Öngondoskodás – nem lehet elég korán elkezdeni

Az öngondoskodás nemcsak a nyugdíjnál, hanem életünk minden szakaszában fontos, hiszen bármikor kerülhetsz olyan szituációba, amikor plusz pénzre van szükséged. Azzal, hogy az anyagi helyzetedet stabilizálod valamilyen formában egy nagyobb összegű tartalékkal, a saját dolgod könnyíted meg: kevésbé lesz megterhelő egy váratlan pénzügyi nehézség, és könnyebben tervezhetsz a jövőre nézve is. Attól függően, hogy rövid vagy hosszú távra szeretnél megtakarítani, a bankok több pénzügyi megoldást is kínálnak a számodra.

A magáncélra felhasználható megtakarítások közül az egyik legfontosabb a nyugdíj előtakarékosság valamelyik formája - bármelyik termék mellett döntesz, nem lehet elég korán elkezdeni befektetni a jövőbe. Egy hosszú távú nyugdíj megtakarítással biztosíthatod a saját és a szeretteid számára is a gondtalanabb életet idősebb napjaidra.

A nyugdíjcélú öngondoskodást az állam is támogatja, mégpedig három nyugdíj előtakarékossági formánál: az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás esetén is 20 százalékos szja adóvisszatérítés jár annak, aki igénybe veszi ezeket a lehetőségeket. Utánajártunk, melyik nyugdíj előtakarékossági formánál mekkora adókedvezményre számíthatsz, és hogy miként tudod maximalizálni a visszatérített összeget. Figyelem, akár 280 ezer forintot is spórolhatsz évente!

Önkéntes nyugdíjpénztár – ha biztosra szeretnél menni

Az önkéntes nyugdíjpénztár a legrégebbi állami támogatással is elérhető nyugdíj előtakarékossági forma. Alacsonyabb, de biztosabb hozamot jelent azok számára, akik ezt az utat választják az öngondoskodáshoz, viszont azoknak sincs oka tartani tőle, akik nem mozognak otthonosan a pénzügyek terén. Az átlagos éves hozam akár a 6-7 százalékot is elérheti. Általában 3-5 befektetési portfólió közül tudod kiválasztani azt, amelyik számodra a legmegfelelőbb, attól függően, hogy alacsony, közepes vagy magas kockázati szintet célzol meg. Mindhárom útnak megvannak az előnyei és a hátrányai is:

• ha már csak néhány éved van hátra a nyugdíjig és szeretnél biztosra menni, érdemes alacsony kockázati szintű portfóliót választanod, ebben az esetben azonban a magas hozamról is lemaradhatsz,

• a közepes kockázatú portfólió az arany középutat testesíti meg: tartalmaz alacsonyabb és magasabb hozamot ígérő eszközöket is,

• a magas kockázatú portfólió magasabb hozamot ígér, de nagyobb az esélye, hogy nem a terv szerint alakul minden a megtakarítási idő alatt - emiatt azoknak célszerű belevágni, akiknek még legalább 10, vagy annál több évük van hátra a nyugdíjig.

A megtakarításodhoz leghamarabb 10 év után, vagy ha ez ennél korábbi időpontra esik, a nyugdíjba vonulás időpontjában férhetsz hozzá. Az ÖNYP a mindenkori nyugdíjkorhatárhoz van kötve, tehát ha a futamidő alatt megemelik a nyugdíjkorhatárt, az azt jelenti, hogy az az időpont is kitolódik, amikor hozzájuthatsz a pénzedhez.
 

Adóvisszatérítés önkéntes nyugdíjpénztárral

Ahogyan fentebb is írtuk, az állam adóvisszatérítéssel támogatja azokat a magánszemélyeket, akik valamely pénzintézetnél nyugdíj előtakarékossági szerződést kötnek. Az éves nyugdíjcélú befizetésednek a 20 százalékát kaphatod vissza a személyi jövedelemadódból, ami az önkéntes nyugdíjpénztár esetében egy évben akár 150 ezer forint is lehet, a három nyugdíj előtakarékossági forma közül a legmagasabb összeg. Ahhoz, hogy elérd a 150 ezer forintos visszatérítést, évente 750 ezer forintos befizetésre van szükség.

Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében lehetőség van arra, hogy a cégek béren kívüli juttatásként támogassák a dolgozók nyugdíj előtakarékosságát. Ez a munkáltatók körében népszerű megoldásnak számított, viszont a Cafeteria rendszer átalakítása miatt ez várhatóan változni fog. A Cafetériára vonatkozó adókötelezettségek módosítása érinti az önkéntes nyugdíjpénztári hozzájárulást is, ami azt jelenti, hogy a munkáltató által fizetett hozzájárulás 2019-től a jövedelem mértékű adózási kategóriába fog tartozni, vagyis az erre a cafeteria elemre vonatkozó közteher 40,71 százalék lesz.

A módosítás döntéskényszerbe hozza a munkáltatókat, és akár azt is eredményezheti, hogy egy részük teljesen megszünteti a jelenleg működő juttatási rendszerét és nem is kínálna mást ehelyett a munkavállalók számára. A másik lehetőség, hogy 2019-ben is a juttatásokra fordított bruttó összeget vehetik igénybe a munkavállalók, de mivel ezután jövedelemként kell majd adózniuk, kevesebb marad a zsebükben. Fontos tényező, hogy a munkáltató által befizetett díjakra nem lehet igénybe venni a 20 százalékos adó visszatérítést.

Ezekkel a költségekkel kell számolnod, ha önkéntes nyugdíjpénztári szerződést kötsz:

• taggá válás költsége: ez egyszeri néhány ezer forintos költséget jelent, körülbelül 2-4.000 forinttal érdemes számolnod,

• sávos költségek: a pénztárak költségei sávosan alakulnak, ami azt jelenti, hogy bizonyos összegű befizetés felett arányosan kisebb összegek kerülnek a két fenntartásra szánt tartalékba, az úgynevezett működési és a likviditási tartalékba. A harmadik sáv a fedezeti tartalék, ide kerül az általad befektetett pénz. Ez az összeg nem lehet kisebb, mint a befizetett havi tagdíj 90 százaléka. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy minél többet fizetsz be rendszeresen, annál alacsonyabb díjat von le tőled a pénztár.

• a portfólióra terhelt vagyonarányos költségek: a Magyar Nemzeti Bank (MNB) közzétett adatai között megtalálod a bruttó és a nettó hozamrátát. Ezeknek a különbözetéből lehet meghatározni az adott portfólióra terhelt vagyonarányos költséget, ami a 2016-os adatokat figyelembe véve 1 százalék alatt van.

Szeretnél nyugodtan, pénzügyi nehézségek nélkül élni nyugdíjasként? Akkor itt az ideje befektetned a jövőbe! Számold ki az Önkéntes Nyugdíjpénztár kalkulátor segítségével, hogy melyik ajánlattal mekkora összeget tudsz összegyűjteni, mire nyugdíjba mész.

NYESZ, vagyis nyugdíj előtakarékossági számla - minden, amit tudnod kell róla

A nyugdíjcélú megtakarítás másik formája a nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ), melyről a következőket érdemes tudni: ez egy speciális értékpapírszámla, amely a nyugdíj előtakarékossági megoldások közül a legnagyobb szabadságot biztosítja a számodra, és emellett a legolcsóbb is. Ezzel párhuzamosan viszont ez igényli a legnagyobb pénzügyi jártasságot, hiszen ebben az esetben te vásárolod meg azokat az értékpapírokat, befektetési alapokat vagy állampapírokat, amelyektől magas hozamot remélsz.  

Ezt az öngondoskodási formát abban az esetben ajánljuk, ha otthonosan mozogsz a pénzügyekben, vannak tőzsdével kapcsolatos ismereteid és tapasztalataid, valamint elegendő szabadidővel rendelkezel ahhoz, hogy tudj foglalkozni az értékpapírokkal.

A NYESZ számlánál választhatod a részvényekkel történő kereskedést: várhatóan magasabb költségeid lesznek, és a kockázati tényező is magasabb, de ha jól csinálod, akkor a hozam is nagyobb. A másik lehetőség, hogy a befektetési alapokat választod: ezeket könnyebb kezelni, és a kockázat is kisebb, viszont fontos tényező, hogy minden bank a saját eszközalapjait részesíti előnyben.

Sokan választják azt a megoldást, hogy államkötvényeket vásárolnak a NYESZ számlára, mivel ezzel nem igazán kell foglalkozni, és a kockázat is viszonylag alacsony. Az állami kockázat viszont több szinten is érint, mivel így nem független az államtól sem a nyugdíjad, sem az adóvisszatérítés, sem a megtakarításod.

Nyugdíj előtakarékossági számlát minimum 5000 forintos befizetéssel lehet elindítani. Két típusú költsége van a NYESZ-nek:

• számlavezetési díj: ennek a díját jogszabály maximalizálja, ami azt jelenti, hogy a teljes jóváírt éves átlagos állomány maximum 1 százaléka lehet, de minimum 2000 forint,

• kereskedési díj: ezek szolgáltatónként változnak, érdemes tájékozódni, mielőtt számlát nyitsz.

A NYESZ számlákra történő befizetést követő első megbízás mindig díjmentes.

Egyszerre csak egy NYESZ számlád lehet, amit a NYESZ-R jelzéssel kell ellátni. A megtakarításodhoz abban az esetben férhetsz hozzá adómentesen, ha már nyugdíjas vagy, vagy ha a számlanyitás óta már legalább 10 év eltelt.

Így érhetsz el a NYESZ-szel 100 000 forintos adóvisszatérítést

2006 óta 20%-os, de legfeljebb 100 000 forint adójóváírást igényelhetsz a NYESZ számládra az adott évben befizetett összeg után. Azoknak, akik 2020-ig mennek nyugdíjba, ez az összeg 130 ezer forint. Az adóvisszatérítést minden évben a személyi jövedelemadó bevallásakor kell igényelni, és a jóváírt összeg tovább gyarapítja a NYESZ számlaegyenlegedet.

Ahhoz, hogy az adókedvezményt igénybe tudd venni, a következő feltételeknek kell megfelelned:

• legyen bejelentett béred,

• fizess jövedelemadót,

• minden évben igényeld vissza az adókedvezményt,

• a személyi jövedelemadód érje el legalább a bruttó bevételed 16 százalékát.

•  

Nyugdíjbiztosítás - így maxolhatod ki az adóvisszatérítést

A nyugdíjbiztosításnak alapvetően két típusát különböztetjük meg: a hagyományos életbiztosítást és a befektetési egységekhez kötött, más néven unit-linked biztosításokat. A hagyományos életbiztosításnál a biztosító határozza meg, hogy mibe fekteti az általad befizetett megtakarítást, és ezért fix, de kevésbé magas hozamot garantálnak. Ezzel ellentétben a unit-linked biztosításoknál te dönthetsz arról, hogy milyen típusú és kockázati szintű papírokba fekteted a megtakarításodat. Ez azt jelenti, hogy az éves hozamot a döntéseid és az alapkezelő ügyessége határozza meg.

A nyugdíjbiztosítás költségei jellemzően meghaladják a másik két nyugdíj előtakarékossági móddal járó kiadásokat, ami hatással van a lejárati összegre is. Ha a nyugdíjbiztosítást választod, számolnod kell a befektetési és a kockázati költségekkel, az adminisztratív és fenntartási költségekkel, valamint a kapcstkmolódó élet- és balesetbiztosítások felmerülő költségeivel is. A legfontosabb mutató a költségekkel kapcsolatban a teljes költségmutató, vagyis a TKM.

A legmagasabb elérhető adóvisszatérítés évente 130 ezer forint, amihez 650 ezres befizetésre van szükség. A nyugdíjbiztosítás hátránya, hogyha idő előtt szeretnél hozzáférni a megtakarításodhoz, akkor a befizetett összeg nagy részét akár el is bukhatod, ezenkívül a kapott adójóváírást 20 százalékkal növelten kell visszafizetned.

Hogyan lesz 280 ezer forint az adókedvezmény összege?

Látható, hogy külön-külön, ha csak egy nyugdíj előtakarékossági módszert veszünk igénybe, a legmagasabb összeg, amit elérhetsz, 150 ezer forint; ehhez önkéntes nyugdíjpénztári számlával kell rendelkezned. Fontos, hogy a 20 százalékos adóvisszatérítés nemcsak a nyugdíjcélú megtakarításoknál érvényes: a pénztáraknak másik két típusa is van, az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár. A három pénztárra együttesen lehet igényelni a 150 ezer forintos visszatérítést.

Ahhoz, hogy a törvényben maximalizált összeget, a 280 ezer forintos állami támogatást elérd, egyszerre több, de legalább kettő nyugdíj előtakarékossági számlát kell nyitnod. Ehhez viszont ki kell gazdálkodnod a havi befizetéseket és a plusz költségeket is, amit nem mindenki engedhet meg magának.

Bármelyik típust is választod, a nyugdíj előtakarékosság hosszú távú elköteleződést jelent a számodra, ezért érdemes olyan portfólió mellett dönteni, amelyik passzol az élethelyzetedhez, a pénzügyi hozzáértésedhez és az anyagi lehetőségeidhez. Az önkéntes nyugdíjpénztárnak, a nyugdíj előtakarékossági számlának és a nyugdíjbiztosításnak is megvannak a jellemzői, előnyei és hátrányai egyaránt, ezeket érdemes mérlegelni, mielőtt döntesz valamelyik mellett.