Az év vége a karácsony mellett a nagy bevásárlások és nagy beszerzések ideje is. A karácsonyi ajándékok mellett sokan ebben az időszakban cserélik le régi, elavult gépeiket, berendezéseiket és kütyüiket, hiszen az ajándékozási láz közben ki lehet használni az áruházak nagy akcióit, leárazásait. 

Hitelből célszerű vásárolni

Sok esetben ezek a beszerzések nem filléres tételek, vagyis egyáltalán nem biztos, hogy van elegendő tartalékunk a vételár kiegyenlítésére. Ez azt jelenti, hogy hitelből kell vagy abból célszerű finanszírozni a nagyobb értékű vásárlásokat. A hitelfelvételt azért is érdemes fontolóra venni, mert lehet ugyan, hogy ki tudjuk fizetni az áhított terméket, ám ezzel annyira kifeszítenénk magunkat, ami már kockázatos lehet. Ha minden forintunkat elköltjük az év végén, akkor akár hónapokig tarthat, mire anyagilag visszarázódunk a megszokott helyzetünkbe - és ezen idő alatt nem tudunk semmilyen hirtelen támadt kiadást finanszírozni, legyen szó akár egészségügyi vizsgálatról, akár meghibásodott autóalkatrész cseréjéről.

Az is igaz ugyanakkor, hogy a hitelfelvételbe sem jó fejest ugrani. Mindenképpen meg kell fontolni, milyen kiadást tudunk vállalni, adott esetben melyik beszerzést célszerű inkább eltolni, illetve melyek a halaszthatatlan kiadások, költések. Ha nagyjából megvan, hogy mekkora a takaró, ameddig nyújtózhatunk, érdemes számba venni a lehetőségeket.

Ami szóba jöhet

A hitelek közül az alábbiak jöhetnek szóba: szabad felhasználású jelzáloghitel, személyi kölcsön és áruhitel. Mivel a jelzálog alapú hitel igénylés és intézés hosszadalmas, a költsége pedig magas lehet, csak akkor érdemes e mellett dönteni, ha a várható költés több millió forint összegű lesz. Ha például be akarjuk rendezni újonnan vásárolt lakásunkat, akkor a nagygépek és bútorok ára bizonyosan több millió forinttal meg fogja terhelni a pénztárcánkat, és könnyű belátni, hogy ezen beszerzések egyike sem halasztható. Vagyis ilyen esetben megfontolandó ez a fajta hitel.

Ha csak a hűtőt, sütőt, vagyis egy-egy gépet, eszközt szeretnénk cserélni, a személyi kölcsön vagy az áruhitel lehet a jó megoldás. Ezek jóval egyszerűbben igényelhetők, az ügyintézés pedig viszonylag gyors. Azért viszonylag, mert teendő ezeknél is van, a személyi kölcsön igénylése egyszerű, de a folyósítására néhány napot biztosan várni kell. Azaz ha személyi kölcsönből szeretnénk finanszírozni a karácsony előtti beszerzést, előre kell gondolkodnunk. A személyi kölcsön akkor lehet kényelmes megoldás, ha több üzletből is nagyobb értékben vásárolnánk - egy szekrénysort, egy tévét és mondjuk egy akváriumot is berendeznénk.

Ennél jóval egyszerűbb az áruhitel igénylése. Itt egy adott termék megvásárlásához kapcsolódik a hitel, amit az áruházban néztünk ki. Vagyis az áruházba betérve akár a vásárlás végére meg is kaphatjuk a zöld jelzést az áruhitelre, kiderül van-e fedezet, megfelelő jövedelem. Annyi előkészületet ugyanakkor ez is igényel, hogy a szükséges dokumentációt - munkáltatói igazolást, jövedelemigazolást, egyéni vállalkozó esetében NAV-igazolást - csatolni kell, vagyis ezeket előre igényelni kell és magunkkal kell vinni.

De melyik éri meg jobban?

A személyi kölcsön kamata a mostani kamatkörnyezetben alacsony, vagyis akár egyszámjegyű is lehet. Minél kisebb azonban a felvenni kívánt hitelösszeg, ez a kamat annál magasabb lehet - a kamatra nincs befolyással a futamidő. Ehhez képest az áruhitel kamata 25-39 százalék között is mozoghat alapesetben, ráadásul adott összeg felett már önrészt is fizetni kell, ami a vételár 10 vagy 20 százaléka. Ez alapján nem nagyon éri meg áruhitelt felvenni. De valóban így van ez? Egyáltalán nem biztos. 

Az áruházak ugyanis számos áruhitelhez komoly akciókat kapcsolnak, vagyis az alapesetben egyáltalán nem vonzó 38-39 százalékos THM helyett 10 százalék alatti vagy akár 0 százalékos THM-mel is ajánlanak áruhitelt bizonyos termékekre. Ezen a ponton már elő kell venni a számológépet is, illetve alapvető döntéseket kell hozni.

Ennyi a személyi kölcsön törlesztője

A személyi kölcsön feltételei adottak, és nem változnak sem a hitelcéllal, sem egyéb külső paraméterrel. Számításunkban 500 ezer forint, illetve 2 millió forint hitel felvételével számolunk 36 hónapra. A legolcsóbb ajánlat a kisebb összegre 8,17 százalék THM mellett havi 15 640 forint törlesztőt jelent, a nagyobb kölcsönösszegre pedig 6,74 százalék THM mellett 61 334 forint törlesztőt. Így a mindösszesen visszafizetendő összeg 500 ezer forint hitel esetében 563 040 forint, 2 millió forintnál pedig 2 208 024 forint kezelési költség és folyósítási díj számításával együtt - már ahol van ilyen. 

A magasabb összegnél érdemes lehet hosszabb futamidőt választani, de a könnyebb összehasonlíthatóság érdekében egységesen 36 havi törlesztéssel számolunk. A számításoknál nettó 250 ezer forintot meghaladó jövedelmet vettünk figyelembe.

Ezzel szemben nagyságrendileg az alábbiak szerint alakulnak az áruhitelek kamatai és törlesztői: 500 ezer forint értékű áruhitel esetében 36 hónapra 22 ezer forint törlesztővel lehet számolni és 800 ezer forint körül alakul majd a teljes visszafizetendő összeg, 2 millió forintnál pedig 89 ezer forint körül alakul 36 hónapon át a törlesztő, így összességében 3,2 millió forintot kell visszafizetni. Az áruhitelnél nem számoltunk önrésszel, csak a visszafizetendő összeggel.

Alaposan át kell nézni az ajánlatot

Sajnálatos módon az áruhiteleket nem lehet transzparens módon összehasonlítani, csak hozzávetőleges adatokat lehet hozzájuk kapcsolni. Ennek oka, hogy jellemzően egy referenciaszámítást tesz közzé az adott pénzintézet, ami ráadásul vagy csak az általános paramétereket mutatja be, vagy csak a kedvezményest. Ez azt jelenti, hogy az egyes áruhitel konstrukciók paramétereit nagyon alaposan át kell nézni, mielőtt aláírnánk a hitelszerződést. A szerződésben szerepelnie kell minden paraméternek és költségnek, ezért érdemes elolvasni aláírás előtt.

0-39 százalékig

Az egyes áruházak más és más kedvezményeket adnak, és mivel ezek akár gyorsan változhatnak, érdemes figyelni őket és időben lecsapni a megfelelő ajánlatra. Sok esetben online áruhitel is elérhető, vagyis nem kell az áruházban hosszan ügyintézni. A Media Markt üzleteiben a Cetelem és a Budapest Bank is kínál áruhitelt. A Cetelem emellett az Alza és az Extreme Digital partnere is, ugyanazokkal a cirkumstanciákkal. A Best Byte ugyanakkor a Cofidist választotta, amely 400 ezer forintig ad hitelt önerő nélkül, 38,9% THM mellett - kivéve az akciózott termékeket, amelyekre 0 százalék a THM.

Meghatározott termékkörre a Cetelem 9,92 THM-mel ad áruhitelt (500 ezer forint összegű, 36 hónap futamidejű konstrukcióval számolva). Vagyis ha vásárolunk tévét, hűtőt és sütőt, mindhárom termékünk benne van az akcióban, és az együttes vételáruk alapján 500 ezer forint áruhitelt veszünk fel (önrészt nem számolva), akkor 36 hónapon át havi 16 016 forintot kell fizetnünk, összesen 576 576 forintot.

A 0 sincs ingyen

Jóval esetlegesebbek a 0 százalék THM-ű áruhitelek. Bár itt valóban nincs egyéb, rejtett költség, amit mégis ki kell fizetni, valójában ezek a hitelek sincsenek ingyen. Az áruházak általában a kifutó termékekhez kapcsolnak 0 százalékos hitelt, és a kamat már be van építve az árakba. Nem kell itt ördöngös dologra gondolni, egyszerűen az adott gép árát épp annyira szállítják le, hogy abból még kijöhessen a hitel költsége, kamata. Mivel általában kifutó, elfogyó termékekről van ilyenkor szó, nem nagyon lehet az árakat összehasonlítani - mert máshol már nem kapható az a modell.

A 0 % kamat másik járulékos tulajdonsága, hogy ezek az akciók általában nagyon rövid időre szólnak. Lehet, hogy csak néhány hétig élnek, amíg az áruház ki tudja szórni az akciós terméket. Ezt a módszert alkalmazza például az Auchan, ahol számos nullás akció van. Ezek jó része most csak december elejéig él, és csak adott termékekre érvényesek. Például játékokra, faházakra - vagyis ha éppen erre van szükségünk, nagyon jól járunk, egyébiránt nem nagyon tudjuk kihasználni az ajánlatot.

Törzsvásárlóknál az előny

A Cetelemmel dolgozik együtt az Ikea is, ám a bútoráruház más módszert alkalmaz. Az általános paraméterek mellett az Ikea Family kártyával rendelkező vásárlók alapból 38 helyett 14,9 százalékos THM-mel kaphatják meg az áruhitelt, a karácsonyig tartó szezonban azonban 0 százalék THM-mel adja a hitelt a pénzintézet. 

A Budapest Bank áruhiteleit - és egyéb hiteleit, kölcsöneit - a Tesco is közvetíti függő ügynökként. A Tesco áruházakban számos áruhitel-akció érhető el, ezek gyakorlatilag átláthatatlanok. 

A Cetelem mellett az Oney is több áruházban jelen van, így az Auchan mellett a Decathlonban is. Az Oney által kínált áruhitel THM-e alcsonyabb, mint a Cetelemé, ám jóval alacsonyabb összegnél lép be a kötelező önrész. Már 200 ezer forint felett kell önerő. A THM ugyanakkor az Auchanban 28 százalék, a Decathlonban 19 százalék (24 hónapos futamidővel), vagyis jóval alacsonyabb, mint a Cetelemé. 

Ez is csak akkor igazán versenyképes a szabad felhasználású hitelekkel, ha akciós. Az Auchan akcióira jellemző, hogy a termékkör mellett a futamidőt is kiköti. Így van négy havi, hat havi, tíz és 12 havi konstrukciója is. Ezek leginkább akkor jönnek jól, ha nem okoz gondot adott esetben 100-200 ezer forintot sem kifizetni törlesztő gyanánt. 

Nem bonyolította ennyire túl a maga konstrukcióját a Praktiker, amely az OTP áruhitelét ajánlja. 500 ezer forintot 36 hónapra 40,3 THM-mel ad, ami azt jelenti, hogy 808 ezer forintot kell visszafizetni mindösszesen.