Mi a teendő a moratóriummal kapcsolatban?
A fizetési moratórium automatikus, a bankok is ennek megfelelően jártak el - például leállították a csoportos beszedéseket. Tehát aki szeretne élni a moratórium adta lehetőséggel, annak nincs teendője. A bank felé azt kell jelezni, ha nem szeretnénk a hitel törlesztés szüneteltetését - erről minden adósnak a folyósító bankkal kell egyeztetni. Amennyiben több fizetési moratóriummal érintett szerződése van valakinek, a félreértések és a későbbi viták elkerülése érdekében egyértelműen jelezze, hogy mely szerződések vonatkozásában nem kíván élni a moratórium által biztosított fizetési halasztással.
2021. januártól is automatikusan megy tovább a hitelmoratórium, így nincs az ügyfeleknek teendője akár vállalati, akár lakossági kölcsönről van szó.
Pontosan hogyan működik a törlesztési moratórium?
A moratórium során az adósok az üzletszerűen nyújtott hitel-, illetve pénzügyi lízingszerződésekből eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége teljesítését időlegesen elhalaszthatják. A hangsúly az időlegesen van, vagyis nem végleges eltörlésről van szó, hanem csak átmeneti állapotról. Ez a jelenlegi helyzetben azt jelenti, hogy 2021. október 31-ig általánosan nem kell törlesztőrészletet fizetni. Ezután a futamidő hátralévő részében ki kell fizetni azt, amit a moratórium ideje alatt felhalmozódott.
Ennek a megfelelően a moratórium csak fizetési halasztást eredményez, így a moratórium időszaka alatt a fennálló tartozás tovább kamatozik. A fizetési moratórium ideje alatt felhalmozódott kamatot a hátralévő futamidőben esedékes törlesztőrészletekkel együtt a fizetési moratórium lejártát követően a futamidő alatt, évente egyenlő részletekben kell megfizetni. A fizetési moratórium, és az arra vonatkozó részletszabályok szerint a szerződés eredeti futamideje meghosszabbításra fog kerülni, így a törlesztési kötelezettség később fog megszűnni, később kerül a tartozás visszafizetésre.
Hogyan alakul a törlesztőrészlet 2021. novembertől?
A rendelet kimondja, hogy a fizetési moratórium lejárta után az adósok havi törlesztőrészlete nem emelkedhet - ennek megfelelően a futamidő kitolódik. Ez a növekvő referenciakamatok mellett a rövid kamatperiódusú hiteleseket érinti leginkább, de hatással lesz azokra is, akik fix kamattal - így fix teljes hiteldíj mutatóval (THM) - vették fel a kölcsönt. A futamidő hosszabbítása azt a célt szolgálja, hogy a havi törlesztő a moratórium után se változzon, és annak a megfizetése ne jelentsen problémát az ügyfeleknek.
A kamatfizetés módját a részletező rendelet a következőképpen határozta meg: “a fizetési moratórium ideje alatt felhalmozódott kamatot a hátralévő futamidőben esedékes törlesztőrészletekkel együtt a fizetési moratórium lejártát követően a futamidő alatt, évente egyenlő részletekben kell megfizetni, azaz részletfizetés fog történni a kamat tekintetében. Ugyanezek a szabályok irányadók a moratórium időszaka alatt felhalmozott díjtartozásra is”.
Törlesztési moratórium lemondása
Aki nem szeretne élni a törlesztési moratórium lehetőségével, az természetesen lemondhat erről. Ezt mindenkinek annál a hitelintézetnél kell megtennie, ahol a hitelszerződést megkötötte. Erre nemcsak most van lehetőség, hanem a következő hónapokban – a moratórium ideje alatt - bármikor. Tehát ha valaki úgy érzi, hogy a koronavírus járvány nem veszélyezteti a fizetőképességét és így a fennálló kölcsöntartozás törlesztést, az jelezheti a bank felé, hogy szeretné folytatni a törlesztést. Amennyiben több fizetési moratóriummal érintett szerződése van valakinek, a félreértések és a későbbi viták elkerülése érdekében egyértelműen jelezze, hogy mely szerződések vonatkozásában nem kíván élni a moratórium által biztosított fizetési halasztással.
Ameddig a moratórium tart, addig nemcsak ki, hanem vissza is lehet lépni a moratóriumba, attól függetlenül, hogy korábban már kiléptünk.
Babaváró hitel felfüggesztése
A moratórium idején a babaváró hitel törlesztőrészletét sem kell fizetni. Azokra a fiatal házaspárokra nézve ez nem jelent változást, akiknél a babaváró hitel jellegzetessége miatt egyébként is aktuális a törlesztés szüneteltetése - ők körülbelül az igénylők felét teszik ki. A részletszabályozás értelmében a fizetési moratórium idején nem kell kezességvállalási díjat sem fizetni. A kezességvállalási díj elengedése 2021. szeptember 30-ig érvényes.
A moratóriumra vonatkozó rendelet mellett a babaváró hitel maximális törlesztőrészletét másik rendelet is szabályozza: a kamattámogatás időszakában nem lehet magasabb, mint 50 000 forint. Ezenkívül a futamidő maximum hosszát is rögzíti a rendelet, 20 évben, ehhez pedig hozzáadódik a szünet, ami a születendő gyermekek miatt megengedett.
CSOK hitel szüneteltetése
A CSOK támogatás mellé igényelhető kamattámogatott hitel jelzáloghitel, ennek a törlesztése ugyanúgy szünetel a moratórium időszakában, mint a piaci kamatozású lakáshiteleké.
Vállalati hitel moratórium
Ahogy fentebb írtuk, a hiteltörlesztés szüneteltetése a vállalati hitelekre is vonatkozik, tehát a vállalkozásoknak sem kell törleszteniük év végéig, hacsak nem döntenek másképp - ahogy a lakossági hiteleknél, úgy itt is a folyósító bank felé kell ezt jelezni. Amellett, hogy a vonatkozó rendelet biztosítja ezt a lehetőséget, a Magyar Fejlesztési Bank (MFB) az európai uniós pénzügyi eszközökből nyújtott hitelekre is kiterjesztette a moratórium érvényét, tehát az MFB Pontokon keresztül felvett hiteleket sem kell törleszteni.
Az általános moratórium 2021. október 31-én véget ért.
A törlesztési moratórium előnyei
A koronavírus járvány több iparágat is hátrányosan érint, ami a lakosság jelentős részére hatással van, a vállalkozókra és a munkavállalókra egyaránt. Ennek az egyik anyagi következménye, hogy nehezebben tudják az adósok törleszteni a hitelüket; ezért született meg ez az intézkedés, hogy ők ne kerülhessenek ebbe a helyzetbe. Az időleges elhalasztott törlesztés tehát abban segít, hogy az adósok könnyebben tudják megoldani a felmerülő, átmeneti pénzügyi nehézségeket.
A törlesztési moratórium hátrányai
A hitelmoratórium egyik hátránya, hogy a futamidő hosszabb lesz, tehát nem akkor fut ki az adósok hitele, amikor azt eredetileg tervezték. Ezenkívül a moratórium végén magasabb teljes visszafizetendő összeggel kell majd számolniuk, mintha végig törlesztettek volna a moratórium idején.
Kinek érdemes élni a moratórium lehetőségével?
A hiteltörlesztés felfüggesztése azok számára ajánlott, akik a járvány miatt elvesztették a munkájukat vagy elestek a bevételük egy részétől, és emiatt nem látják biztosítottnak a stabil törlesztést. Ez a háztartásokra és a vállalkozókra egyaránt vonatkozik. Nekik nincs semmi teendőjük, hiszen ahogy fentebb is írtuk, a moratórium automatikusan életbe lépett, nem kell egyeztetniük a bankkal. Egyeztetni azoknak kell, akik folytatni szeretnék a törlesztést.
Mi a teendő, ha szeretném tovább fizetni a hitelt?
Ahogy fentebb is írtuk, a moratórium nem kötelező érvényű, viszont ha nem szeretnénk élni vele, azt minden esetben jeleznünk kell az illetékes banknak. Ezzel kapcsolatban a legtöbb hitelintézet már közzétette az információkat, ezeket foglaljuk össze röviden.
OTP Bank
Az ügyfelek eldönthetik, hogy az OTP hitelt tovább fizetik vagy sem. Ha törlesztés folytatása mellett döntenek, akkor az internetbankban vagy a honlapon is tudják jelezni a törlesztési szándékot. Az internetbankban az Igénylések/Fizetési moratórium menüpontban választhatják ki a Törlesztési folytatása opciót, a weboldalon pedig egy online kitölthető nyilatkozatot kell ehhez beküldeni. Akinek egyik megoldás sem elérhető, az nyilatkozhat a legközelebbi OTP bankfiókban is a moratórium lemondásáról.
A moratórium meghosszabbítására vonatkozó információk még nem jelentek meg az oldalon, az OTP Bank az érintett ügyfelek türelmét kéri.
Erste Bank
Lakossági ügyfelek
Azoknak az ügyfeleknek, akik személyi kölcsönt, babaváró hitelt, munkáltatói kölcsönt vagy valamilyen jelzálogkölcsönt törlesztenének tovább (ideértve az Erste Lakástakarékpénztár által nyújtott lakáshitelt is), az Erste NetBankon, az Erste Bank weboldalán és az Erste TeleBankon keresztül jelezhetik ezt a bank felé. Telefonon hétfőtől péntekig 7:00 - 21:00 óráig lehet keresni ebben az ügyben a hitelintézetet.
Vállalati ügyfelek
A vállalkozásoknak az Erste Bank weboldaláról letölthető nyilatkozatot kell kitölteniük, ha a moratórium idején is törleszteni szeretnének.
CIB Bank
Lakossági ügyfelek
A lakossági ügyfelek számára a mobilalkalmazáson belül, az internetbankban és a weboldalon is van lehetőség jelezni a bank felé a moratóriumból való kilépési szándékot. Ha nincs lehetősége az ügyfélnek online ügyet intézni, a telefonos ügyfélszolgálatot érdemes hívni.
Vállalati ügyfelek
A nagyobb vállalatok szintén telefonon keresztül, vagy a kapcsolattartójukon keresztül jelezhetik, ha nem szeretnének élni a moratóriummal. A kisvállalati ügyfelek online is kitölthetik a nyilatkozatot.
A lízingszerződéssel rendelkező ügyfelek szintén a weboldalon találják meg a letölthető dokumentumot, és azt a CIB Bank weboldalán megadott e-mail címre kell visszaküldeniük.
K&H Bank
A K&H-nál az online ügyintézést részesítik előnyben. Az e-bankban lakáshitel, babaváró hitel, munkáltatói kölcsön és személyi kölcsön esetén a Nyilatkozat törlesztési moratóriumról blokkot kell keresni. Ha a felfüggesztés hitelkártya szerződést vagy folyószámlahitelt érint, akkor a netbankon belül a gyorshívás funkciót érdemes keresni, és a “Bankszámlák, bankkártyák” menüpontban nyilatkozni a törlesztés folytatásáról.
Aki a mobilbankos ügyintézést preferálja, annak az alkalmazáson belül kell egy üzenetet küldenie a banknak. Az üzenetbe ebben az esetben írjuk bele a hitelünk azonosítóját is.
Az online ügyintézés mellett hívható a K&H TeleCenter is, a +36 1 335 3355 telefonszámon.
MKB Bank
Lakossági ügyfelek
A személyi kölcsön és jelzáloghitel szerződéssel rendelkező ügyfelek a NetBANKár felületén nyilatkozhatnak, üzenetküldés formájában. A bank pontosan meghatározta az üzenet tartalmát: a tárgynak kérés szerint annak kell lennie, hogy “Hitelmoratóriummal kapcsolatos nyilatkozat”, az üzenetbe pedig a következő szöveget kell bemásolni:
“Nyilatkozom, hogy a 47/2020. (III.18.) számú kormányrendelet szerinti fizetési moratóriumot nem kívánom igénybevenni, Hitelszerződésem alapján fennálló tartozásomat az eredeti szerződési feltételek szerint kívánom teljesíteni. Tudomásul veszem, hogy amennyiben a későbbiekben mégis élni kívánok a Hitelszerződés alapján fennálló tartozásom teljesítésének fizetési moratórium alatti felfüggesztésével, azt jelen Bejelentésem visszavonásával jelezhetem a Bank felé.”
Kisvállalati ügyfelek
A kisvállalati ügyfelek a NetBANKár, a NetBANKár Business vagy a PCBankár fiókban tudnak nyilatkozni a törlesztés folytatásáról, hasonlóképpen, mint a lakossági ügyfelek, egy üzenet elküldésével.
Közép- és nagyvállalati ügyfelek
A közép- és nagyvállalatok a hozzájuk tartozó referenseknek tudják eljuttatni a kitöltött és cégszerűen aláírt nyilatkozatot.
Budapest Bank
Lakossági ügyfelek
A Budapest Bank lakossági ügyfelei az internetbankon, a bank weboldalán és telefonon keresztül is nyilatkozhatnak a törlesztéssel kapcsolatban.
Vállalati ügyfelek
A vállalati ügyfeleknek a banki kapcsolattartójukat érdemes felkeresni, a nyilatkozatot náluk fogják tudni leadni.
MagNet Bank
A MagNet Banknál az internetbankban, illetve a bank weboldalán elérhető online nyilatkozat kitöltésével lehet kérni a törlesztés folytatását. A pénzintézet a moratórium meghosszabbításával kapcsolatban még nem tett közzé információt.
Raiffeisen Bank
A Raiffeisen Banknál online kitölthető nyilatkozat útján lehet kilépni a moratóriumból. Ha valaki később mégis szeretne visszatérni a moratóriumba, akkor ezt a telefonos ügyfélszolgálaton keresztül, vagy személyesen, valamelyik bankfiókban lehet jelezni.
Takarékbank
A Takarékbanknál a honlapról letölthető nyilatkozatot kell kitölteni, majd visszaküldeni e-mailben vagy postai úton. Ezenkívül telefonon keresztül is jelezhetjük a bank felé, ha folytatni szeretnénk a törlesztést.
Sopron Bank
A Sopron Bankos ügyfelek két úton jelezhetik a bank felé a törlesztés folytatását:
- NetBankon keresztül, egy új üzenet elküldésével. Az üzenetben az alábbi tartalomnak kell szerepelnie:
“Jelen kérelemmel a koronavírus világjárvány nemzetgazdaságot érintő hatásainak enyhítése érdekében szükséges azonnali intézkedésekről szóló 47/2020. (III.18.) Kormányrendelet 1.§ (1) bekezdése alapján a Sopron Bank Burgenland Zrt. felé fennálló hitelem/hiteleim eredeti szerződési feltétel szerinti teljesítését kérelmezem.”
- Azoknak az ügyfeleknek, akik nem használják a NetBankot, e-mailben kell elküldeni a bank weboldaláról letölthető nyilatkozatot.
Gránit Bank
A Gránit Bank minden ügyfelét elektronikus formában értesítette arról, hogy mi a teendő abban az esetben, ha folytatni szeretné a törlesztést.
Oberbank
Az Oberbank e-mailben várta az oldalukról letölthető nyilatkozatot március 25-ig, ezután pedig az eredeti példányt postán is szükséges eljuttatni a bank magyarországi székhelyére, a 1062 Budapest, Váci út 1-3. címre.
Sberbank
A Sberbanknál a moratóriumról való lemondásra vonatkozó folyamatok kidolgozás alatt állnak. A változásokról és a szükséges teendőkről közvetlenül értesíti majd a bank az ügyfeleket.
Provident
A Provident hitelekre is vonatkozik a moratórium, de ha nem szeretnénk élni a lehetőséggel, akkor több úton is jelezhetjük ezt a hitelintézet felé. Le lehet adni személyesen a kitöltött nyilatkozatot a hitelpontokban, vagy az Otthoni szolgáltatás segítségével - utóbbira akkor van lehetőség, ha ezt kértük a szerződéskötésnél. Ezenkívül e-mailben és telefonon keresztül is jelezhetjük, hogy továbbra is fizetni szeretnénk.
Cetelem
A Cetelemnél a hitelintézet weboldalán keresztül lehet jelezni, ha valaki szeretne kilépni a moratóriumból.
Cofidis
A Cofidis a weboldalon készített egy online kitöltető űrlapot, amelyet kitöltve jelezhetik az ügyfelek, ha továbbra is törleszteni szeretnék a kölcsönüket.
