Az egyéni vállalkozói hitel segíthet abban, hogy elérd a kitűzött céljaid. Sok múlik azon, hogyan, hol és pontosan milyen formában igényeled. Kezdjük a legfontosabbal: egyéni vállalkozónak lenni azt jelenti, hogy magánszemélyként és vállalkozóként is lehetőséged van hitelt igénylésére egy banktól. Tehát a legfontosabb kérdés, hogy magánszemélyként vagy vállalkozóként igényelsz-e hitelt – a lehetőségeid ugyanis egészen eltérőek a két esetben. E cikkben főleg a vállalkozóként igényelhető hitelekről írunk. A magánszemélyként elérhető személyi kölcsönökről itt olvashatsz bővebben

Hitel egyéni vállalkozóként magáncélra

Ha egyéni vállalkozó vagy, a saját nevedben és a saját kockázatodra végzel rendszeresen gazdasági tevékenységet, illetve a munkádért a teljes vagyonoddal felelsz. Emiatt nem egyszerű különválasztani a pénzügyeidet magánszemélyként és vállalkozóként, hiszen a kettő bizonyos értelemben egy és ugyanaz. Egyéni vállalkozói hitel igénylésénél azonban érdemes tisztázni, hogy a pénzre magánszemélyként van szükséged vagy a vállalkozást szeretnéd belőle fejleszteni – ha erre a kérdésre már tudod a választ, akkor könnyebben fogod megtalálni a legjobb megoldást.

Ha magánszemélyként van szükséged külső pénzügyi segítségre, nem kérdés, hogy a lakossági hitelek közül érdemes választani. Ugyanúgy, mint egy alkalmazotti státuszban lévő hiteligénylő, vehetsz fel személyi kölcsönt, vagy jelzáloghitelt, amit fordíthatsz használt lakás vásárlásra, vagy új ingatlan vásárlására vagy építésére is.

A vállalkozás fejlesztése azonban más kérdés: akár egy kedvező kamatozású szabadon felhasználható személyi kölcsön vagy jelzáloghitel is segíthet elérni a vállalkozásod céljait, de választhatsz a vállalkozások számára elérhető hitelajánlatok közül is. Mindkettőnek megvannak az előnyei és a hátrányai, nézzük ezeket végig.

A magánszemélyként felvehető hitelek igénylési procedúrája mára a végletekig leegyszerűsödött, még az egyéni vállalkozók esetében is. A kisebb összegű, szabad felhasználású hiteleknél előtérbe kerültek az online megoldások, ezenkívül a jelzáloghitelek igénylése is átláthatóbbá vált a Minősített Fogyasztóbarát hitelek terjedésével. Ha magánszemélyként veszed fel a hitelt, a következő hiteltípusokat fordíthatod a vállalkozásod fejlesztésére:

Szabadon felhasználható személyi kölcsön: ennél a hiteltípusnál a felvehető hitelösszeg jellemzően 500 ezer forint és 7 millió forint között van, de van, ahol akár 10 millió forintot is igényelhetsz ingatlanfedezet bevonása nélkül. Ennek a hiteltípusnak az előnye, hogy az igénylés menete egyszerű, és nem kell a bank felé elszámolnod azzal, hogy mire költöd el a pénzt. Ha előnyben részesíted az online ügyintézést, most már több banknál is elérhető ez a megoldás. Az elérhető legmagasabb, 10 millió forintos összeget akár 96 hónapos futamidőre is igényelheted. Ez a lehetőség elérhető többek között az Erste Banknál, a Sberbanknál és a K&H Banknál is.

Szabadon felhasználható jelzáloghitel: ezt a kölcsönt akkor érdemes felvenni, ha nagyobb összegre van szükséged, mint ami egy személyi kölcsönnel megoldható, és nem lakáscélra szeretnéd fordítani. Az igényléshez mindenképpen szükség van ingatlanfedezet bevonására, amelynek az értéke befolyásolja az igényelhető hitelösszeget. A futamidő hosszabb, akár 20-30 év is lehet egy ilyen hitelnél, ezért érdemes alaposan átgondolni a lehetőségeket, mielőtt belevágnál. Az igénylés menete hasonlóképpen történik, mint más jelzáloghitelek esetén, azt a fontos jellemzőt leszámítva, hogy nem kell igazolnod a bank felé, hogy mire költötted el a pénzt. Utóbbi jellemzője miatt ez a megoldás viszont valamivel drágább, mint a kötött felhasználású jelzáloghitelek.

Folyószámlahitel: a lakossági folyószámlahitelek arra szolgálnak, hogy szükség esetén legyen hová nyúlni, ha a számlán már nem áll rendelkezésre elegendő összeg ahhoz, hogy fedezni tudjuk a kiadásainkat. Bár vonzó a gondolat, hogy tovább nyújtózkodjunk, mint ameddig a takarónk ér, érdemes szem előtt tartani, hogy a folyószámlahitel a drágább fogyasztási hitelek közé tartozik, és ha nem rendezzük időben a fennálló tartozást, magas kamatokkal kell számolnunk. Ha a vállalkozás kiadásaira gondolva fontolgatod a folyószámlahitelt, érdemes inkább a vállalkozói folyószámlahitelek közül választanod.

Egyéni vállalkozói hitel - üzleti célra

Az egyéni vállalkozói hitel egyik nagy hátránya, hogy az igénylési procedúra összetettebb, mintha magánszemélyként vennél fel kölcsönt: ebben az esetben azt kell mérlegelni, hogy megéri-e egy kedvezményes ajánlat a papírmunkát. A vállalkozói hitelek több típusát is igénybe veheted egyéni vállalkozóként is, ezeknek egy része pedig kamattámogatott hitel, ami azt jelenti, hogy olcsóbban juthatsz hozzá, mintha a hitelpiacon elérhető ajánlatok közül választanál.

Az egyéni vállalkozóknak a vállalkozói kölcsönök közül a mikro-, kis- és középvállalkozások számára meghirdetett hitelek elérhetőek.

Az egyéni vállalkozói hitel futamidő alapján lehet:

1. rövid lejáratú vállalkozói hitel,

2. hosszú lejáratú vállalkozói hitel.

A rövid lejáratú hitelek közé tartoznak a folyószámlahitelek, a Széchenyi Hitel program keretében igénylet Széchenyi Kártyára érkező hiteltek egy része, valamint a forgóeszközhitelek is. Vannak kamattámogatott hitelek is, amelyeket kedvezményes feltételekkel vehetsz igénybe.

A hosszú lejáratú vállalkozói hitelek közé tartoznak a vállalkozásfejlesztéshez igényelhető kölcsönök, valamint a lombardhitel. Utóbbi egy zálogjogon alapuló kölcsön, ami azt jelenti, hogy a hitelintézetek számára a fedezetet jellemzően meglévő bankbetétek, vagy értékpapírok jelentik. Ritkább esetben a bankok elfogadhatnak árufedezetet, vagy más piacképes kézizálogot. A zálog értéke általában magasabb, mint a felvett kölcsön. Az OTP Banknál például a hitel összege a fedezet értékének legfeljebb az 50-90 százaléka között lehet – attól függően, hogy a mi fedezet.

A kamatozást tekintve a vállalkozói hitelek között vannak kamattámogatott és piaci kamatozású kölcsönök is. Ha egyéni vállalkozóként keresel kedvező ajánlatot a vállalkozásod beindítására vagy fejlesztésére, akkor érdemes mindkét lehetőséget megnézni. Az Erste Power Business Hitelek között például találsz folyószámlahitelt és eseti hitelt is, így több élethelyzetre is megoldást kínálhat. A Sberbank a Turbó Vállalkozói kölcsönnel száll versenybe, kis összegű hitelt ajánlva a kisvállalkozóknak. A K&H Bank pedig akár 25 millió forintos szabad felhasználású hitel kínál a mikrovállalkozásoknak.

MikroHitel – akár többször is felveheted

A MikroHitel a kisebb vállalkozásoknak, köztük az egyéni vállalkozásoknak is segít külső anyagi segítséghez jutni, olcsó kamatozással. A maximálisan felvehető összeg 10 millió forint, amit a következő célokra tudja fordítani a vállalkozás:

• gépek, berendezések, eszközök és más beruházások finanszírozása,

• a meglévő üzleti tulajdon vagy bérelt infrastruktúra bővítése vagy fejlesztése,

• forgóeszközök biztosítása (beruházási hitel esetén a beruházáshoz kapcsolódó forgóeszközök finanszírozására tevékenységtől függően maximum 50 százalékát lehet fordítani a hitelnek, de emellett van lehetőség csak forgóeszközhitel igénylésére is).

A MikroHitel felső összeghatára 10 millió forint, ami a vállalkozói hitelek között alacsony összegnek számít, az egyéni vállalkozások számára viszont nagy segítséget jelenthet. A maximális futamidő forgóeszközhitel esetén 3 év, minden más esetben 10 év. A MikroHitel igényléséhez nem szükséges önerő, a célok teljes mértékben finanszírozhatóak hitelből. A határidőkkel kapcsolatos feltételek közé tartozik, hogy a hitel felhasználását a folyósítástól számított 60 napon belül meg kell kezdeni, a törlesztés megkezdése előtti türelmi idő pedig nem lehet több mint 12 hónap. Fontos, hogy a kamattörlesztésre nem adható türelmi idő. A kamat havonta fizetendő, ez fixen 3,9%. Késedelmes fizetés esetén a késedelmi kamat mértéke a lejárt tőkére az ügyleti kamaton felül évi 6,0% és a meg nem fizetett kamatra szintén évi 6,0%.

Egy vállalkozás akár háromszor is kaphat kölcsönt a MikroHitel Program keretében, de a második és a harmadik hitel csak abban az esetben hagyható jóvá, ha a vállalkozás megfelel valamennyi feltételnek, és ha az előző hitel első folyósítása óta már egy év legalább eltelt, és a vállalkozásnak nincs elmaradása a hiteltörlesztéssel.

CSOK és babaváró hitel vállalkozóknak

2019. júliusától már a CSOK kedvezményezett ingatlanba is bele lehet jelentetni egy vállalkozás székhelyét, amennyiben megfelelünk pár feltételnek. A módosítás társas és egyéni vállalkozókra, valamint a "rendes" és falusi  CSOK-ra egyaránt vonatkozik.

Babaváró hitel igénylésekor NAV igazolást kell kérni a vállalkozás bevételéről. A teljes idős KATA-s egyéni vállalkozói jogviszony beleszámít az elvárt 3 éves TB biztosított jogviszonyba. 

A hiteligénylés feltételei egyéni vállalkozóként

A következő feltételeknek meg kell felelned, akár magánszemélyként, akár vállalkozóként vágsz bele a hiteligénylésbe:

• legalább egy lezárt üzleti évvel rendelkezned kell ahhoz, hogy vállalkozóként hitelt vehess fel,

• nem lehet köztartozásod – erről a NAV tud neked igazolást kiállítani,

• magánszemélyként sem lehet adótartozásod,

• szükséged lesz NAV jövedelemigazolásra is.

Nem mindegy, hogy egyéni vállalkozóként melyik adózási formát választod, mivel ez befolyásolhatja azt, hogy a bank a hitelbírálatkor hogyan veszi figyelembe a jövedelmedet.

Ha KATA-s vagy (kisadózó vállalkozások tételes adója), banktól függően előfordulhat, hogy a  KATA-s jövedelmed 60 vagy 80 százalékát veszik figyelembe a hitelajánlat elkészítésénél – ezt az is befolyásolhatja, hogy mikor indítottad el a vállalkozásod, és hogy a bevételeid az elmúlt időszakban növekvő vagy csökkenő tendenciát mutattak. A bank a nettó havi jövedelmednél kalkulál a havonta fizetendő tételes adóval, vagyis azt levonja, amikor a jövedelmeddel számol – ha főállású KATA-s vagy, ez az összeg lehet havonta 50 000 forint vagy 75 000 forint is.

Az EVA 2020. január 1-től megszűnt, de hiteligénylésnél még a tavalyi jövedelem számít. Ha EVA-s (egyszerűsített vállalkozói adó) vagy, az is előfordulhat, hogy csak a bevételed felét veszi figyelembe a bank..

A bank azt is megvizsgálja az igényléskor, hogy milyen tevékenységi kör van bejegyezve a vállalkozásodnak: ezzel kapcsolatban fontos, hogy a bizonytalan hátterű vállalkozóknak nem hitelez a bank, ezenkívül vannak olyan tevékenységek, amelyeket nem részesítenek előnyben a hitelintézetek. A hitelbírálat elvégzéséhez a bank bekérheti a tételes bevételi nyilvántartást is.

Ha egyéni vállalkozóként külföldi jövedelemmel is rendelkezel, érdemes utánajárni a hiteligénylés leadása előtt, hogy ezt elfogadják-e a bankok, és ha igen, akkor milyen feltételek mellett. Akkor jók az esélyeid ezen a téren, ha egy vagy akár több nagyobb céggel állsz szerződésben, és a szerződés határozatlan idejű vagy ha tudod igazolni, hogy újra és újra megújítjátok. Ha angol vagy német nyelvű a cégtől tudsz igazolást beszerezni, akkor a bankok is rugalmasabbak, hiszen nem kell hivatalos fordítóhoz fordulniuk.

A bankok figyelembe veszik a hiteligénylésnél, hogy részesülsz-e tiszteletdíjban, megbízási díjban vagy bérleti díjban – a legjobb, ha ezekről van érvényes, határozatlan idejű szerződésed. Ha határozott időre szóló szerződésről van szó, akkor a bank azt fogja figyelembe venni, hogy mikor kötöttétek és hogy meddig érvényes a megállapodás. A bank továbbá figyelembe veszi az esetleges osztalékot is. A tartásdíjat néhány hitelintézet elfogadja bevételként, de a rendszerességét igazolni kell bankszámlakivonattal.

A következő bevételeket nem fogadja el a bank bevételként:

• önkormányzati segélyek,

• munkanélküli segély,

• szociális segély.

Kell vállalkozói bankszámla az egyéni vállalkozói hitelhez?

Az egyéni vállalkozóknak alapvetően nem kötelező céges bankszámlát nyitniuk, ha nem ÁFA kötelesek. Vállalkozói hitel igénylésnél viszont érdemes nyitni egy vállalkozói számlát, mivel a hitelbírálatot, így az igénylést is ellehetetleníti, ha összemosódnak a vállalkozás pénzügyei és a személyes költések. Ha magánszemélyként vennél fel lakossági hitelt, akkor elegendő a magánszemélyként fenntartott számla. A vállalkozói bankszámlák összehasonlítását itt találod.

Hogy találod meg a legkedvezőbb ajánlatot?

Ha nem szeretnél lemaradni az újdonságokról, iratkozz fel hírlevelünkre! Folyamatosan utánajárunk a kedvezményes ajánlatoknak, így pontosan tudjuk, mikor melyik bank indít akciót az egyéni vállalkozói hitel termékeiből. A lehetőségekről az elsők között fogsz értesülni, így lépéselőnybe kerülhetsz a versenytársakkal szemben.

Ha a vállalkozás fejlesztése, bővítése a célod, és emiatt elsősorban a vállalkozói hitelek érdekelnek, akkor nézz szét a saját régiódban is, hiszen a Helyi Vállalkozói Központok is tudnak segíteni a céljaidhoz szükséges anyagiak összegyűjtésében!