhoz, hogy a 30 százalékos állami támogatást maximalizálni tudjuk, havonta minimum 83 ezer forintot kell befizetnünk.

 

A csatlakozás feltételei – erre lesz szükséged a NOK tagsághoz

 

Ahhoz, hogy egy vagyonközösség megalakuljon, a legalább 120, maximum 360 tagnak kell összegyűlnie. Az, hogy hány fővel működik egy közösség, függ a megtakarítás időtartamától és attól, hogy NOK Klasszik vagy NOK Rapid közösségről van szó.

 

A tagokat az alapján rendezi a szervező a közösségbe, hogy milyen sorrendben kötik meg az előzetes megállapodást. Ha összegyűltek a tagok, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) nyilvántartásba veszi a közösséget, a szervező pedig elkészíti a tagsági szerződést a tagok számára.

 

A csatlakozáshoz a következő feltételeknek kell megfelelni:

• magyar állampolgárság
• 18 és 60 év közötti életkor
• magyarországi állandó lakcím megléte
• adóazonosító szám megléte
• a biztosító által elfogadott hitelfedezeti életbiztosítás
• megfelelő fizetőképesség

 

A fizetőképesség megállapításához a leendő tagnak a következőkről kell nyilatkoznia:

• valamennyi rendszeres és rendkívüli jövedelemről,
• a vele egy háztartásban élő, általa eltartott személyek számáról,
• megtakarításokról (ha van),
• ha a leendő tagnak van hitele, nyilatkoznia kell a havonta fizetett törlesztőrészlet összegéről,
• nyilatkoznia kell arról, hogy hozzájárul a fizetőképességre irányuló felmérés során a személyes adatainak a szervező által történő megismeréséhez és kezeléséhez.

 

Fontos, hogy a vállalt havi befizetés összege nem haladhatja meg az összesített igazolt havi nettó jövedelem 50 százalékát. Ha a szervező a felmérés során úgy ítéli meg, hogy a leendő tag nem fizetőképes, köteles vele felmondani az előzetes megállapodást és visszafizetni a regisztrációs díjat. A fizetőképességi felmérést a szervező a megtakarítás időtartama alatt megismételheti, ha indokolt – ilyen eset lehet például, ha a tag nem teljesíti a tagi költségek befizetését.

 

Milyen költségei vannak a NOK-tagságnak?

 

A NOK tagságnak van egy egyszeri regisztrációs díja, ami a szerződéses összeg bruttó 1 százaléka, amit az előzetes megállapodás aláírásától számított 8 napon belül kell befizetni. Fontos, hogyha ezután a tag a saját hibája miatt mégsem írja alá a tagsági szerződést, akkor nem kapja vissza a regisztrációs díjat. A regisztrációs díj a szerződéses összegtől függően 100-400 ezer forint között van.

 

A közösség elindulásától kezdődően havonta kell fizetned a szerződésben vállalt tagi befizetéseket a közösség egyedi bankszámlájára. A havidíj 4 különböző tételből áll össze:

 

Alaprészlet: az alaprészletnek a havi összege megegyezik az általad választott szerződéses érték és a futamidő hónapokban számított hányadosával. Ha a minimálisan igényelhető 10 millió forinttal számolunk, 120 hónapos futamidővel, havonta 83 333 forintot kell befizetnünk.

 

Szervezési díj: a szervezési díj havi összege megegyezik a szerződéses összeg 0,1%-ával, de az összege maximum 20 000 forint lehet havonta.

 

Hitelfedezeti életbiztosítás havidíja: a hitelfedezeti életbiztosítás havidíja megegyezik a szerződéses összeg 0,02%-ával.

 

Vagyonbiztosítás havidíja: az általad vásárolt ingatlan értékéhez igazodó nagyságú vagyonbiztosítási díj havi összege a havonta fizetendő tagi költség része.

 

A regisztrációs díj és a havonta fizetendő tagi költségek mellett a következő kiadásokkal kell számolnod, ha vásárlási jogot szerzel:

 

Egyösszegű értékkülönbözet: a tagnak ki kell fizetnie a jogosult érték és a megvásárolni kívánt ingatlan ellenértéke közötti különbséget. Ezt megteheti úgy, hogy a szervező letéti számlájára fizeti be, vagy közvetlenül az eladó felé teljesít.

 

Az ingatlan tulajdonjogának megszerzésével kapcsolatos kiadások: szakértői vélemény, értékbecslések, szerződések elkészítése, ügyvédi díj, közjegyzői díj. A felmerülő díjak minden esetben a tagot terhelik, és a megfizetésük az új ingatlan tulajdonba és birtokba adásának a feltétele.

 

Késedelmi kamat: ha a tag bármely fizetési kötelezettségével kapcsolatban késedelembe esik, a közösség szervezője késedelmi kamatot számít fel. A késedelmi kamat a fizetési kötelezettség esedékessé válását követő naptól számítandó.

 

További díjakat számolhat fel a közösség szervezője a tag kérésére kiállított igazolások és kivonatok adminisztrációjáért.

 

A NOK tagság két formája: NOK Klasszik és NOK Rapid – mi a különbség?

 

A közösség taglétszáma: a NOK Klasszik közösségek esetében létszám igazodik a Közösség futamidejéhez. Mindig a futamidővel azonos, vagy annak egész számú többszöröse. Például egy 120 hónapos közösség 120, 240 és 360 tagból állhat, a 180 hónapos közösség pedig 180 vagy 360 tagból állhat. A NOK Rapid közösségek minimum létszáma 120 fő, maximum létszáma 360 fő.

 

Befizetések: a NOK Rapid közösségek esetében az előzetes megállapodásban és a tagsági szerződésben vállalt rendkívüli előtakarékossági befizetésein kívül nincs lehetőség további rendkívüli előtakarékossági befizetésre.

 

Ingatlanvásárlási jog megszerzése: a NOK Klasszik egy célirányos megtakarítási forma, ahol fix összegű havi befizetésekkel lehet új ingatlant vásárolni. A tagoknak akkor van lehetősége megszerezni az ingatlanvásárlás lehetőségét, amikor a tag már befizette a választott szerződéses összeg 20 százalékát.

 

A NOK Rapid ettől eltérően működik: ha a tagok vállalják, hogy a hátralévő befizetési kötelezettségük 40 százalékát befizetik rendkívüli előtakarékosságként, valamint, hogy minden kiválasztáson az aktuális hátralévő befizetési kötelezettségük 60 százalékának megfelelő előtakarékossági licitajánlatot tesznek, akár már 47 hónap alatt megszerezhetik a vásárláshoz szükséges jogosultságot.

 

A kiválasztás formái: sorsolás és licitálás – előbb-utóbb mindenki ingatlanhoz jut

 

A kiválasztás a NOK tagjai számára minden esetben nyilvános, mely lehet sorsolás vagy licitálás. A kiválasztási eseményeken azok a tagok vehetnek részt, akik eleget tettek a befizetési kötelezettségeiknek, valamint a szerződéses érték legalább 20 százalékának megfelelő alaprészletet és a szervezési díjat befizették legkésőbb a kiválasztási eljárást megelőző nap végéig. Azoknak, akiknek elmaradásuk van, nem vehetnek részt a soron következő kiválasztáson.

 

A kiválasztásról a NOK szervezői értesítést küldenek a tagoknak, melyek a következő információkat tartalmazzák: a kiválasztás helyét és időpontját, valamint a kiválasztás során alkalmazott kiválasztási módszert, mely lehet sorsolás és licitálás. A kiválasztási bizottságban csak a szervező alkalmazottai lehetnek, ezenkívül közjegyző is felügyeli a kiválasztás folyamatát.

 

Ha már az első kiválasztáson szeretnél részt venni, a következőket kell tenned:

• A közösség indulását követő három hónapban be kell fizetni a havi részleteket.
• Ebben az esetben rendkívüli előtakarékosságról van szó, így a háromhavi befizetést ki kell egészíteni minimum 21, maximum 33 havi részlet (alaprészlet + szervezési díj) teljesítésével, aminek meg kell érkeznie a kiválasztást megelőző napig a közösség bankszámlájára.
• Ha a rendkívüli előtakarékosságot választod, nem kell befizetned a hitelfedezeti életbiztosítás összegét.

 

A rendkívüli előtakarékosság azok számára elérhető megoldás, akik rendelkeznek annyi tartalékkal, hogy egyszerre be tudjanak fizetni 21-33 havi részletet – ez a szervezési díjakkal együtt többmilliós tétel, amit a tagok közül valószínűleg nagyon sokan nem tudnak vállalni.

 

Fontos, hogy kiválasztáskor a szervező nem azt nézi, hogy mekkora egy tag szerződéses értéke (10 vagy 40 millió), hanem azt, hogy a Tag a saját Szerződéses értékéhez képest hány havi részlet befizetését vállalja.

 

Sorsolás

 

Sorsolást csak a NOK Klasszik közösségekben szerveznek, a NOK Rapidnál nem.

 

A sorsoláson való részvétel feltétele, hogy a tag még nem volt korábban kiválasztva, sem sorsolással, sem licitálással, és nincs elmaradása a befizetésekkel sem. Sorsolásnál minden esetben a véletlen dönt arról, hogy a közösség tagjai közül ki kap ingatlanvásárlási jogosultságot. Előbb vagy utóbb minden tagot ki fognak sorsolni, így legkésőbb a szerződésben szereplő futamidő végén mindenki új ingatlanra tehet szert.

 

Licitálás

 

A sorsolás mellett a licitálás a másik út az ingatlanvásárlási jog megszerzéséhez. Az esemény eltérő szabályok szerint működik a NOK Klasszik és a NOK Rapid közösségeknél, de mindkét esetben feltétel, hogy:

• a tag még nem volt korábban kiválasztva,
• a tagnak nincs elmaradása a havi befizetésekkel,
• a tag a szerződéses összegnek megfelelő alaprészletek legalább 20 százalékát már befizette.

 

Licitálás esetén a tagok dönthetnek úgy, hogy a havi befizetéseken felül további rendkívüli előtakarékossági befizetést is vállalnak, de ez nem kötelező. Alapvetően minden tag havi részletfizetést teljesít, ami tarthat 120 és 180 hónapig, az ezen felül befizetett rendkívüli előtakarékosság pedig nem plusz befizetésnek számít, hanem lerövidíti a hátralévő futamidőt.

 

A licitáláson vállalt havi részleteket csak akkor kell befizetni a tagoknak, ha kiválasztották őket. Ha licitált, de nem került kiválasztásra, vagy licitált, de mégsem tudja befizetni a vállalt licitösszeget, akkor a tagok nem éri semmilyen hátrány, nem kell költségekkel számolnia.

 

Licitálni a NOK Klasszik közösségekben mindig hónapszámmal lehet, vagyis a licitálás céljából befizetett összeg a havi befizetésként vállalt összeg többszöröse kell hogy legyen, ettől eltérő összeggel nem lehet licitálni. A biztosítási díjat ekkor nem kell befizetni, csak az alaprészletet és a szervezési díjat. Ha NOK Klasszik tagként licitálsz, a szervezési díj 50 százalékát elengedi a szervező, és a hitelfedezeti biztosítás díját sem kell megfizetni. A befizetés így alakul, például egy 50 hónapos licitnél:

 

50 havi licit összege = (50 x alaprészlet) + (50 x a szervezési díj x 50% díjkedvezmény)

 

Ha a tagok megtették a licitajánlatot, a kiválasztás a következőképpen történik: a kiválasztás menetét felügyelő bizottság csökkenő sorrendbe rendezi az ajánlatokat, ez alapján szerez jogosultságot a licitáló tag a befizetés megelőlegezésére. Ha több tag is azonos ajánlatot tett, sorsolás dönt a tagok közötti sorrendről. A licitálás során felajánlott havi alaprészletekben foglalt előtakarékossági befizetések értéke hozzáadódik a közösség szaldójához. Ha a szaldó lehetővé teszi további licitajánlat elfogadását, akkor az előzetesen megállapított sorrend szerint következő tag is jogosultságot szerez. A kiválasztott tagoknak a kiválasztástól számított 8 napon belül be kell fizetniük a licitajánlatnak megfelelő összeget.

 

A licitálás mindig csak a soron következő kiválasztáson érvényes. Licitálásnál számolnod kell azzal, hogy a licitajánlat maximális mértéke nem lehet magasabb a hátralévő futamidő hónapokban kifejezett számának a 60 százalékánál.

 

A NOK Rapid közösségekben százalékos értékkel kell licitálni: a tagoknak a szerződés szerinti összes hátralévő kötelezettség százalékban kifejezett mértékének a megajánlásával kell licitálni. Ha NOK Rapid tagként licitálsz, a szervezési díj 50 százalékát elengedi a szervező, és a hitelfedezeti biztosítás díját sem kell megfizetni. A szerződés aláírásakor lehetőség van arra, hogy a tag állandó licitmegbízást adjon.

 

A licitösszeget a felajánlott százalékos licit alapján lefelé kerekítve egész hónapszámnak megfelelően kell teljesíteni. Azaz, ha 107 hónap a hátralévő futamidő, és a tag 60 százalékkal licitált, így alakul a befizetés a licit előtt:

 

Befizetendő hónapok száma = 107 x 60% = 64,2 hónap, azaz lefelé kerekítve 64 hónap.

 

Befizetendő licit összeg = (64 x alaprészlet) + (64 x a szervezési díj x 50% díjkedvezmény).

 

A licit során az a tag válik jogosulttá a hiányzó tagi befizetés megelőlegezésére irányuló szerződés megkötésére, aki a licit időpontjában fennálló hátralévő befizetési kötelezettségéhez viszonyítva a legnagyobb mértékű licitösszeg megfizetését vállalja. Ha a licitösszeg több tagnál is megegyezik, akkor a szervező külön sorsolással választja ki a licit nyertesét. A kiválasztott tagoknak a kiválasztástól számított 8 napon belül be kell fizetniük a licitajánlatnak megfelelő összeget.

 

A NOK Rapid közösségeknél a maximális licitajánlat nem lehet magasabb a licitálás időpontjában fennálló biztosítás díjak összegével csökkentett hátralévő befizetési kötelezettség 60 százalékánál.

 

Kiválasztott lettem – mi a teendő?

 

A kiválasztásról és a kiválasztás eredményéről a NOK weboldalán tájékozódhatsz, ezenkívül a szervező is felveszi veled a kapcsolatot, ha a kiválasztottak között vagy. A szervező a nyilvános kiválasztásról készült jegyzőkönyv lezárását követő 15 napon belül igazolást állít ki a számodra, mely az ingatlanvásárlás során ígérvényként használható. A kiválasztástól számolva egy év áll a rendelkezésedre, hogy megtaláld az ingatlant, amit meg szeretnél vásárolni, valamint hogy erről értesítsd a szervezőt is.

 

Kiválasztás esetén a közösség megelőlegezi a választott szerződéses összeg még be nem fizetett részét, ami kiegészülhet még az állami támogatás összegével. A hiányzó tagi befizetés megelőlegezésére vonatkozóan újabb szerződést szükséges kötni, amit az új ingatlanra vonatkozó adásvételi szerződéssel együtt köthetsz meg. A jogerős használatbavételi engedélyt vagy a használatbavétel tudomásulvételéről szóló hatósági bizonyítványt szerződéskötéskor be kell mutatni a szervezőnek.

 

Gyakori kérdések

 

Lakástakarékszámlám van – átvihetem a megtakarításom a NOK-ba?

 

Igen, bizonyos feltételekkel, mivel a 30 százalékos állami támogatást ugyanarra a befizetésre csak egyszer lehet igénybe venni. Az az összeg, ami után igénybe vetted a 30 százalékos állami támogatást valamelyik lakástakarékpénztárnál, az áthozott, államilag támogatott betét nem kap a NOK rendszerében ismételten állami támogatást.

 

Hogyan kell kiszámolni az állami támogatás átvitelét?

 

Ha példéuk 1 300 000 forint lakástakarék megtakarítást viszel át a NOK-hoz, amiből 300 000 forint az állami támogatás, akkor a NOK rendszerében 300 000 forinttal kevesebb állami támogatást fogsz kapni.