Sokszor hozza úgy az élet, hogy csökken a havi jövedelmünk. Ez kiváltképpen igaz most a koronavírus-járvány alatt, amikor rengetegen vesztették el a jól fizető munkájukat, vagy voltak kénytelenek elfogadni a csökkentett havi bérezést. Ugyanígy, valószínűleg csökkenni fog a jövedelmünk, ha nyugdíjba megyünk. Szintén kevesebb pénz fog érkezni a számlánkra, ha GYED-re megyünk, a GYES-ről nem is beszélve. Kevesen vannak tisztában vele, de a kevesebb havi jövedelem akár megemelkedett havi hiteltörlesztőt is eredményezhet. Ennek az oka az, hogy megszűnik a bankszámlára utalt magas jövedelem miatti kamatkedvezmény.

Hogyan szűnhet meg a kamatkedvezmény?

A felvett hitelünk kamatát befolyásolja, hogy milyen kedvezményeket tudunk érvényesíteni a banknál. Az egyik leggyakoribb kamatkedvezmény-feltétel bizonyos minimum összegű havi rendszeres jövedelem érkeztetése a bankszámlára. Ha viszont csökken a havi rendszeres jövedelmünk, akkor előfordulhat, hogy nem tudjuk teljesíteni a hitelszerződésben vállalt minimális havi átutalást, így megszűnik a kamatkedvezmény.

Mi történik ilyenkor?

Nekünk semmit sem kell tennünk, ilyen esetekben a hitel automatikusan fut tovább, viszont a szerződésben rögzített, kamatkedvezmény nélküli kamatot kell fizetnünk a továbbiakban, így pedig a törlesztőrészlet is magasabb lesz. 

Kedvezmények a hitelmoratórium alatt

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) iránymutatása alapján a bankok szüneteltetik a kamatkedvezmény feltételeinek vizsgálatát a hitelmoratórium ideje alatt. Ez alapján a hitelmoratórium végéig (2020. december 31.) nem fog nőni a havi törlesztő, ha nem éri el a bankszámlára érkező összeg a kamatkedvezményhez szükséges minimumot. Arról jelenleg nincs információ, hogy a meghosszabbított hitelmoratórium hogyan befolyásolja a kamatkedvezmények feltételeinek a vizsgálatát. 

Mit lehet tenni?

Először is gondoljuk át, milyen extra havi rendszeres átutalások érkezhetnek még a számlánkra.  Például ha családi pótlék jár a családnak, de nem a hitelszerződésben megadott bankszámlára érkezik, át lehet utaltatni ide, ezt több bank jövedelemnek fogadja el.

Kérdezzünk rá a banknál, hogy milyen típusú átutalásnak kell érkeznie a bankszámlánkra. Ha nem kizárólag jövedelem-típusú átutalást fogadnak el (ilyen a munkabér, nyugdíj, GYED, GYES vagy álláskeresési járadék), akkor gondoljuk át, tudunk e még extra pénzt küldetni a számlánkra. Például a házastársunk vagy partnerünk utalhat a számlánkra annyi pénzt, amennyi a kamatkedvezmény eléréshez kell. Ha közös kasszán vagyunk, ezt a pénzt el is költhetjük együtt, de vissza is utalhatjuk vagy odaadhatjuk készpénzben az összeget. Hasonlóképpen megkérhetjük a családunkat, hogy segítsenek ilyen módon.

Lehet, hogy van jobb ajánlat?

Könnyen lehet ugyanakkor, hogy van a piacon kedvezőbb ajánlat a megemelkedett törlesztőjű hitelnél. Ha szabad felhasználású személyi kölcsönt vettünk fel, akkor érdemes a Bank360 hitelkiváltó kalkulátorával megnézni, hogy kaphatunk-e kedvezőbb feltételekkel hitelt. Természetesen a havi jövedelemhez már a csökkentett összeget írjuk be.

Ha jelzáloghitelt vettünk fel, a Bank360 adósságrendező kalkulátorát használjuk, hogy megnézzük, van-e jobb megoldás.

Ha nem tudjuk fizetni az új törlesztőt 

Térjünk vissza eredeti a cikk elején vázolt szituációhoz, mely szerint csökkent a jövedelmünk, ami miatt buktuk a hitelünk kamatkedvezményét. Még akkor sincs minden veszve, ha nem tudjuk fizetni az új, megemelkedett törlesztőt. Ha megnöveljük a hitel futamidejét, a havi törlesztő összege csökkenni, a teljes visszafizetendő pedig növekedni fog. A hosszabb futamidő előnyeiről itt írtunk. A csökkentett havi törlesztő nagy segítség lehet a nehéz időszakokban, ráadásul nem feltétlen kell összességében sokkal többet visszafizetni a banknak, mert a hitelünket akár előtörleszthetjük is.

Fontos megjegyezni, hogy a futamidő megváltoztatása szerződésmódosításnak számít, és a hitelszerződésben rögzített díjat ki kell fizetni érte.

Pár kattintással köthetünk biztosítást arra az esetre, ha a törlesztőrészletet keresőképtelenség vagy munkanélküliség miatt nem tudjuk fizetni. Az NN-Bank360 Csoportos jövedelempótló biztosítás orvosi vizsgálat nélkül kötető online, és havonta akár 200 000 forint szabad felhasználású összeget fizet.

Összegzés

Ha nem tudjuk valamiért teljesíteni a kamatkedvezményre vonatkozó minimális érkeztetési feltételeket, érdemes ellenőrizni, tudunk-e valamilyen más, a bank által is elfogadott bevételt utalni a számlánkra. Ha ez nem lehetséges, nézzünk körül a piacon, van-e kedvezőbb hitel. Ha nem tudjuk vagy nem akarjuk fizetni az új, megemelkedett törlesztőn, a futamidő növelésével csökkenthetjük azt. A lényeg az, hogy ne essünk pánikba, hanem gondolkodjunk a megoldáson.