Kitűzted magad elé a következő célt, már csak a megfelelő pénzügyi termék kiválasztása van hátra? A banki hirdetések között könnyű elveszni, ezért készítettük ezt az iránytűként szolgáló cikket - így felkészülten érkezhetsz a bankba és egyszerűbben tudod kiválasztani a számodra megfelelő hitelt. Ebben a cikkben összehasonlítjuk a személyi kölcsön, a lakáshitel és a babaváró hitel jellemzőit, illetve azt is eláruljuk, hogy melyiket milyen élethelyzetben érdemes felvenni.

 

Személyi kölcsön: megoldás lehet a legtöbb élethelyzetben

 

A szabad felhasználású személyi kölcsön az elmúlt évek legnépszerűbb hitelterméke - nem véletlenül, hiszen ennek a terméknek az átlagkamata 2012 óta csökkenő tendenciát mutat. A alacsony kamatok mellett szintén vonzó tulajdonsága a személyi kölcsönöknek, hogy az igénylési procedúra folyamatosan egyszerűsödik, több banknál már az otthonunkat sem kell elhagyni ahhoz, hogy akár több millió forintos hitelszerződést köthessünk.

 

Mikor érdemes személyi kölcsönt felvenni?

 

1. A személyi kölcsön segítséget nyújthat lakásfelújításnál azoknál a kisebb tételeknél, amelyekre nem lehet vagy nem éri meg lakáshitelt felvenni. Ilyen lehet például egy-egy bútor cseréje, egy tisztasági festés vagy redőny felszerelése az ablakokra. Mivel nem kell a bank felé igazolni a pénz elköltését, akár úgy is dönthetünk, hogy egy részét a lakásra fordítjuk, a maradékot pedig teljesen másra - elvégezhetünk egy tanfolyamot például.

2. Nagyobb műszaki cikk vásárlásánál áruhitel helyett is jó megoldás lehet, hiszen az áruhitelek jellemzően drágábbak, mint a személyi hitelek.

3. A személyi kölcsönt akár autóvásárláshoz is felhasználhatjuk, így akár 100 százalékban finanszírozhatjuk az autót és az adminisztrációs költségeket a hitelből, illetve nem kell az autót fedezetként bevonni a szerződésbe.

4. A személyi kölcsön akkor is jó megoldás lehet, ha szeretnénk kiváltani a meglévő drága fogyasztási hiteleinket. Így a teljes visszafizetendő összeget tekintve akár több tízezer forintot is spórolhatunk.
    

Mikor nem érdemes személyi kölcsönt felvenni?

 

Néhány banknál akár 10 millió forintot is felvehetünk személyi kölcsönként, ami egy ingatlan megvásárlásánál sokat számít. Ennek ellenére nem biztos, hogy ez a legjobb megoldás. A személyi kölcsönt maximum 84-120 hónapos futamidővel vehetjük fel, valamint 7-8 százalékos THM-mel: ez magas törlesztőrészletet jelent, akár 130 000 - 140 000 forintot havonta. Ha nagyobb hitelösszegre van szükségünk, akkor jobban megéri lakáshitelt felvenni.

 

Személyi kölcsön igénylés feltételei

 

A legtöbb banknál ezekkel a feltételekkel igényelhetünk személyi kölcsönt:

 

• nincs szükség ingatlanfedezetre,

• nincs szükség önerőre,

• a hitelösszeget bármire felhasználhatjuk,

• a fix kamatozás miatt a törlesztés kiszámítható,

• az igényléshez rendszeres, igazolt jövedelemre van szükség,

• a maximálisan igényelhető hitelösszeg 8-10 millió forint.
   

Lakáshitel: ha saját lakást szeretnél, vagy befektetnél

 

Lakáshitelt ingatlancélra vehetünk fel, vagy pedig jelzáloghitel kiváltására. A maximálisan felvehető hitelösszeg akár több tízmillió forint is lehet, viszont a bank felé el kell számolni a költségekkel, így nem kezelhetjük rugalmasan, hogy mire fordítjuk az összeget.

 

Az igényléshez kötelező bevonni ingatlanfedezetet, ami lehet a hitelből megvásárolt ingatlan is. Ahhoz, hogy hitelből tudjunk lakást venni, önerőre is szükség van: a bankok általában csak az ingatlan forgalmi értékének a 80 százalékát engedik hitelből finanszírozni, a maradék 20 százalékot nekünk kell előteremtenünk - arról, hogy önerő nélkül hogyan igényelhetünk lakáshitelt, ebben a cikkben olvashatsz.

 

Mikor érdemes lakáshitelt felvenni?

 

Ingatlanvásárláshoz mindenképpen jó döntés lehet, legyen szó bármelyik célról a következők közül:

 

• használt vagy új ingatlan vásárlása,

• új ingatlan építése,

• felújítás,

• bővítés, 

• korszerűsítés,

• telekvásárlás,

• hitelkiváltás. 

 

Ingatlanvásárláshoz általában magasabb hitelösszegre van szükségünk, amit lakáshitelként kedvezőbb kamatozással igényelhetünk, valamint a futamidő megválasztása is rugalmasabb. Lakáshitelt igényelhetünk adósságrendezésre is, ha a meglévő jelzáloghitelünket szeretnénk kedvezőbbre cserélni.

 

Mikor nem érdemes lakáshitelt felvenni?

 

Ha nem ingatlancélunk van a hitellel, vagy csak kisebb összegű hitelre van szükségünk, és az ingatlanunkat nem szeretnénk fedezetként bevonni, akkor a lakáshitelnél jobb megoldás lehet egy kedvező kamatozású személyi kölcsön.

 

A lakáshitel igénylés legfontosabb feltételei

 

• Kötelező az ingatlanfedezet bevonása a hitelügyletbe,

• legalább 20 százalék önerővel kell rendelkeznünk,

• a felvett hitelt csak meghatározott célra vehetjük fel,

• nekünk kell eldönteni, hogy fix vagy változó kamatozású hitelt veszünk-e fel,

• az igényléshez fix jövedelemre van szükség,

• meg kell felelnünk a banki hitelbírálatnak.
   

Babaváró hitel: kamatmentes hitel a fiatal házasoknak

 

A babaváró hitel 2019. július 1. és 2022. december 31. között érhető el a fiatal házasok számára. Maximum 10 millió forint igényelhető, 20 éves futamidővel. A hitel akkor lesz kamatmentes, ha az igényléstől számított öt éven belül a párnak legalább egy gyermeke születik. Három gyermek vállalása esetén akár vissza nem térítendő támogatássá is alakulhat a hitel.

 

A felhasználási lehetőségeket a rendelet nem részletezi, így a legtöbb bank szabad felhasználású hitelként árulja a babavárót. A K&H Bank viszont például ezen a téren szigorúbb, és megköti, hogy a babaváró hitel legalább 50 százalékát ingatlancélra kell fordítani.

 

Mikor érdemes felvenni a babaváró hitelt?

 

A babaváró hitelnél több feltételnek kell megfelelni, mint egy piaci kamatozású kölcsönnél, így azoknak a fiatal pároknak érdemes élni ezzel a lehetőséggel, akik terveznek gyermeket és Magyarországon képzelik el a jövőjüket - a külföldre költözés ugyanis a támogatás elvesztésével jár, ahogyan az is, ha végül mégsem születik gyermeke a párnak.

 

A babaváró hitelt szinte bármire felhasználhatjuk; akár 75 százalékban is felhasználhatjuk önerőként, ha mellé lakáshitelt veszünk fel.

 

Mikor nem érdemes felvenni a babaváró hitelt?

 

A babaváró hitel a maximális hitelösszegnél 20 éves elkötelezettséget jelent, így ha csak azért vennénk fel, mert “ingyen van”, és egyébként nincs vele konkrét célunk, érdemes előbb végiggondolni a feltételeket, mivel könnyen kerülhetünk olyan szituációba, hogy elveszítsük a kamatmentességet. A jelenlegi kedvező kamatkörnyezet miatt a büntetőkamattal terhelt hitel nem jelent nagy veszélyt az adósokra. Ugyanakkor a gyerekvállalás meghiúsulása esetén egy összegben kell visszafizetni a teljes támogatást - akár több millió forintot, ezenkívül egy esetleges kamatemelés is megemelheti később a visszafizetendő összeget. 

 

A babaváró hitel igényléséhez szükséges feltételek 

 

• A hitelt csak házaspárok vehetik fel,

• a feleségnek 41 évnél fiatalabbnak kell lennie az igénylésnél,

• legalább az egyik félnek három éves folytonos TB jogviszonyra van szüksége,

• egyik félnek sem lehet aktív státusza a KHR negatív adóslistán,

• a havi törlesztőrészlet nem lehet több 50 000 forintnál.

 

Részletes leírást a babaváró hitel feltételeivel kapcsolatban itt olvashatsz.

 

Melyik éri meg legjobban?

 

Ahhoz, hogy meg tudjuk mondani, melyik konstrukció éri meg legjobban, elvégeztünk néhány példaszámítást a Bank360 kalkulátorai segítségével. Tegyük fel, hogy 5 millió forint hitelre van szükségünk, amit ingatlancélra szeretnénk fordítani. A törlesztésre havonta maximum 75 000 forintot tudunk fordítani, ezért úgy állítjuk be a kalkulátort, hogy ennél ne kelljen többet fizetniük. Megnéztük, melyik hiteltípussal járnánk jobban.

 

Személyi kölcsön

 

Ahhoz, hogy 5 millió forintos hitelnél a havi törlesztőrészlet fixen 75 000 forint alatt maradjon, olyan bankot kell választanunk, ahol van lehetőség az igénylésre 96 hónapos futamidőre. Mindössze két bank van a magyar hitelpiacon, ahol ezekkel a feltételekkel személyi hitelt vehetünk fel. 

 

A Sberbanknál 7,57 százalékos THM-mel vehetünk fel kölcsönt, 68 307 forintos havi törlesztőrészlettel - a teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 6 623 882 forint. Ha a Sberbank és a Bank360 közös ajánlatát vesszük igénybe, egy havi törlesztőrészletet visszakapunk. Az Erste Most Extra Személyi Kölcsönét 10,23 százalékos THM-mel igényelhetjük. A havi törlesztőrészlet 74 528 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 7 204 688 forint.

 

Más hazai banknál nem tudunk úgy 5 millió forintot felvenni személyi kölcsönként, hogy a törlesztőrészlet havi 75 000 forint alatt maradjon.

 

Lakáshitel

 

Fontos szempont a kalkulációnál a biztonság, így csak azok között az ajánlatok között válogattunk, ahol legalább 5 éves vagy hosszabb a kamatperiódus. Ezzel a feltétellel legalább 84 hónapos futamidőt kell választanunk, hogy a törlesztőrészlet 75 000 forint alatt maradjon. 

 

A K&H Banknál találtuk meg a legkedvezőbb ajánlatot, a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt. A THM 3,95 százalék, a havi törlesztőrészlet 67 404 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 5 715 948 forint - közel 1 millió forinttal kevesebb, mintha személyi kölcsönt igényelnénk.

 

A Takarék Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele is kedvező feltételekkel vehető igénybe: a THM 4,09 százalék, a havi törlesztőrészlet 67 457 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 5 738 752 forint. 

 

A Raiffeisen Banknál 3,70 százalékos THM-mel vehetünk fel 5 millió forintot, 67 519 forintos havi törlesztőrészlettel - a teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 5 671 596 forint. 

 

A kalkulációk alapján az látszik, hogy mindhárom lakáshitel ajánlattal jobban járunk, mintha személyi kölcsönt igényelnénk. 

 

Babaváró hitel

 

Hiába tudnánk vállalni akár magasabb törlesztőrészletet is, a babaváró hitelre vonatkozó rendelet nem teszi lehetővé, hogy havi 50 000 forintnál többet fizessünk, legalábbis a kamattámogatás időszakában. Így 5 millió forint babaváró hitelt minimum 9 éves futamidőre vehetjük fel: az induló törlesztőrészlet így 48 381 forint.

 

A babaváró hitel értelemszerűen akkor éri meg igazán, ha tervezünk gyermeket, hiszen ebben az esetben a kamatmentesség az egész futamidőre vonatkozik. Így a tőketartozáson felül csak a kezességvállalási díjat kell kifizetni, ami 9 éves futamidőnél valamivel több mint 124 000 forint. Így a teljes visszafizetendő összeg 5 124 555 forint.

 

A jelenlegi kamatkörnyezetben a babaváró hitel még akkor is kedvező ajánlatnak számít, ha nem vállalunk gyermeket. A kamattámogatás időszakában nem kell kamatot fizetnünk, utána pedig 5,00 százalékos THM-mel kell törlesztenünk - persze előbb vissza kell fizetnünk egy összegben az első öt évben igénybe vett támogatást, ami az 5 millió forintos hitelösszegnél 774 456 forint. Utána viszont 54 000 forint körül alakul a törlesztőrészlet, ami ebben a példában nem jelent gondot. A teljes visszafizetendő összeg gyermek nélkül 6 250 000 forint körül alakul, ami a jelenlegi kamatkörnyezetet figyelembe véve kedvezőbb, mintha személyi kölcsönt vennénk fel.

 

A babaváró hitel hátránya a kamattámogatás egy összegben történő visszafizetése és az 5 éves kamatperiódus, hiszen így előfordulhat, hogy a futamidő alatt megnő a törlesztőrészlet - egy fix kamatozású személyi kölcsönnél viszont ez nem jelenthet gondot.