A gazdasági növekedés fenntartása érdekében a jegybank a Növekedési Hitelprogram megújításáról is döntött. Az új típusú vállalati hitel az NHP Hajrá! nevet kapta, és elsődleges célja a mikro-, kis- és középvállalkozások (KKV) segítése a járvány miatt kialakult gazdasági válságban és utána. Az NHP Hajrá! keretösszege indulásnál 1500 milliárd forint volt, ezt az MNB 2020 novemberében további 1000 milliárd forinttal, 2021 áprilisában pedig további 500 milliárd forinttal emelte meg. A program keretösszege összesen 3000 milliárd forint volt, melynek a kimerüléséről 2021. július elején számolt be a jegybank. Új igénylést jelenleg nem lehet beadni.

Vállalati kamatstop 2022

A 2022. október 22-ei kormányinfón Nagy Márton gazdaságfejlesztésért felelős miniszter jelentette be, hogy a kormány 2023. június végéig a kis- és középvállalati (kkv) szektorban is kamatstopot vezet be. A kamatstop 2022. november 15-től lép életbe, eszerint a már felvett változó kamatozású kölcsönök referenciakamatait a június 28-i szinten fagyasztja be a kormány. A kamatstop automatikus, abba nem kell bejelentkeznie az érintett vállalatoknak.

Mit kell tudni az NHP Hajrá! hitelprogramról?

A koronavírus-járvány terjedése miatt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Monetáris Tanácsa több intézkedést is tett. A gazdasági növekedés fenntartása érdekében a jegybank a Növekedési Hitelprogram megújításáról is döntött. Az új típusú vállalati hitel az NHP Hajrá! nevet kapta, és elsődleges célja a mikro-, kis- és középvállalkozások (KKV) segítése a járvány miatt kialakult gazdasági válságban és utána. Az NHP Hajrá! keretösszege az indulásnál 1500 milliárd forint volt - a program során ezt kétszer is bővítették, összesen 3000 milliárd forintra. 2020 novemberében 1000 milliárd forinttal, 2021 áprilisában pedig további 500 milliárd forinttal emelte meg az NHP Hajrá keretösszegét, így összesen 3000 milliárd forint forrás kerülhetett a vállalkozásokhoz.

A jegybank 2021. július 2-án számolt be arról, hogy a rendelkezésre álló keretből több mint 40 ezer vállalkozás részesült.

Az NHP Hajrá! szélesebb felhasználást tesz lehetővé a vállalkozóknak, a korábban megszokott biztonságos és kedvező kamatozás mellett. Az elmúlt években több különböző céllal is indultak hasonló programok, 2017 márciusáig volt például elérhető az NHP földvásárlási hitelprogram. 

Összegyűjtöttünk minden fontos információt az NHP Hajrá! hitel feltételeivel kapcsolatban: az összefoglalóból kiderül, hogy kik igényelhetik, mekkora hitelösszeg áll rendelkezésre, illetve, hogy milyen feltételeknek kell megfelelni a sikeres bírálathoz.

Kik vehetik igénybe?

Az NHP Hajrá! hitelt belföldi, magyar székhellyel rendelkező mikro-, kis- és középvállalkozások igényelhetik. Az, hogy mely vállalkozások minősülnek kkv-nak, illetve, hogy egy adott vállalkozás ezen belül melyik kategóriába esik, definíció szerint az alkalmazottak számától és a nettó árbevételtől függ:

• mikrovállalkozások: a létszám 10 fő alatt van, és az éves nettó árbevétel nem haladja meg a 2 millió eurót,
• kisvállalkozások: a létszám 50 fő alatt van, és az éves nettó árbevétel nem haladja meg a 10 millió eurót,
• középvállalkozások: a létszám 250 fő alatt van, és az éves nettó árbevétel nem haladja meg az 50 millió eurót.

A program a belföldi gazdasági társaságok mellett elérhető az egyéni vállalkozók, egyéni cégek, őstermelők, családi gazdálkodók és a szövetkezetek számára is. 

Az NHP Hajrá! igénylés menete

Az NHP Hajrá! kölcsön 2020. április 20-tól érhető el, ezen a napon tette közzé az MNB a részletes terméktájékoztatót is. Több bank ugyanezen a napon el is indult az új hitellel, így a vállalkozások számára is lehetővé vált az igénylés. Foglaljuk össze néhány lépésben, hogy ez hogyan történik.

Az igényelt hitelösszeg nem közvetlenül kerül a vállalkozásokhoz. A jegybank nyújt kamatmentes, legfeljebb 20 éves futamidejű kölcsönt a szerződött bankok számára, ők pedig továbbhitelezik az összeget a KKV-knak, az MNB által megszabott feltételek szerint. Nem érdemes halogatni az igénylést, ugyanis a keretösszeg véges. 2020. novemberben további 1000 milliárd forintos, 2021. áprilisban pedig további 500 milliárd forintos keretösszeg bővítésről döntött az MNB, így összesen 3000 milliárd forint áll rendelkezésre. 

Az első és legfontosabb, amit a vállalkozásoknak meg kell tenniük, az a hitelcél megfogalmazása. Ezen a téren több lehetőségük van, mint az NHP korábbi formáinál, ugyanis szélesebb körben lehet felhasználni a hitelt. Az NHP Hajrá! felhasználható:

1. beruházások, korszerűsítések finanszírozására,
2. új és használt tárgyi eszközök beszerzésére,
3. forgóeszköz finanszírozására,
4. munkabér finanszírozására,
5. hitelkiváltásra,
6. cégvásárlás finanszírozására.

A hitelcél meghatározása után a vállalkozásoknak össze kell gyűjteniük az igényléshez szükséges dokumentumokat, és be kell nyújtaniuk a bank felé a kérelmet. Az egyes hitelintézeteknél eltérő lehet az ügymenet: a legtöbb helyen ugyan online jelezhetjük a bank felé, hogy érdekel a hitelajánlat, de a tényleges ügyintézésre csak személyesen van lehetőség. 

A Gránit Banknál viszont ennél tovább juthatunk online. Ez azt jelenti, hogy az előszűrés egy honlapon kitölthető kérdőív alapján történik, és a szükséges dokumentumok feltöltésére is van lehetőség anélkül, hogy személyesen bemennénk a bankfiókba. Ezután kerül csak személyes kapcsolatba az igénylő a bank munkatársával. A digitális adatszolgáltatásnál érdemes azt is megfogalmazni, hogy a koronavírus milyen hatással van a vállalkozásra, mivel ezt is figyelembe fogják venni a bírálatnál.

A hitelbírálatra 10 munkanapos határidő vonatkozik, ezt a bankoknak a 300 millió forint hitelösszeg alatti igényléseknél kell betartani. A 10 munkanapot onnan kell számolni, hogy a vállalkozás benyújtott minden, a bank által bekért dokumentumot az igényléshez. 

Miért mások bankonként a növekedési hitel feltételei?

Bár egy államilag támogatott hitelről van szó, a feltételek bankonként eltérhetnek, sőt, maga a jegybank is utalt rá, hogy versenyre számít a bankok között. A bankok legfeljebb 2,5 százalékos éves kamattal folyósíthatják a vállalkozásoknak a kölcsönt, de akár úgy is dönthetnek, hogy ennél kisebb kamattal hirdetik meg a terméket. Az igénylést az is befolyásolhatja, hogy szükség van-e a vállalkozói számla történetére a folyósító banknál.

Kifejezetten tiltott a KKV-knak további kamatot, díjat vagy jutalékot felszámolni, viszont harmadik félnek fizetendő költségek felmerülhetnek - ezen a téren is lehet eltérés a bankok között, vagyis a THM eltérhet. Ilyen költségek lehetnek a következők:

• közjegyzői díj,
• értékbecslés díja,
• garanciaintézményeknek fizetendő kezességvállalási díj,
• földhivatali ügyintézés díja,
• fedezetmódosítási díj,
• biztosítási díj.

Ahhoz, hogy a legjobb döntést tudjuk meghozni, érdemes egy NHP kalkulátor segítségével összehasonlítani a költségeket.

Mi az NHP Hajrá?

Az NHP Hajrá! programot 2020. április 7-én prezentálta először a Magyar Nemzeti Bank elnöke, Matolcsy György. A jegybankelnök 1500 milliárd forintos keretről számolt be, ami 1000 milliárd forint új forrásból és az NHP Fix meglévő 500 milliárd forintos keretéből tevődik össze. Az NHP Hajrá! elsődleges célja, hogy a KKV-k minél hamarabb vissza tudjanak állni a koronavírus járvány előtti gazdasági növekedés pályájára. 2020. novemberben az eredeti keretösszeg további 1000 milliárd forinttal, 2021. áprilisban pedig további 500 milliárd forinttal bővült, így összesen 3000 milliárd forint áll rendelkezésre. 

2021. június 22-én közölte a jegybank, hogy az NHP Hajrá a 3000 milliárd forintos keretösszeg kimerülése után véget ér, július elején pedig a keret kimerüléséről számolt be.

A növekedési hitel jellemzői

Az NHP Hajrá! legfontosabb jellemzői a következők:

• a minimum összeg, amit igényelni lehet, 1 millió forint,
• az igényelhető maximum összeg 20 milliárd forint,
• a futamidő minimum 1 év és legfeljebb 20 év, forgóeszköz hitelek esetén 3 év,
• a maximum kamat évente fixen nem haladhatja meg a 2,5 százalékot, tehát havi törlesztésnél fix törlesztőrészlettel számolhat a vállalkozás,
• az NHP program által biztosított keretösszeg véges, összesen 3000 milliárd forint áll rendelkezésre,
• a lehívásra a szerződéskötést követő 3 éven belül van lehetőség, akár több részletben is.
   

A növekedési hitel felhasználása

Az NHP Hajrá! hitelek a vállalatok rövid- és hosszútávú céljait is segíthetnek megvalósítani. Nézzük meg részletesen, hogy pontosan mely célokra lehet felhasználni a kedvezményes vállalati hitelt. 

1. Új beruházások finanszírozása

Az új beruházás fogalmát érdemes körbejárni a Növekedési Hitelprogram szempontjából, mert számos olyan célt lefed, amelyekre igényelhető a hitel. Az új beruházás jelentheti egyrészt használt vagy új tárgyi eszközök beszerzését, illetve a már meglévő, bérelt vagy lízingelt, eszközök átalakítását, korszerűsítését és kapacitásbővítését. Ide tartozhatnak többek között a tevékenységhez kapcsolódó gépek, ingatlanok, szoftverek újítása vagy javítása, illetve egyéb vagyon értékű jogok szerzése is. A hitelből értelemszerűen csak olyan eszköz vásárolható, amely a vállalkozás üzleti tevékenységét szolgálja. A beruházás tárgyát képező eszköz bérbeadására is van lehetőség, de csak kivételes és indokolt esetben.

Emellett beruházási kölcsön akkor is folyósítható, ha nyilvánosan működő részvénytársaságokban (nyrt.) való részesedésszerzés a cél. Feltétel, hogy a részesedésszerzés után a tulajdoni hányadnak el kell érnie a 10 százalékot, illetve az érintett vállalkozást 2020. január 1. előtt kellett alapítani. Nem vásárolható részesedés a kölcsönből akkor, ha a cél a program keretei között nem finanszírozható eszközök közvetett megvásárlása - ez ugyanis visszaélésnek minősül.

A beruházási hitelből akár ingatlan vásárlásra vagy építésre is van lehetőség. Lakóingatlan megvásárlása csak akkor lehetséges, ha kizárólag üzleti célra használja fel a vállalkozás. Az NHP hitel gépjármű vásárlásra is jó lehetőség lehet (pl. áruszállításra), viszont személygépkocsi vásárlásra csak abban az esetben van lehetőség, ha a vállalkozás főtevékenysége 2020. január 1-től a személyszállítás. 

Akár saját forrásból vásárolt eszközök utófinanszírozására is van lehetőség az NHP Hajrával, ennek feltétele, hogy legfeljebb 120 nap telhet el a vásárlás és a kölcsön folyósítása között.

Ha egy beruházásra az NHP szerződés megkötése után egy vállalkozás európai uniós vagy állami támogatást nyer, akkor a beruházás támogatással érintett része már nem finanszírozható a növekedési hitelprogram segítségével. 

2. Forgóeszköz finanszírozása

A céges forgóeszközök közé soroljuk a különböző árukészleteket, alapanyagokat, a vevőköveteléseket, az értékpapírokat és a pénzeszközöket - magyarán vállalkozás mindennapjai során használt eszközöket. Többek között ezekre használható fel az NHP Hajrá! keretében igényelhető forgóeszközhitel.

Forgóeszközhitelként legfeljebb akkora összeget igényelhet a vállalkozás, amekkora nem haladja meg a 

• vállalkozás készletállományának, 
• a nem lejárt, valamint legfeljebb 30 napja lejárt vevőköveteléseknek, 
• és a személyi jellegű ráfordításoknak

az együttes összegét - ez az úgynevezett limit, és a bank köteles évente felülvizsgálni az összeget. Ha a felülvizsgálat időpontjában a limit alacsonyabb, mint a forgóeszközhitelből fennálló tartozás, akkor 30 napon belül elő kell törleszteni a vállalkozásnak a különbözetet. Ha a limit magasabb, mint a fennálló tartozás, akkor a ki nem használt keretet is lehívhatja a vállalkozás.

A forgóeszközként felvett hitel a vállalkozás működéshez kapcsolódó kiadások fedezésére korlátozás nélkül felhasználható, ezenkívül a korábban felvett forgóeszközhiteleket is ki lehet váltani az NHP Hajrával. A forgóeszközhitel futamideje legfeljebb 3 év, a törlesztett összeg pedig újra igénybe vehető a futamidő alatt. 

3. Támogatás előfinanszírozása

Az NHP Hajrá! olyan állami vagy európai uniós támogatások előfinanszírozására használható fel, amelyet a vállalkozás már korábban elnyert, vagy pedig olyan normatív támogatásra, amelyre jogosult a vállalkozás, de még nem fizették ki. A támogatás folyósítása után az előfinanszírozásra igényelt összeget egy összegben kell visszafizetni, illetve, ha a támogatást több részletben kapja meg a vállalkozás, akkor ennek megfelelően történik a törlesztés is. Az évente igényelhető támogatásoknál lehetőség van a visszafizetést követően újra lehívni a kölcsönt, azonos célú felhasználásra.

4. Hitelkiváltás

Az NHP Hajrával a korábban felvett hitelek kiváltására is van lehetőség. Ehhez néhány feltételnek kell megfelelni:

• csak belföldi hitelintézettől vagy pénzügyi vállalkozástól felvett kölcsön kiváltására van lehetőség,
• forint vagy deviza alapú beruházási hitel és pénzügyi lízing kifizetésére is felhasználható,
• 2020. január 1. után felvett kölcsön kiváltására ezzel a programmal nincs lehetőség.

Fontos, hogy a kiváltó KKV szerződés lejárata lehet későbbi, mint a kiváltásra kerülő KKV kölcsön lejárata, de legfeljebb a kiváltásra kerülő kölcsön szerződéskötésének napjától számított 20 év lehet. 

Akár NHP-t kiváltó kölcsön igénylésére is van lehetőség, a meghatározott szerződéskötési időszakot követően, vagy a rendelkezésre tartási időszakon túl. Ennek a következő feltételei vannak:

• nincs alsó összeghatár, akár 1 millió forint alatti tartozás is kiváltható,
• az összeg nem haladhatja meg az eredeti KKV kölcsön kiváltás napján fennálló tőketartozásának összegét,
• legfeljebb az aktuálisan fennálló tőketartozás kiváltása finanszírozható,
• az NHP-t kiváltó kölcsön kamata eltérhet a kiváltott kölcsön kamatától, de nem lehet magasabb évi 2,5 százaléknál,
• késedelmes kölcsön nem váltható ki,
• pénzügyi lízinget újabb lízinggel lehet csak kiváltani,
• a hitelkiváltásra felvett és a kiváltott hitelek mögötti biztosítékok köre eltérő lehet.
   

Mire nem lehet felhasználni a növekedési hitelt?

Az előírásnak megfelelő hitelcélt minden esetben a folyósító pénzintézeteknek kell ellenőrizni. A hitel felhasználására vonatkozóan kizáró ok természetesen, ha a vállalkozói kölcsönt magáncélra használja fel valaki - ez nemcsak az igénylésnél, hanem a futamidő alatt is így van. Nem használható fel továbbá az NHP cégcsoporton belüli és a cégcsoport kapcsolt vállalkozásai közötti vásárlásokra sem. 

Ugyanez vonatkozik a hiteligénylő vállalkozás közvetlen vagy közvetett tulajdonosaitól, tisztségviselőitől, vezetőitől, valamint az ő hozzátartozóiktól történő vásárlásra is. Ha ezeknek a személyeknek akár csak résztulajdonuk van más vállalkozásokban, akkor ezektől a cégektől sem lehet vásárolni az NHP segítségével. Ez alól az egyetlen kivétel a nyilvánosan működő részvénytársaságok (nyrt.) által kibocsátott részvények tulajdonlása.

A KKV által előállított számlákkal nem igazolható beruházási tevékenység vagy résztevékenység nem finanszírozható a program keretein belül.

Kizáró okok az NHP Hajrá! igénylésénél

Kizáró ok az igénylésnél, ha a vállalkozásban az államnak vagy valamelyik önkormányzatnak akár külön-külön, akár együttesen eléri vagy meghaladja a 25 százalékot a közvetlen vagy közvetett tulajdoni részesedése. Ez az igénylés időpontjára és a teljes futamidőre is vonatkozik. Ezenkívül az is elvárás az igénylő vállalkozásokkal szemben, hogy a KKV-kra vonatkozó személyi feltételeknek nem megfelelő és nem magánszemély tulajdonosok közvetlen és közvetett részesedése sem haladhatja meg a 25 százalékot.

A növekedési hitel előnyei

Az NHP Hajrá! kifejezetten a koronavírus járvány okozta gazdasági kihívások megoldásában szeretné segíteni a KKV szektort, ezért a feltételeket is a kialakult helyzethez igazították. A korábbi NHP konstrukciókhoz képest az új program szélesebb körben használható fel, és akár a korábban felvett kölcsönök kiváltására is alkalmas. A hitelcélok bővítése mellett további előny a 20 milliárd forintra emelt maximális hitelösszeg, illetve a kifejezetten kedvező, fix 2,5 százalékos kamat, amihez szigorúan ragaszkodik a szabályzat.

Összefoglaló

Az NHP Hajrá! az egyik legkedvezőbb vállalati hitel a piacon, melynek a feltételeit az állami szabályozás garantálja. Az alapos tervezés, a hitelcél pontos meghatározása és a hitelintézetek összehasonlítása azonban ebben az esetben sem maradhat el - utóbbiban egy NHP hitel kalkulátor sokat segíthet.