A legkockázatosabb lakáshitelt visszafizető 90 000 ügyfelet keresik fel a bankok egy tájékoztató levéllel. Egy szerződésmódosítással fix kamatozásúra válthatók a változó kamatozású hiteleik. 

Másodszor küldenek a hazai bankok írásos tájékoztatót a Magyar Nemzeti Bank 2019 április ajánlása alapján azoknak, akiknek 2015. február 1-je (a fair banki szabályozás hatályba lépése) előtt kötött változó kamatozású jelzáloghitel-szerződésük van és még legalább 10 év van hátra a futamidőből, de törlesztőrészleteiket rendben fizetik vagy legfeljebb 90 napos késedelemben vannak.

A Bank360.hu itt írt részletes cikket arról, hogyan változott az elmúlt öt évben a változó kamatozású hitelek törlesztője.

Közel 100 ezer háztartást érint

A jegybank Bank360.hu-nak küldött tájékoztatása szerint idén szeptemberben 85-90 ezer ilyen ügyfél volt, a hiteleik összvolumene pedig 550-600 milliárd forintot tesz ki.

Ehhez képest 2018-ban még 130 ezer ilyen szerződés volt 900 milliárd forintos állománnyal. A nagyjából egyharmados csökkenés oka nem csak abban keresendő, hogy rögzítették az ügyfelek a kamatokat: A mérséklődés fő oka, hogy számos hitel lejárata 10 éven belülire került, míg az új folyósításon belül meghatározóvá váltak az ötévre vagy hosszabb időszakra kamatfixált termékek.

Hol jön majd a levél? 

A banki tájékoztatók 

• levélben, 
• e-mailben 
• vagy netbankon (figyelmeztető sms-sel együtt) 

érkezhetnek az érintett ügyfelekhez. 

Mi áll a levélben?

Ezekben a hitelintézetek – az adott ügyfél konkrét hitelénél végzett számítási példával – bemutatják, hogy milyen hatása lehet változó kamatozású lakáshiteleknél egy esetleges jövőbeni kamatemelkedésnek. Rávilágítanak, hogy a törlesztőrészlet (a változó kamatozású hitel típusától függően) akár 3 havonta is változhat.

E kockázat kiküszöbölésére a pénzintézetek a hosszabb távra rögzített kamatozású jelzáloghitelre való átváltást ajánlják fel ügyfeleiknek. Egy-egy 5, illetve 10 évig rögzített, s egy futamidő végéig fix kamatozású konstrukció közül legalább kettőt mutatnak be, az ügyfél adott hitelére vetítve a kamatrögzítés hatásait. 

A felajánlott lehetőségek közül az ügyfelek igényük esetén hosszabb kamatrögzítésre térhetnek át. 

Azok, akik nem fixálják így szerződésmódosítással hitelüket és hitelük hátralévő futamideje meghaladja a 10 évet, a továbbiakban évente egyszer, aktualizált tartalommal újból kapnak ugyanilyen figyelemfelhívást.

Miért lehet érdemes fixálni a változó kamatot lakáshitelünknél? Rengeteg érvet gyűjtöttünk össze ebben a cikkünkben. 

Meglepetést okozhat a moratórium utáni törlesztő

A változó kamatozás a jelenleg vagy a jövőben a törlesztési moratóriumot választók számára is kockázatot hordoz. A szabályok szerint a fizetési stop lejártával havi törlesztőrészletük ugyan nem lehet magasabb, mint az a moratórium nélkül lenne, ám a változó kamatozású hiteleknél a kamatszint változásának hatásait a hitelnyújtók érvényesíthetik. 

Így e hitelek estében előfordulhat, hogy a korábbiakhoz képest többet kell havonta fizetniük az ügyfeleknek. A fix időszakon (kamatperióduson) belül viszont a pénzügyi intézmény nem emelheti meg a kamatot, s nem nőhet az ügyfél havi adósság terhe. 

Hogyan lehet fixesíteni?

A fixesítés kétféle módja a fizetési moratórium szempontjából (is) fontos. Ez történhet egyrészt 

• hitelkiváltással, ami más bank közreműködését igényli, 
• másrészt a szerződés módosításával. 

Ha a moratóriumban lévő fogyasztó a hitelkiváltást választja – ami egyben új hitelszerződést is jelent –, akkor számára megszűnik a moratórium védőhálója.

Érdemes az igénylés megkezdése előtt az adósságrendező hiteleket összehasonlítani a Bank360.hu Adósságrendező Hitel Kalkuláltorával, hiszen akár százezres eltérések is lehetnek a banki ajánlatok között. 

Szerződésmódosítás esetén az eredeti szerződése módosul, a kamatozás típusa változik. Nincs tehát új hitelfolyósítás, a szerződés továbbra is élvezi a fizetési moratórium védelmét. Bankon belüli szerződésmódosítás esetén a kapcsolódó díjak és költségek kedvezőbben alakulnak: ekkor a hitelkiváltáskor felmerülő előtörlesztési, értékbecslési és folyósítási díj is elkerülhető. A bankok a fixesítési szerződésmódosításkor legfeljebb az ahhoz közvetlenül kapcsolódó költségeket, díjakat számíthatják fel. 

A banki tájékoztató szerinti szerződésmódosítási lehetőség legalább 30 napig érhető el az érintett ügyfeleknek, de azt ezen túl is bármikor kérhetik.