A lakásvásárlás a legtöbbünk számára egy nagyon komoly döntés, hiszen jellemzően nem parkol több tízmillió forint a számlánkon. Több évre, akár évtizedekre is meghatározza a lakásvásárlás egy család anyagi helyzetét, hiszen a többség nagy összegű lakáshitelből oldja meg a vásárlást, amelynek futamideje akár 20 év is lehet. Pedig egy kicsit a jövőre gondolva nagyot könnyíthetünk a terheinken. Minél több megtakarításunk van, annál kevesebb külső forrásra lesz szükségünk.

Ehhez mindössze csak egy időben elkezdett megtakarítás kell és az elhivatottság, amivel havonta félre tudunk tenni egy kisebb összeget. Ha lakásvásárlásban vagy felújításban gondolkodunk, nem mehetünk el szó nélkül a az előtakarékosság egyik legjobb lehetősége, a lakáskassza mellett. A választás azonban nem egyszerű, ezért összefoglaljuk, mit érdemes tudni a lakástakarékról és adunk néhány tippet az megfelelő takarékszámla megtalálásához.
 

Mi is az a lakáskassza?

Először foglaljuk össze, hogy miről is van szó. A lakástakarékpénztáraknál lehetőségünk van arra, hogy rendszeresen félretegyünk egy kisebb összeget, így gyűjtve pénzt lakásra. De ma már nem csak lakásvásárlásra használhatjuk fel a megtakarítást, a felhasználási feltételek alapján az alábbi célokra költhetjük a pénzt:
 

• Lakásvásárlás

• Építés

• Felújítás

• Bővítés

• Korszerűsítés

• Közművesítés

• Vagy lakáshitel kiváltása
   

Ma Magyarországon négy lakástakarékpénztár kínál lakásszámlát a megtakarítóknak, viszont új szerződést már csak két szolgáltatónál köthetünk:
 

• Erste Lakástakarék

• Fundamenta Lakáskassza

• OTP Lakástakarék: az OTP Lakástakarékpénztár 2019. november 1-től felfüggeszti termékei értékesítését.

• Aegon Lakástakarék: az Aegon Lakástakarékpénztárnál 2018. október 1. óta nincs lehetőség új szerződést kötni. Az Aegon LTP ügyfelei 2019. október 25. után az Erste Lakástakarékpénztárhoz kerülnek át.
   

A lakástakarék egy törvényileg szabályozott előtakarékossági forma, így közel megegyező ajánlatok közül választhatunk, ha így akarunk gondoskodni egy saját otthonról. Azonban, ahogy azt később látni fogjuk, vannak fontos különbségek a szolgáltatók között.
 

Miért éppen lakástakarék?

Ami leginkább a lakáskassza mellett szól, az az állami támogatás, amit gyakorlatilag ajándékba kapunk csak azért, mert megtakarítunk. Nézzük, hogyan is áll össze a szerződéses összeg, azaz a megtakarítási idő végén felhasználható pénz: először is meg kell határoznunk, hogy mennyi pénzt teszünk félre rendszeresen, azaz mekkora lesz a havi megtakarítás és ennek fizetését meddig vállaljuk. Jelenleg 5 000 és 40 000 forint között tehetünk félre havonta, a választott futamidő pedig legalább 4, maximum 10 év lehet.
 

A havi betéteink után a lakástakarékpénztár betéti kamatot fizet, de ez általában nem egy magas kamat. Amiért igazán csábító így félretenni, az az éves befizetéseink után járó 30 százalékos állami támogatás. Ez az összeg maximum 72 000 forint lehet évente egy szerződés után, ez a maximum akkor érhető el, amennyiben 20 000 forintos lakáskasszabetétet vállalunk.
 

A megtakarítások mellé opcionálisan lakáskölcsönt is felvehetünk. Nem kötelező, de ha nem gyűlt össze elég pénz a céljainkhoz, jól jöhet a megtakarítás mellé.
 

Az így összegyűjthető pénz a hitellel együtt 4 év alatt akár 3 200 000 forint is lehet, míg 10 év alatt 7 600 000 forintot használhatunk fel.
 

Persze nem mindegy, hogyan vágunk bele a megtakarításba, éppen ezért összeszedtük az 5 legfontosabb lépést, amit mindenképp érdemes átgondolni a döntés előtt!
 

Válasszunk megfelelő futamidőt!

Lakástakarékot 4, 5, 6, 8 vagy 10 évre köthetünk, ez alatt az idő alatt kell vállalnunk a rendszeres megtakarítást. Az, hogy melyik a számunkra megfelelő időtáv, függ attól, hogy mennyi pénzt akarunk gyűjteni és mikorra lesz olyan lakáscélunk, amire fel is tudjuk használni.
 

Ha a lehető legjobban akarjuk forgatni a pénzünket, érdemes az egységes betéti kamatmutatót (EBKM) megvizsgálni és az alapján dönteni. A Bank360 lakástakarék kalkulátorával gyorsan megállapíthatjuk, hogy a teljes összegre vetített EBKM – azaz, hogy mekkora lesz a befektetett pénzünk hozama – 4 éves futamidővel a legmagasabb. Az állami támogatással együtt akár a 10,76 százalékot is elérheti, ami kimagasló a mostani kamatszegény környezetben. Ugyanez az érték a leghosszabb, 10 éves futamidővel már csak 4,22 százalék.
 

Miért éppen a 4 éves futamidővel érhetjük el a legmagasabb hozamot? Az EBKM értékét az állami támogatás nagyban befolyásolja, azt viszont az éves befizetéseink után kapjuk, tehát nem a teljes összegre. Maximális befizetés mellett ez évi 72 000 forint, ami nagyon sok az egy év alatt összegyűjthető 240 000 forinthoz képest. Mivel azonban az éves befizetéseink után jár a pénz (ami fix 240 000 forint), a 72 000 forintos állami támogatás hatása eltörpül, amikor már több millió forintunk van félretéve.
 

A 4 éves futamidejű lakáskassza éppen ezért népszerű azok körében is, akik valamilyen befektetést keresnek. 10 százalék feletti hozamot nagyon nehéz kockázatmentesen elérni, amikor az alapkamat alacsony. A lakástakarékra viszont az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) vállal garanciát, így gyakorlatilag semmilyen rizikót nem kell vállalnunk ezért a 10 százalék feletti hozamért. Ugyanakkor a 10 éves futamidő alatt elérhető 4,22 százalékos EBKM már olyan más eszközökkel is elérhető, ahol nincs megkötve a felhasználás.
 

Maradj a legmagasabb összegnél!

A négy szolgáltató közül a Fundamenta Lakáskasszánál tehetünk félre szerződésenként a legtöbbet, havi 40 000 forintot, a másik három lakástakarékpénztárnál 20 000 forintot. Ennél persze kevesebbet is elhelyezhetünk a számlánkon: a legalacsonyabb havi betét 5 000 forint. Mégsem tanácsos azonban a maximálisnál kevesebb összeget félretenni havonta, ha egyébként megtehetjük, hogy havonta 20 000 forintot teszünk félre. Nem érdemes ugyanis parlagon hagyni az állami támogatást, így arra kell törekednünk, hogy a maximálisan elérhető 72 000 forintot kapjuk meg.
 

Válaszd ki a legjobb szereplőt!

Ahogy azt már korábban írtuk, az egyezőség ellenére van különbség a négy szolgáltató között, még az azonos futamidejű ajánlatok esetében is. Például
 

• A 4 év nem mindenhol 48 hónap. Egyes módozatok 46 hónapig tartanak, mások 49-ig. Ha néhány hónappal tovább takarítunk meg, több pénzünk lesz a végén (hiszen többet teszünk be és tovább kamatozik), viszont később is használhatjuk fel. Ha néhány hónappal rövidebb ideig gyűjtögetünk, annál kevesebb pénzünk lesz, de azt hamarabb fordíthatjuk a lakásra.

• Mindenhol mások a lakástakarék mellé igényelhető lakáskölcsön feltételei. Abban mindegyik pénztár egyforma, hogy kiszámítható, fix kamatozású kölcsönt kínálnak, ám a teljes hiteldíj mutató (THM) mértéke és a futamidő eltérő. Ha fel akarjuk venni a lakáskölcsönt is a lakáskassza mellé, mindenképpen járjunk utána alaposan, hogy mik a feltételek!

• Pénztárcánk és a hozam szempontjából sem utolsó, hogy sikerül-e éppen kifognunk valamilyen számlanyitási kedvezményt. A lakástakarék egyik díja a szerződés megkötésekor fizetendő számlanyitási díj, ami a szerződéses összeg 1 százaléka. Ez egy 10 éves futamidejű megtakarítás esetén 76 000 forint. Érdemes olyan akciót keresni, amelynél ezt elengedik, így rengeteg pénzt spórolhatunk meg, 4 éves megtakarításnál pedig ezzel 11 százalék felé tornázhatjuk a hozamot.
   

A különbségek miatt tehát egyáltalán nem mindegy, hogy melyik megtakarítást választjuk. A Bank360 lakástakarék kalkulátorával néhány kattintással összehasonlíthatjuk a kínálatot és részletes információt kaphatunk a számunkra szimpatikus ajánlatról, még egy kattintással pedig a szerződéskötés folyamatát is elindíthatjuk. Ráadásul most duplán jól járunk, hiszen a Bank360-on keresztül kötött Erste Lakástakarék 8 és 10 éves szerződései mellé 40 000 forintos wellness-utalvány is jár, hogy megünnepeljük a jó döntést!
 

Köss több szerződést a közös célhoz!

Sokaknak kevésnek tűnhet az egy lakástakarékkal elérhető szerződéses összeg. Egy személy azonban csak egy lakástakarék kedvezményezettje lehet (adószámhoz kötött a szerződés), így akár tudnánk többet félretenni, akár nem, egyszerre csak egy lakástakarékot használhatunk fel.
 

Azonban mégis van egy mód arra, hogy megtöbbszörözzük a lakáskasszából származó megtakarítást ugyanahhoz a lakáshoz: közeli hozzátartozók (azaz a házastárs, szülő, nagyszülő, dédszülő, gyerek, unoka, dédunoka, az örökbefogadott, a mostoha- és a nevelt gyermek, örökbefogadó-, mostoha- és nevelőszülő, testvér) egyetlen közös célra is felhasználhatják az összegyűjtött pénzt és az állami támogatást.
 

Mit tehet az, akinek nincs olyan közeli hozzátartozója, akire köthetne, de több pénzt szeretne gyűjteni? A Fundamenta Lakáskassza 2017. végén tette lehetővé a 20 000 forintnál magasabb összeg befizetését, egészen 40 000 forintig. Olyan ügyfeleknek kedveznek ezzel, akik nem tudnak több szerződést kötni, de szeretnének többet félretenni.  Aki ebben a helyzetben van, jól járhat a 40 000 forintos konstrukcióval, azonban tudni kell, hogy az állami támogatás nem lesz nagyobb, így is a maximális 72 000 forint jár évente. Ha megtöbbszöröznénk a megtakarítást, inkább közeli hozzátartozóra kössünk újabb szerződést, hiszen így az állami támogatás is több lesz!
 

Figyelj a befizetési határidőre!

Ugyan a lakáskassza egy nagyon rugalmas konstrukció, mégis érdemes tartani a vállalt fizetési határidőket és az összeg nagyságát. Az azért jó hír, hogy a befizetett összeg nem fog elveszni, ha menet közben megszakítanánk a megtakarítást, sőt, a kamatokat is megkapjuk, így egyedül az állami támogatást veszítjük el (ha elértük a 4 évet és lakásra használjuk fel a pénzt, még azt sem feltétlenül) és minden esetben adómentes marad a megtakarítás.
 

Persze van buktatója annak, ha rendszertelenül fizetünk: a lakástakarékpénztárak mindig a negyedéves befizetés alapján igénylik meg az Államkincstártól az állami támogatást. Amennyiben nem fizettünk rendesen (akár egyben, akár havonta), úgy csak hiányosan kaphatjuk meg, vagy még rosszabb: állami támogatás nélkül maradhatunk. Nagyon fontos továbbá, hogy ha megkötöttük a szerződést, kezdjük is el a megtakarítást, más esetben a pénztár felmondhatja a szerződésünket. Ennek pontos részleteiről a pénztár általános szerződési feltételei rendelkeznek. Ugyanígy abban az esetben is elállhat a szerződéstől a lakástakarékpénztár, ha huzamosabb ideig nem fizetjük a betétet, bár van olyan pénztár, ahol átmenetileg szüneteltethetjük a befizetést.
 

Lakáskassza: út az első saját otthon felé

A fenti néhány tanács alapján is látszik, hogy a látszat ellenére nem olyan könnyű jól megválasztani a megfelelő megtakarítást. Ha viszont odafigyelünk arra, hogy céljainknak megfelelő módozatot válasszunk a megfelelő futamidővel és a számlanyitási akciókat is kihasználjuk, megtettük az első nagy lépést egy saját családi fészek felé!

Változás! A parlament döntése alapján a lakástakarékpénztárak állami támogatása 2018. október 17-től megszűnt. A 30 százalékos állami támogatás a 2018. október 16-ig aláírt szerződésekre vehető igénybe.