Egy 10 millió forintos kölcsönt szinte bármelyik banknál felvehetünk, az viszont egyáltalán nem mindegy, hogy melyik terméket választjuk, mert akár milliós különbség is lehet a teljes visszafizetendő összegben. A Bank360 utánajárt, hogy mire számíthatunk, ha személyi kölcsönt, jelzáloghitelt, esetleg a babaváró hitelt választjuk.

A számoláshoz a Bank360 hitelkalkulátort hívtuk segítségül, amelyet úgy állítottunk be, hogy megtaláljuk a legkedvezőbb ajánlatokat 10 millió forintos hitelösszegre, 10 éves futamidővel. Lehetőség szerint a biztonságos, legalább öt éves kamatperiódussal igényelhető hiteleket vettük számításba. Lássuk, melyikkel járunk legjobban!

Személyi kölcsön: a leggyorsabb megoldás

A személyi kölcsön előnyei közé tartozik, hogy az igénylés gyors és egyszerű a jelzáloghitelekhez és az államilag támogatott kölcsönökhöz képest. Emellett a hitelt arra költhetjük, amire szeretnénk, semmivel nem kell elszámolni a bank felé. A másik nagy előnye a biztonság, ugyanis szinte minden személyi kölcsön fix kamatozású. A legtöbb banknál maximum 7-8 millió forintot vehetünk fel személyi kölcsönként, de vannak kivételek, ahol a 10 millió forint is elérhető - ezeket hasonlítjuk össze. 

10 éves futamidővel egyetlen banknál vehetünk fel szabad felhasználású személyi kölcsönt, a Cetelemnél - a maximálisan igényelhető hitelösszeg 9,9 millió forint. A THM a Saját Ritmus személyi kölcsönnél 12,57 százalék, a havi törlesztőrészlet 140 040 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 16 903 800 forint. 

A hosszabb futamidő miatt ez egy egyedülálló ajánlat a piacon, de jobban járunk, ha 7 vagy 8 éves futamidőre is összehasonlítjuk a 10 millió forintos ajánlatokat - ebből ugyanis több is van. Az Erste Most Extra Személyi Kölcsönét 7 és 8 éves futamidővel is igényelhetjük. 8 évre (96 hónap) a THM 7,51 százalék, a havi törlesztőrészlet 136 287 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 13 183 552 forint. Láthatjuk, hogy a rövidebb futamidő ellenére is 4000 forinttal kedvezőbb a havi törlesztőrészlet, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3,7 millió forinttal kevesebb, mint a Cetelemnél.

Ha a teljes visszafizetendő összeget nézzük, akkor a CIB Előrelépő Személyi Kölcsönével is jól járunk - ezt a hitelt 84 hónapos futamidőre tudjuk felvenni, így a törlesztőrészlet valamivel magasabb. A THM 7,22 százalék, a havi törlesztőrészlet 150 906 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 676 104 forint.

Babaváró hitel, a magyarok új kedvence

2019. július 1. óta érhető el az államilag támogatott, kamatmentes, 10 millió forintos hitel. A bankok november végéig  412 milliárd forint babaváró hitelt folyósítottak országszerte.

A babaváró hitel a személyi kölcsönhöz hasonlóan több különböző célra is felhasználható, ennek ellenére sokkal kötöttebb konstrukcióról beszélhetünk. A babaváró hitelnél kevesebb terünk van meghatározni a törlesztés menetét, mivel a rendelet szerint a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb 50 000 forintnál a kamattámogatás időszakában. Ez azt jelenti, hogy a maximálisan igényelhető 10 millió forintot csak 19 vagy 20 éves futamidővel igényelhetjük - akkor is, ha a jövedelmünk többet bírna el. Ha 10 éves futamidőben gondolkodunk, akkor maximum 5,7 millió forint babaváró hitelt vehetünk fel. 

20 éves futamidővel számolva a teljes visszafizetendő összeg 10 528 610 forint, ami 2-3 millió forinttal kedvezőbb, mint a piaci kamatozású személyi kölcsönök - igaz, itt 20 évre kötelezzük el magunkat. Ha elveszítjük a kamattámogatást, akkor viszont büntetőkamatot kell fizetnünk, és a teljes visszafizetendő összeg az aktuális kamattal számolva kb. 16,2 millió forintra nő. 

Jelzáloghitelek: lakáshitel, szabad felhasználás vagy CSOK

10 millió forintot jelzáloghitel formájában is igényelhetünk, ezen belül pedig több terméktípus közül választhatunk. Igényelhetünk piaci lakáshitelt, szabad felhasználású jelzáloghitelt, államilag támogatott lakáshitelt vagy ismertebb nevén CSOK hitelt. Közös jellemzőjük, hogy az igényléshez ingatlanfedezet bevonására van szükség.

Lakáshitelek

A lakáshitelek között az Erste ajánlata a legkedvezőbb: a THM 3,37 százalék, a havi törlesztőrészlet 97 673 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 11 760 960 forint. A Takarék Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel is jó választás lehet: a THM 3,39 százalék, a havi törlesztőrészlet 97 084 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 11 767 596 forint. A Raiffeisen Bank is lakáshitel ajánlata is felfért a dobogóra, náluk 3,39 százalékos THM-mel igényelhetünk lakáshitelt, a havi törlesztőrészlet 98 138 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 11 776 560 forint.

Ha összehasonlítjuk a lakáshiteleket a személyi kölcsönökkel, láthatjuk, hogy kötött hitelcéllal és ingatlanfedezet bevonásával kedvezőbb feltételekkel juthatunk hozzá egy 10 millió forintos kölcsönhöz, és a havi törlesztőrészlet is 100 ezer forint alatt marad. A lakáshitel kalkulátorral csak a legalább 5 éves kamatperiódusú hiteleket hasonlítottuk össze.

Szabad felhasználású jelzáloghitelek

Jelzáloghitelt nemcsak lakáscélra vehetünk fel, hanem szabad felhasználásra is, de ebben az esetben magasabb kamatokkal kell számolnunk. 10 millió forintos hitelösszegre 10 éves futamidővel az MKB Kamatkövető hitele a legkedvezőbb: a THM 5,13 százalék, a havi törlesztőrészlet 106 015 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 734 400 forint. A Budapest Bank Egyenlítő hitele egyedülálló termék a jelzáloghitel piacon, hiszen a futamidő alatt csökkenthetjük a kamatot, ha a hitelhez kapcsolt bankszámlára gyűjtjük a megtakarításunkat is. Ennél az ajánlatnál induláskor a THM 5,28 százalék, a havi törlesztőrészlet 111 779 forint, a teljes visszafizetendő összeg 12 769 336 forint. Az Erste Bank szabad felhasználású jelzáloghitele sem marad el sokkal: a THM 5,29 százalék, a havi törlesztőrészlet 106 506 forint, a teljes visszafizetendő összeg 12 820 920 forint. 

Ha szabad felhasználású jelzáloghitelt választanánk, érdemes mérlegelni, hiszen a személyi kölcsönöknél is hasonló díjakkal találkoztunk, viszont nem kell bevonni ingatlant a hitelügyletbe, és az ügyintézés is sokkal rugalmasabb és gördülékenyebb. 

CSOK hitel

Az államilag támogatott CSOK hitel kedvező és biztonságos kamatozását az állam garantálja: az igénylők fix 3 százalékos kamattal vehetik fel, így a THM is megegyezik több banknál - 3,04 százalék a hiteldíj mutató.

Ha 10 évre vesszük fel a CSOK hitelt, akkor a havi törlesztőrészlet 96 561 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 11 587 320 forint. Ezzel legfeljebb a kevésbé kiszámítható, rövid kamatperiódussal igényelhető hitelek tudnak versenyre kelni, de ha a biztonság fontosabb számunkra, akkor ennél jobb ajánlatot ma nem találunk a piacon.

Ez a hitel azonban nem érhető el mindenki számára: csak a rendeletben meghatározott lakáscélokra használható fel, és legalább két meglévő vagy vállalt gyermekre van szükség az igényléshez. Arról sem szabad megfeledkeznünk, hogy a CSOK hitelt a feltételek megszegése esetén büntetőkamattal terhelve kell tovább törleszteni, ami egy 10 millió forintos hitelösszegnél további súlyos milliókat jelent a családi kasszának.

Melyiket válasszam?

Nincs egyértelmű nyertes. Ha a 10 millió forintos hitelre keressük a legjobb ajánlatot, de az igényektől függően több lehetőség közül is választhatunk. 

1. Ha ingatlanvásárlás a célunk, akkor a lakáshitelekkel járunk legjobban

2. Ha szabad felhasználásra szeretnénk nagyobb összeget felvenni, akkor a személyi kölcsönök vagy a szabad felhasználású jelzáloghitelek között találhatjuk meg a befutót.

3. Ha éppen családalapítás előtt állunk, akkor az államilag támogatott hiteleket is érdemes számításba venni, hiszen ezek a legolcsóbbak. Ugyanakkor ezeknél a konstrukcióknál nem szabad elfelejteni, hogy nemcsak a bankok, hanem az állam feltételeinek is meg kell felelni.

Bármelyik mellett is döntünk, a választás előtt érdemes egy hitelkalkulátorral is összehasonlítani a termékeket, hiszen a piaci kamatozású hiteleknél jelentős eltérések lehetnek az árazásban. 10 millió forint nem kis összeg, ne bízzuk a véletlenre!