A hiteligénylésnél az igazolt nettó jövedelem az egyik legfontosabb szempont, ugyanis ezen múlik, hogy mekkora hitelt vehetünk fel, és hogy azt milyen kamatra kínálja a bank. Ezen a téren több eltérés is van a hitelintézetek között, a kamatkedvezményeket ugyanis nem mindig ugyanazok a körülmények befolyásolják. Cikkünkben azt vizsgáltuk meg, hogy melyik banknál milyen feltételeket kell teljesíteni az elérhető kedvezményekért.

Hiteligénylésnél minél magasabb havi nettó jövedelmet igazolunk, annál kedvezőbb kamat mellett vehetjük fel a kölcsönt. Ez azért van így, mert a bankok számára kevésbé kockázatos egy magasabb jövedelemmel rendelkező igénylőnek hitelezni - hiszen ő nagyobb eséllyel  fizeti majd vissza időben a felvett összeget, mint az, aki alacsonyabb jövedelemmel rendelkezik. Van azonban olyan bank, ahol nem ez az elsődleges szempont - ezt akár a Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátor segítségével is kideríthetjük. Összehasonlítottuk a bankok által szabott feltételeket.

A jövedelmi sávok több nagybanknál is számottevően befolyásolják a kamatot. A Budapest Banknál az elérhető kamatkedvezmény részben a jövedelemtől függ, részben pedig attól, hogy az igénylő nyit-e számlát szerződéskötésnél. 150 ezer forintos jövedelemmel 3 millió forintot így 60 hónapos futamidőre 2021. januártól 17,55 százalékos éves hitelköltség mutatóval (THM) lehet igénybe venni, 250 ezer forintos jövedelemmel számolva viszont 9,73 százalék a THM. A legalacsonyabb THM eléréséhez legalább 400 ezer forintos jövedelemre van szükség, ebben az esetben ugyanez a hitelösszeg 7,54 százalékos THM-mel igényelhető. A kedvezményekhez számlanyitásra is szükség van a Budapest Banknál.

A fenti hiteldíjmutatók januártól érvényesek, mivel év végéig a koronavírus miatt bevezetett THM-plafon miatt a személyi kölcsönök hiteldíj mutatója nem haladhatja meg az 5,75 százalékos értéket. 

A CIB Banknál is számottevően befolyásolják a kamatot a jövedelmi sávok. A 4 százalékos kedvezményhez már elég a mindenkori minimálbér összegét is igazolni - ebben az esetben 3 millió forint ötéves futamidőre év végéig 5,72 százalékos, januártól pedig 15,38 százalékos THM-mel igényelhető. Az igazán kedvező kamathoz nettó 250 ezer forintos jövedelem szükséges, így a CIB Előrelépő személyi kölcsöne januártól akár 7,98 százalékos THM-mel is elérhető.

Nem találtad meg a számodra ideális ajánlatot? A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával több szempont alapján is összehasonlíthatod a személyi kölcsön lehetőségeket. Kalkulálj, és találd meg a kedvező ajánlatok közül azt, amelyik segít elérni a céljaidat!

Az Erste Banknál az Erste Most és az Erste Most Extra igényelhető. Az Erste Most személyi kölcsönhöz legalább 100 ezer forint nettó jövedelemre van szükség - így a THM a teljes futamidőre 17,94 százalék, ha a cikk írásának pillanatában vesszük fel a kölcsönt. Legalább 150 ezer forintos jövedelemtől a fentebb említett bankoktól eltérően nem a jövedelem, hanem a felvett hitelösszeg befolyásolja a kamatot és a THM-et. Másfél millió forintos hitelösszegnél a kalkulátor szerint a THM 14,40 százalék, 8-10 millió forint közötti hitelösszegnél viszont már csak 10,94 százalék, ha a teljes futamidőt vesszük figyelembe. 

Az Erste Most Extra ennél kedvezőbb feltételekkel vehető igénybe, de az igényléshez legalább 250 ezer forintra van szükség. Másfél millió forintos hitelösszeggel számolva a THM 10,94 százalék a teljes futamidőre nézve, tízmillió forintos hitelösszegnél viszont mindössze 7,55 százalék. Vagyis az Erste Banknál minél magasabb hitelösszeget igénylünk, annál alacsonyabb lesz a THM.

Az OTP Banknál is a hitelösszeg az elsődleges tényező, ami a kamatot befolyásolja. A hitelintézet az alábbi sávokat határozta meg:

• 500 ezer és 1,099 millió forint között a THM 22,2 százalék,
• 1,1-2,099 millió forint között a THM 19,8 százalék,
• 2,1-3,099 millió forint között a THM 17,5 százalék,
• 3,1-5,099 millió forint között a THM 15,1 százalék,
• 5,1-6,099 millió forint között a THM 12,9 százalék,
• 6,1-7 millió forint között a THM 10,6 százalék.

A Cetelemnél az igazolt jövedelem nem befolyásolja a THM-et, viszont a hitelösszeg és futamidő igen. Alapesetben 400 ezer és 7 millió forint között a THM 11,55 százalék, kivéve, ha 3 millió forintot veszünk fel 60 hónapos futamidőre - ebben az esetben december végéig 5,75 százalék, januártól pedig 6,90 százalék a THM.

A K&H Banknál a kamatkedvezmény két tényezőtől függ: a bankhoz érkezik-e a jövedelem, és ha igen, akkor az mennyi. Év végéig ezektől függetlenül 5,70 százalékos THM-mel igényelhető a személyi kölcsön, januártól viszont az igazolt jövedelemtől függően eltérnek a feltételek: havi nettó 150-300 ezer forint között a THM 13,0-13,80 százalék, 300 ezer forint felett pedig 8,10-9,90 százalék. 

A Raiffeisen Banknál szintén a számlanyitáshoz és a beérkező jövedelemhez igazodnak a kamatkedvezmények. Az elvárt minimum jövedelem teljesítése mellett (150 ezer forint) az aktív számlahasználatért 3 százalékos kamatkedvezmény jár. Ha emellé 250 ezer forint nettó jövedelmet igazol az ügyfél, akkor a kamatkedvezmény 8 százalékra ugrik fel, 400 ezer forint felett pedig 8,5 százalékos kedvezményre számíthat, aki személyi kölcsönt igényelne. A Bank360.hu kalkulátora szerint így 3 millió forintot öt évre 7,75 százalékos THM-mel vehet fel a teljes futamidőre nézve. 

A Takarékbank a legtöbb hitelintézettől eltérően árazza személyi kölcsönét. 2020 végéig a kamatot a futamidő hossza és a hitelösszeg alapján határozzák meg - ez azt jelenti, hogy minél magasabb a hitelösszeg és minél hosszabb a futamidő, annál magasabb kamatra számíthat az igénylő. Januártól viszont már az igazolt jövedelem és a bankhoz érkező jövedelem számít. 

2021. január 1. után hitelösszegtől és futamidőtől függetlenül az alábbi feltételek lesznek érvényesek:

• jövedelemérkeztetés nélkül a THM 19,20 százalék,
• jövedelemérkeztetéssel a THM 13,50 százalék,
• jövedelemérkeztetés és legalább havi nettó 250 ezer forint jövedelem esetén a THM 11,24 százalék. 

Az UniCredit Banknál a felvett hitelösszeg és az igazolt jövedelem határozzák meg a kamatkedvezményt - a számlanyitás pedig minden esetben kötelező. December végéig minden ügyfél 5,74 százalékos THM-mel veheti fel a hitelt, januártól viszont nagy eltérés lehet az ajánlatok között. Minimálbérrel már elérhető a személyi kölcsön, ekkora jövedelemmel azonban nem jár kamatkedvezmény - a THM 19,86 százalék. Ennél kedvezőbb ajánlatra számíthat, akinek a havi nettó jövedelme eléri a 150 ezer forintot - ők az Aktív kamatkedvezményt vehetik igénybe, az alábbi feltételekkel:

• 300-990 ezer forint hitelösszeg esetén a THM 12,98 százalék,
• 1-1,99 forint hitelösszeg esetén a THM 11,84 százalék,
• 2-5 millió forint hitelösszeg esetén a THM 10,18 százalék.

A Prémium Aktív kamatkedvezményhez legalább 250 ezer forint havi jóváírás szükséges, így érhető el a banknál a lehető legalacsonyabb THM:

• 300-990 ezer forint hitelösszeg esetén a THM 11,90 százalék,
• 1-1,99 forint hitelösszeg esetén a THM 8,47 százalék,
• 2-5 millió forint hitelösszeg esetén a THM 7,39 százalék.

Ugyanaz a termék, eltérő szempontok

A lakosság számára elérhető hiteltermékek közül a személyi kölcsön az egyszerűbbek közé tartozik, hiszen az igényléshez nincs szükség önerőre és ingatlanfedezetre, a kamatozás fix, a felhasználást pedig nem kell igazolni a bank felé. Az látszik viszont, hogy a hitelbírálatnál a bankok eltérő szempontokat vesznek figyelembe. Van olyan hitelintézet, ahol havi nettó 250 ezer forintos jövedelem elegendő a lehető legmagasabb kamatkedvezményhez, máshol viszont legalább 400 ezer forintra van szükség ennek az eléréséhez. Továbbá a számlanyitás, az aktív számlahasználat, a felvett hitelösszeg és a futamidő is eltérően befolyásolhatja a kamatlábat. Éppen ezért hasznos, ha az igénylés előtt összehasonlítjuk az elérhető ajánlatokat, és a saját igényeinkhez, illetve jövedelmi helyzetünkhöz viszonyítva keressük meg az ideális ajánlatot.