Számos kedvezményhez juthatnak hozzá 2021-től a gyermekes családok, amelyek külön-külön, de akár egymással kombinálva is igénybe vehetők, bizonyos feltételeknek megfelelve természetesen. Többek között megemelt támogatási összegből alakíthatnak ki saját tetőtéri lakást egy arra alkalmas ingatlanban, de akár a meglévő ingatlan felújításának a felét is finanszírozhatják állami pénzből.

Mivel több kérdés is érkezett hozzánk az elérhető támogatások kombinálhatóságával kapcsolatban, részletesen foglalkozunk a témával: elsőként azt vizsgáltuk meg, hogy a tetőtér-beépítésre felvehető csok és a lakásfelújítási támogatás hogyan egészítheti ki egymást, illetve van-e még olyan támogatás, amely segíthet az ingatlancélok megvalósításában. 

Az elmúlt években már bevezetett, valamint a 2021. januártól elérhető lakástámogatási elemek a legtöbb ingatlancélt lefedik, legyen szó vásárlásról, építkezésről, korszerűsítésről, bővítésről vagy egy egyszerű felújításról. Bizonyos élethelyzetekben az elérhető támogatások akár egymást kiegészítve is felhasználhatók. Nézzünk meg erre egy életszerű példát. 

Tegyük fel, hogy egy család tetőtéri lakást szeretne kialakítani a szülők tulajdonában lévő házban úgy, hogy egy gyermekük már van, és még két gyermeket szeretnének vállalni. A lakásnak az elképzeléseik szerint legalább 60 négyzetméter lesz az alapterülete.

Az új tetőtéri lakás kialakításához igénybe tudják venni a megemelt csok támogatást, ami egy meglévő és két vállalt gyermek után maximum 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelent. Ahhoz, hogy a teljes összeget megkapják, meg kell felelniük a csok igénylés feltételeinek, ezenkívül a támogatást folyósító banknak el kell fogadni a bekerülési költséget tartalmazó költségvetést. 

Mit tehetnek, ha a támogatás nem fedezi a költségeket?

Ez könnyen előfordulhat, hiszen egy új lakás kialakítása nem olcsó mulatság, akár tetőtér-beépítéssel, akár emelet-ráépítéssel valósul meg a projekt. A családnak a támogatás kiegészítésére több lehetősége is van, attól függően, hogy mennyi pénzre van szükségük. A példában szereplő család összesen 16 millió forintra becsülte a költségeket, így a támogatás mellé további hatmillió forintra lenne szükségük. Nézzük meg a lehetőségeiket:

1. Csok támogatás + csok hitel

Felvehetik a csokhoz kapcsolódó, kamattámogatott jelzáloghitelt, amelyet fix 3 százalékos kamattal törleszthetnek. Hatmillió forintos hitelösszeggel és tízéves futamidővel számolva a THM 3,04 százalék, a havi törlesztőrészlet 57 936 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 952 320 forint. Ha több pénzre lenne szükségük, ebből a hiteltípusból akár 15 millió forintot is fel tudnak venni - vagyis összesen akár 25 millió forintból is gazdálkodhatnak.

2. Csok támogatás + lakásfelújítási hitel + lakásfelújítási támogatás

Az elvégzendő munkálatok jelentős részére akár a február 1-jétől igényelhető lakásfelújítási hitelt is felvehetik. Hatmillió forint igénylése esetén, szintén tízéves futamidővel és a csok hitellel megegyező THM-mel számolva az induló havi törlesztőrészlet 57 936 forint. A teljes visszafizetendő összeg a csok hiteléhez képest jelentősen csökkenthető a lakásfelújítási támogatásból történő előtörlesztéssel: ha az igényléstől számítva fél év múlva történik meg az előtörlesztés, a teljes visszafizetendő összeg mindössze 3,5 millió forint körül alakul, ráadásul ebben az esetben az előtörlesztés is díjmentes. 

Összességében az előző példához képest több mint hárommillió forinttal spórolhat többet a család, ezért viszont sokkal több ügyintézéssel kell számolni: a csok igénylés után be kell adni a lakásfelújítási hitel igénylést is, majd a munkálatok befejezése után az államkincstárnál lehet kérni az  otthonfelújítási támogatást - ez utóbbit akár online is el lehet intézni.

Fontos, hogy a lakásfelújítási kölcsönt a csok támogatástól függetlenül lehet csak igényelni, és figyelni kell arra, hogy csak olyan munkálatokat lehet elszámolni, amelyek megfelelnek a otthonfelújítási támogatás feltételeinek, illetve amelyeket még nem számolt el a család a csok támogatással kapcsolatban - ugyanazt a számlát kifejezetten tilos elszámolni mindkét támogatásnál. 

3. Csok támogatás + babaváró hitel

A harmadik lehetőség, hogy a csok támogatás mellé felveszik a babaváró hitelt. Így kamatmentesen juthatnak hozzá a hiányzó hatmillió forinthoz, viszont a tíz év helyett csak tizenegy éves futamidőt tudnak vállalni, az 50 ezer forintos törlesztőrészlet plafon miatt. Az induló törlesztőrészlet így 47 955 forint lesz. Azt feltételezve, hogy a második gyermek 2021. októberben, a harmadik gyermek pedig rá két évvel születik meg, további kedvezményt jelent a családnak, hiszen nemcsak a kamatmentességet érvényesíthetik, hanem az igényléstől számítva a második gyermek születése után a gyermekvállalási támogatást is igénybe vehetik, ami azt jelenti, hogy a fennálló tartozás 30 százalékát átvállalja az állam. Így a hatmillió forintos kölcsönnel számolva a teljes visszafizetendő összeg 3 258 833 forint lenne - ez még a második példában számolt költségeknél is alacsonyabb.

Hátrányként itt is felmerül, hogy több támogatást kell igényelni, így többször is kell ügyet intézni, könnyebbség viszont, hogy a babaváró hitellel kapcsolatos költségeket nem kell elszámolni a fentiekkel ellentétben. Sőt ha hatmillió forintnál többel szeretné a család kiegészíteni a büdzsét, arra is van lehetőség, mivel a babaváró hitellel 10 millió forint is elérhető kamatmentesen. 

Melyik megoldást érdemes választani?

Alapként mindhárom esetben a január 1-jétől megemelt, kifejezetten tetőtéri lakások kialakításához elérhető 10 millió forintos csok támogatást vettük alapul és ezt egészítettük ki különböző hitelekkel. A példában szereplő mindhárom számítási módnak megvannak az előnyei és a hátrányai, ezeket is érdemes számításba venni, ahogyan azt is, hogy az egyes támogatásokhoz eltérő feltételeket kell teljesíteni. Láthattuk, hogy a kamatmentes babaváró hitellel nyerhet a legtöbbet a példában szereplő család, viszont ennek a támogatásnak szigorúbbak a feltételei, mint a másik két hitelnek, például a tb jogviszonyt tekintve.

Mivel minden ingatlancél egyedi, a támogatás és a hitelek igénylése előtt érdemes a pontos igényeket és a költségeket számításba venni - és csak ezek után kiválasztani a célokhoz leginkább illeszkedő pénzügyi eszközt.