A hitelgarancia, azaz kezességvállalás általában a kis-és közepes vállalatoknak szóló hitelek felvételét támogatja. A magyar állam, takarékszövetkezetek és a nagyobb hazai bankok által létrehozott Garantiqa Hitelgarancia Zrt. kínálatában például találunk olyan lehetőséget, ami kifejezetten a koronavírus miatti KKV szektornak okozott gazdasági károkat hivatott enyhíteni. 
 

Miért jó a kezességvállalás?
 

A hitelgarancia elsődleges célja, hogy segítse a kis- és középvállalkozások hitelhez jutását készfizető kezességvállalással és erősítse a kölcsönök biztosítéki hátterét. Ez lényegében azt jelenti, hogy ha egy cég képtelen banki hitelt felvenni tőke vagy fedezet hiányában, akkor ebben az esetben a kezes átvállalhatja a főadós fizetési kötelezettségét. Tulajdonképpen így a KKV szektor jelentős forrást tud biztosítani a fejlődés, versenyképesség és működőképességének javítására, mely hosszú távon hozzájárul a beruházások és munkahelyek létrehozásához. 
 

Mikor vegyek igénybe hitelgaranciát?
 

Számos olyan ígéretes kis- és középvállalkozás akad, ami működőképes üzleti modellel rendelkezik, ám tőke hiányában képtelen elegendő hitelhez jutni, annak előírásait és feltételeit teljesíteni. A hitelgaranciával minimálisra csökken a hitelt nyújtó pénzintézet kockázata, növelve ezzel a hitelezési hajlandóságot. Különösen hasznos lehet a hitelgaranciával megtámogatott hitellel élni gazdasági recessziók és válságok idején, hiszen ilyenkor ez elősegítheti a munkaerő megtartását, illetve a bizonytalan időszak átvészelését a KKV szektor számára. 
 

Az alábbi hiteltípusokhoz igényelhető hitelgarancia:
 

• Növekedési hitelprogramhoz (NHP Hajrá)
• Beruházási hitelekhez
• Folyószámlahitelhez
• Forgóeszköz hitelhez
• Bankgaranciához
   

Hitelgarancia: mit vállal a kezességvállaló?
 

Amikor egy vállalkozás hitelgaranciáért folyamodik, akkor úgynevezett kezességi díjtámogatásban részesül az állam részéről. A garantőr, mint például az állam, kockázatot vállal az adott cég helyett a banki hitelért, mint kvázi harmadik szereplő a bank és a cég mellett. A garanciát kínáló társaság arra kötelezi magát, hogy az adott vállalat helyett fizet a banknak, ha az adós erre magától képtelen. Ha az állam a kezességet nyújtó fél, akkor ezt a központi költségvetés terhére teszi. A kezességvállalásnak persze díjfizetési, illetve fedezeti feltétele van:
 

• Hitelbírálati díj
• Szerződéskötési díj
• Kezelési költség
• Folyósítási jutalék
   

500 milliárdos hitelgarancia program
 

A kérelmet mindig a bank, illetve a takarékszövetkezet küldi meg a kezességvállaló részére. Az egyik állami hitelgaranciát ajánló vállalat az MFB csoporthoz tartozó Garantiqa Hitelgarancia Zrt., amely 2020 elején indított mintegy 500 milliárd forintos hitelgarancia programot a KKV szektor megsegítésére. 
 

Garantiqa Hitelgarancia Zrt.
 

A kifizető kezességvállaló cég számos elérhető garanciaprogramot kínál a KKV szektornak:

• Krízis Garanciaprogram: A koronavírus okozta Gazdaságvédelmi Akcióterv részeként került kidolgozásra a KKV szektor és a nagyvállalatok számára. Maximum 90%-os kezességvállalással biztosít hitelgaranciát folyószámla, forgóeszköz- és beruházási hitelekhez. A konstrukció keretében a cégek nem vehetnek igénybe nagyobb összeget, mint a 2019-es évben bérekre fordított összeg kétszerese, vagy ezen évben a bevételük 25 százaléka. Állami garancia révén a díjak kedvezőek: a díj kkv-k esetében a futamidő függvényében 0,25-1 százalék között mozog.

• COSME Program: Ugyan ez állami támogatás mentes garanciaprogram, viszont az Európai Befektetési Alappal közösen ajánlja a Garantiqa. Ennek keretében a 90%-os támogatás is elérhető és előnye, hogy az agrárium, valamint az export ágazatok cégei is igényelhetik. A támogatás 1 milliárd forintig terjedő hitelekre is kérhető. A díj a garantált összeg vonatkozásában folyószámla esetén 1,7%, forgóeszköznél 1,5%, bankgaranciánál 1,5%, beruházási hitelnél 1,0%.

• Széchenyi Kártya Program: A Széchenyi hitel Programot a KAVOSZ koordinálja. a Széchenyi Folyószámlahitellel állami támogatás mellett egy évre rögzített kamatozással 100 millió forint hitelkeretet igényelhetnek a KKV-k, a Forgóeszközhitel esetében ez 3 éves maximális futamidővel szintén 100 millió forintig terjed. A vállalkozások ingatlan és tárgyi eszközeinek beszerzését célozza a Beruházási Hitel Plusz, ami 1 milliárd forint maximum értékig akár 10 éves futamidőre is kérhető és több részletben is lehívható. Elérhető továbbá mezőgazdasági vállalkozásoknak az Agrár Széchenyi Kártya Plusz, turisztikai vállalkozásoknak Turisztikai Hitel, továbbá Munkahelymegtartó hitel is, mely utóbbit munkabérek fedezetére használhatjuk 750 millió forintig. 

A Széchenyi Támogatást Megelőlegező Hitel a projekt befejezését követő források előfinanszírozásra szolgál egészen 100 millió forintig, maximum 60 hónapos futamidővel. Az Európai Uniós pályázati források felhasználását hivatott elősegíteni a Széchenyi Önerő Kiegészítő Hitel. Ahhoz, hogy a maximum 100 millió forintig terjedő hitel folyósításra kerüljön, a KKV-nak a tervezett beruházási költségének minimum 20%-ának megfelelő saját erővel kell rendelkeznie. A konstrukció előnye, hogy törlesztésére akár 2 éves türelmi időt is kapható. 

• Vállalati kötvények: A minimum 1 milliárd forint mérlegfőösszeggel rendelkező kis-és közepes vállalatokat segíti, amelyek kötvénykibocsátás igényével lépnek fel. A Garantiqa 70%-ban maximalizálja a kezességet (össznévérték maximum 5,3 milliárd forint), mely mögött az állam 85%-os viszontgaranciája áll. A hitelhez azonban az is kikötés, hogy egy nem állami pénzintézet legalább 30%-os bankgaranciát bocsásson ki. 

A kezességvállalás alapvető célja a hitelezési zavarok enyhítése és a növekedési lehetőséggel bíró KKV-k kedvezőbb hitelfelvételének elősegítése. A koronavírus okozta gazdasági visszaesés következtében érdemes lehet ilyen konstrukcióban gondolkodni a károk minimalizálásának és a munkaerő megtartásának érdekében.