A hiteltörlesztési moratórium bár minden hitelfajtára érvényes, bizonyos esetekben egyáltalán nem éri meg élni vele. A személyi kölcsönök és lakáshitelek, szabad felhasználású jelzáloghitelek vagy autóhiteleknél mérlegelés kérdése, hogy mi a jobb megoldás, de egy-két speciális terméknél jobban járunk, ha proaktívan nem vesszük igénybe a könnyítést, ha az megoldható.

Beletartozik, de nem úgy

Ilyen a folyószámlahitel és a hitelkártya hitelkeret tartozás. A jogszabály értelmében a moratórium minden hitelfajtára érvényes, amelyik nem került hatósági végrehajtás alá. Vagyis a hitelkártya-tartozást és a folyószámlahitelt sem kell rendezni. Ez elsőre jó hangzik, ugyanakkor azt is tudni kell, hogy a moratórium idejére nem áll le a kamatfizetési kötelezettség. 

Ez a személyi kölcsönök és egyéb, úgynevezett annuitásos törlesztésű hiteleknél - ahol egy meghatározott tőketartozást kell visszafizetni részletekben, meghatározott kamat és tőke arányban - nem jelent hatalmas változást. Változatlan törlesztőrészleteket figyelembe véve, valamennyivel ki fog tolódni a futamidő. Ha megcsúsznánk a törlesztéssel, akkor ez az ár igazán nem nagy azért, hogy idővel ismét a rendes kerékvágásban menjenek a dolgaink.

Nincs ingyen

A folyószámlahitel és a hitelkártya-tartozás azonban nem ilyen hitel. Itt adott összeg erejéig tudunk túlkölteni, azaz ha a folyószámlahitelünk kerete 200 ezer forint, akkor a fizetésünk és jövedelmünk mellett ekkora kerettel gazdálkodhatunk. Kamatot a felhasznált rész után kell fizetni. Amikor megérkezik a jövedelmünk a számlánkra, a hitelkeret automatikusan feltöltődik, és a hitel újra elérhetővé válik.

A hitelkártyák esetében is meghatározott hitelkerettel tudunk gazdálkodni, itt azonban nem automatikusan “töltődik fel” a keret, hanem meghatározott ütemezéssel kell visszatölteni a kártyára a felhasznált összeget. Ez bizonyos keretek között akár kamatmentes is lehet - fordulónaptól számítva 45 napig - a fölött azonban elég komoly kamatokkal kell számolni, hozzávetőleg évi 30-34 százalékkal.

A bajtól megvéd, a kamattól nem

Ez azt jelenti, hogy a moratórium érvényes ezekre a tartozásokra is, vagyis ha a hónap végén nem sikerül feltölteni a hitelkeretet, a bank nem fog intézkedni, nem fogja behajtani vagy tőkésíteni a tartozást. Az MNB iránymutatása szerint március 18-ig kihasznált hitelkeretre vonatkozik a moratórium, vagyis az eddig már felvett összeg esetén az MNB szerint a moratórium lezárultával, jelenleg 2020. december 31-ét követően válik esedékessé a visszafizetés. 

Az MNB ezzel együtt elvárja, hogy a moratórium lejárta után ne egyszeri törlesztéssel kelljen a tartozást rendezni, hanem az ügyfél és a bank egyezzen meg a részletfizetésben. Mivel itt jellemzően kisebb összegekről van szó, a 12 havi törlesztés elfogadható futamidő.

Ez nagyon nagy könnyebbség azok számára, akik valamiért nem tudják majd visszatölteni a kártyájukra a felhasznált összeget vagy nem érkezik annyi jövedelem a számlájukra, hogy a hitelkeretük feltöltődjön. Ha tehát elveszítjük az állásunkat vagy hirtelen elapadnak a bevételeink, nem kell azonnal attól tartani, hogy a hitelkártya-tartozás miatt bajba kerülünk - egyébként a legkönnyebben az ilyen típusú hitelekkel lehet hitelcsapdába kerülni.

Az is igaz ugyanakkor, hogy a moratórium lejártával a tartozás után meg kell fizetni a kamatot. Vagyis a segítség ez esetben csak annyi - bár ez sem elhanyagolható -, hogy ha késedelembe esnénk, ha nem tudnánk feltölteni a hitelkeretet, akkor a bank nem fog intézkedni. Nem kell azon aggodalmaskodni, hogy a bank fel fogja mondani a szerződést, és követeli a tartozás kiegyenlítését azonnal, mert ez nem fog megtörténni. De a moratórium lejártát követően a fennálló tartozás után meg kell fizetni a kamatot.

A Bank360.hu kalkulációi szerint ha március 19-én az 500 ezer forint hitelkártya-tartozásunkra állt be a moratórium, az év végéig tartó szüneteltetés alatt 33,24 százalékos kamattal számolva 124 650 forint kamattartozás gyűlik össze, amelyet aztán vissza kell fizetnünk egyenlő részletekben. Ugyanez az összeg egy egymilliós keretkihasználásnál 249 300 forint. Ha ezt a tételt 12 havi részletben kell visszafizetni, az félmillió forint hitelkeret esetén 10 388 forint, egymillió forint esetében pedig 20 775 forint.

Érdemes számolgatni

Ez azért nagyon fontos, mert nem nagyon éri meg játszadozni a rendelkezésre álló összeggel. Nem éri meg nem visszatölteni a kártyatartozást, mondván ezt az összeget inkább elköltjük, mert az igen magas kamatot utólag meg kell fizetni. Ha tehetjük, inkább töltsük fel a hitelkártyánkat és próbáljuk meg tartani magunkat a 45 napos határidőhöz.

A bankoknál kérni kell a törlesztés folytatását. Ezt telefonon, a bankfiókban, a netbankon keresztül, emailen vagy netbanki üzenetben lehet megtenni, esetleg postai úton - bár utóbbi esetben talán jobb ötlet bemenni a fiókba és elintézni a bejelentést. A Bank360.hu összegyűjtötte, hogy bankonként milyen csatornákon jelezhetjük a törlesztési szándékunkat.

Azt is nyugodtan elkezdhetjük számolgatni, hogy nem tudjuk-e aktuális, nem túl olcsó hitelünket egy új, 5,9 százalékos hitelre kiváltani. Ennek lehetősége nem korlátlan, de ha egy régi személyi kölcsönből maradt összeget szeretnénk jobbra cserélni, megoldást jelenthet a mostani akció. Fontos, hogy az 5,9 THM-ű hitel kamata szerződésektől függően csak az év végéig kötelezően ilyen alacsony. Idő mindenesetre most van arra, hogy alaposan végiggondoljuk, mihez kezdjünk meglévő hiteleinkkel.