Egy nyugdíjbiztosítás mellett gondtalanabb nyugdíjasélet várható, mégis érdemes átgondolni, pontosan mennyi pluszt is jelent, hiszen az olcsóbb önkéntes nyugdíjpénztári ajánlatok is szóba jöhetnek. A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy jóval hamarabb jelenthet segítséget, a magasabb minőségű szolgáltatás nagyobb költsége azonban később hátránnyal is járhat. A Bank360 számítása alapján kiderül, mekkora éves hozamot kell elérni, hogy a nyugdíjbiztosítás legyen mindenképp a jobb választás.

Az idősödő társadalom és az egyre emelkedő nyugdíjkorhatár kockázatai ellen nyugdíjbiztosítással lehet hathatósan tenni. Ennél az öngondoskodási típusnál ugyanis a szerződéskötés idejében érvényes nyugdíjkorhatár számít, ami jelenleg 65 év alapesetben. Ez nem minden nyugdíjcélú befektetésnél van így, az önkéntes nyugdíjpénztáraknál például a későbbi tényleges nyugdíjba vonulás esetén lehet csak a pénzhez jutni, ami évekkel későbbi időpontot jelenthet évtizedek múlva.

Az ügyfél még a tényleges nyugdíjnál hamarabb is hozzájuthat a nyugdíjbiztosítással elérhető tartós jövedelemkiegészítéshez. Viszont a nyugdíjbiztosítással nemcsak a korábbi nyugdíjat, hanem életbiztosítást is vásárol a megtakarító, ami haláleset vagy meghatározott körülmények fennállásakor rokkantság esetén is térít. A több szolgáltatás azonban csak magasabb költségek mellett lehetséges, így aki a megtakarított összeg értékőrzése törekszik, ez akár a hátrányára is válhat, hiszen az önkéntes nyugdíjpénztárnál is lehet haláleseti kedvezményezettet megadni- pénz nélkül nem maradnak az örökösök.

A magasabb költségeket úgy lehet kicselezni, hogy azt a befektetés hozamán visszahozza a megtakarító. A befektetési egységekhez kötött (unit linked) nyugdíjbiztosítás esetén a lehetőség adott, hiszen rengeteg eszközalap közül választhat az ügyfél- nem árt alapos ismeretekkel és jó befektetési érzékkel rendelkezni hozzá.  A Bank360 kiszámolta, mennyire kell ügyes befektetőnek kell lennie a megtakarítónak, hogy a nyugdíjbiztosítás hozama vagyongyarapításban is utolérje a nyugdíjpénztár hozamát.

Közel 6 százalékos éves hozamot kell elérni

A magasabb hozam mindig előnyös, de nem mindegy, hogy mekkora elvásárok mellett, és hogy milyen ráhatása van a megtakarítónak  Az önkéntes nyugdíjpénztárakban az ügyfél csak a portfólió kockázatát osztja befolyásolhatja, a befektetést már a pénztár végzi. A legutóbbi MNB statisztika alapján ez a 2020-as évben 4,13 százalékos átlagos nettó hozamra volt elég. Ez egy válságév eredménye, de ennél előreláthatóan csak magasabb hozamra kell számítani a kilábalás során, még ha a 2019-es 9,84 százalékos átlagos nettó hozam túlzott elvárás lehet egyelőre.

Hasonlítsd össze az alábbi kalkulátorral az elérhető személyi kölcsönöket! Állítsd be, hogy mekkora hitelösszegre van szükséged, és találd meg a számodra ideális ajánlatot! A kalkuláció ingyenes.

A 4,13 százalékos éves hozamot tehát mindenképp hoznia kell egy nyugdíjbiztosításnak, hogy ne alakuljon ki már a befektetés hozamán hátrány. De ez még nem minden, hiszen a nyugdíjbiztosítás életbiztosítás funkciója miatt többe is kerül.  A pontos eltérést a teljes költségmutató (TKM) mutatja, hiszen 2020 óta már a nyugdíjpénztárak is közlik ezt az értéket. A Bank360 az MNB adatbázisa alapján a 20 évre vonatkozó TKM-re hasonlította össze a két nyugdíjcélú befektetést.

Az önkéntes nyugdíjpénztárnál az átlagos TKM 1 százalék volt, és a legdrágább pénztárnál is 1,89 százalékot tett ki. A nyugdíjbiztosításoknál a TKM alsó és felső értéke kerül közlésre a különböző lehetőségek miatt, a Bank360 minden esetben az átlagot vette figyelembe. Ezzel az átlagos költségek már 2,69 százalékra nőnek a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításoknál, a legdrágább ajánlat pedig eléri a 3,78 százalékot. Így átlagosan 1,69 százalékkal magasabb a TKM a nyugdíjbiztosításoknál, vagyis legalább 5,82 százalékos éves hozamot kell az élelmes befektetőnek elérnie, hogy a nyugdíjpénztárak 4,13 százalékos átlagos hozamával fel tudja venni a versenyt.

4,5 százalékos hozam alatt nem érdemes nyugdíjbiztosítással megtakarítani

A TKM-ek tekintetében vannak persze eltérések a különböző ajánlatok között, de a szükséges hozamot így sem lehet jóval lejjebb vinni. A Bank360 a legalacsonyabb költségű ajánlattal számolt minden biztosítónál –ebben az esetben is 20 éves TKM mellett és a TKM sáv széleinek átlagos értékével számolva. A Groupama Karrierív Nyugdíjbiztosításánál elérhető 1,43 százalékos TKM mellett, de ezzel együtt is 4,56 százalékos éves hozamot szükséges elérni vele, hogy elérje a 2020-as nyugdíjpénztár teljesítményét. Az ajánlatok többségénél pedig legalább 5 százalékos hozam szükséges, kettőnél 6 százalék feletti az elvárás.

A TKM érték egyébként egy átlagos, egészséges, 35 éves ügyféllel kalkulál. Ennél magasabb életkorú ügyfél vagy más kockázati tényezők megléte esetén a költségek és a szükséges hozam is meghaladhatja ezeket a számokat. Az infláció elszállása miatt pedig jelenleg minden megtakarításnál több hozamot kell elérni azonos reálhozamért.