2021-től a lakáshitelek és otthonbiztosítások mellett már a személyi kölcsönök is megkaphatják a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által életre hívott Minősített Fogyasztóbarát védjegyet. Szigorú kritériumoknak kell megfelelnie egy hitelkonstrukciónak ahhoz, hogy a minősítést megkapja, de mostanra már egyre szélesebb körben érhetőek el a bankok kínálatában és töretlen népszerűségnek örvendenek. Cikkünkben összegyűjtöttük, mi az, amit tudhatunk a fogyasztóbarát pénzügyi termékekről.

A Minősített Fogyasztóbarát konstrukció

Az MNB 2017-ben vezette be a Minősített Fogyasztóbarát védjegyet, akkor még csak a lakáshitelekre vonatkozóan. A cél az volt, hogy szélesebb körben elérhető, kiszámítható anyagi terhet kínáló, közérthető és áttekinthető feltételrendszerű, egyszerű és gyors ügyintézés mellett felvehető lakáscélú jelzálogkölcsönök kerüljenek a kereskedelmi bankok kínálatába. A konstrukció hamar népszerűvé vált az ügyfelek körében, alig 2 éven belül a felvett lakáshitelek 60 %-a az MNB minősítésével ellátott kölcsön volt. Ennek sikeréből kiindulva, a jegybank tovább bővítette azon termékek körét, amelyek esetén a bankok pályázhatnak a védjegyre, tavaly a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítások, idén pedig a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek kerültek a piacra.

A minősítésért a bankok folyamatosan pályázhatnak olyan pénzügyi termékeikkel, amelyek megfelelnek az MNB szigorú kritériumainak. A sikeres elbírálást követően pedig - annak érdekében, hogy a hitelfelvevők számára a védjegy által garantált, kedvező konstrukciók mindvégig érvényben maradjanak -, az MNB rendszeresen ellenőrzi a kereskedelmi bankoknál a minősített termékek jellemzőit és a feltételeknek való megfelelést.

A fogyasztóbarát hitelek legújabb fajtája: a személyi kölcsön

Az MNB által fogyasztóbarátnak minősített személyi hitelek közös ismertetői, hogy szabadon felhasználhatók és a kölcsönszerződés futamideje maximalizált, legfeljebb 7 év lehet. A hiteltermékek igénylésének teljes folyamata online is elérhetővé válik, legkésőbb 2021. július 1-től. Kizárólag rögzített, fix kamat alkalmazható, egyenlő havi törlesztőrészletekkel. A folyósítási határidő is rendkívül rövid, a hitelfelvevő az igénylés befogadását követő naptól számított, legfeljebb 3 munkanapon belül megkapja az igényelt pénzösszeget. A teljeskörű online hitelfelvétel esetén ez maximum 2 munkanapra rövidül. A konstrukció további jellemzője, hogy a hitelező által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár 500 ezer forint hitelösszegig nem haladhatja meg a 15 százalékpontot, 500 ezer forint hitelösszeg felett pedig a 10 százalékpontot. A folyósítási díj maximuma a hitelösszeg 0,75%-a, teljeskörű online hitelfelvétel esetén pedig folyósítási díj nem számítható fel. Előtörlesztéskor is kedvezőbb a díj, amely egy évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 0,5%-át, ennél rövidebb hátralévő futamidő alkalmával pedig díjmentes.

Jelenleg hat bank pályázatát fogadta el a jegybank, náluk már elérhetőek a konstrukciók. Az első negyedévben várhatóan a kereskedelmi bankok még szélesebb körénél lesznek igényelhetőek a fogyasztóbarát személyi kölcsönök. A költségek és a hitelintézetek ajánlatainak összevetését az MNB kalkulátora segíti.

Milyen otthonbiztosítások nyerhetik el az MNB fogyasztóbarát minősítését?

A Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás alapcsomagja elemi károkra, s egyéb, a háztartásokat alapvetően veszélyeztető, tipikus kockázatokra nyújt fedezetet, de kiegészítő fedezetként a lakáshoz közvetlenül kapcsolódó, gyakoribb káresemények is biztosíthatók. Az MNB által lefektetett szabályok szerint, a biztosítóknak 10 munkanapon belül lezajló kárrendezési folyamatot szükséges biztosítaniuk és minden ügyintézést digitálisan is elérhetővé kell tenniük. További elvárás, hogy ne csak a szerződéskötéstől számított évforduló lejáratakor, hanem negyedévente is fel lehessen mondani a már megkötött biztosítást. A konstrukció ismertetője továbbá, hogy a külső okokra visszavezethető kockázaton kívül további olyan elemeket is tartalmaznia kell a biztosításnak, amelyek gyakori káreseménynek számítanak (pl. vízkár, beázás, betöréses lopás, rongálás), mégis sokszor csak feláras, kiegészítő szolgáltatásként kaphatták meg eddig az ügyfelek. Kiemelt szempont, hogy a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás igénylésekor nem lehet önrészt megszabni az ügyfelek részére.

A fogyasztóbarát konstrukciók úttörője: a lakáshitel

Az MNB kritériuma a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek esetén is, hogy kizárólag egyenlő havi törlesztőrészletekben történhet a visszafizetés. A kamatperiódus hossza 5, 10, 15 év lehet, illetve a teljes futamidőre rögzíthető a kamat. A hitelbírálati határidő is rövid, az értékbecslés rendelkezésre állásától számított legfeljebb 15 munkanap, a folyósítási határidő pedig a folyósítási feltételek teljesítésétől számított maximum 2 munkanap. A minősített konstrukció hiteltermékének további ismertetője, hogy a hitelező által választott referenciaértékhez viszonyított kamatfelár nem haladhatja meg a 3,5 százalékpontot, a folyósításig felmerülő és az előtörlesztéshez kapcsolódó díjak pedig maximáltak. A folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150 ezer Ft lehet. Előtörlesztés esetén a felszámítandó díj nem lehet több az előtörlesztett összeg 1%-ánál. Ha az előtörlesztés lakástakarékpénztári betétből történik, akkor a szerződés szerinti megtakarítás, az állami támogatás és ezek kamatainak mértékéig díjmentes. A hitelintézetek ajánlatainak összevetését a lakáshiteleknél is segíti az MNB kalkulátora.

A Minősített Fogyasztóbarát Hitelkonstrukció kritériumait az MNB úgy alakította ki, hogy kiszámítható és egyszerű megoldást kínáljanak, ha pénzre van szükségünk. További, a minősített hitelekkel kapcsolatos információk az MNB honlapján olvashatók.

A cikk megjelenését a Magyar Nemzeti Bank támogatta.