Mennyi jövedelem kell 10 millió forint kölcsönhöz?
Mennyi jövedelem kell 10 millió forint kölcsönhöz?
Mielőtt hitelt vennénk fel, mindenképpen ki kell számolnunk, hogy milyen terhelést jelentene számunkra az összeg törlesztése. Bizonyos terhelés felett ugyanis a hitel törlesztése kockázatos lehet, a túlzott eladósodást akadályozó szabályozás így nem is teszi lehetővé, hogy a jövedelmünket a meghatározott szint felett hitel terhelje. Ettől függetlenül is érdemes végiggondolni, elbírjuk-e az adott hitellel járó terhet éveken át.
Az alábbiakban azt nézzük meg, hogy mekkora jövedelem kell, ha 10 millió forintot szeretnénk felvenni fedezet nélkül, azaz a kérdés: mennyi minimum jövedelem szükséges ahhoz, hogy igényelhető legyen 10 millió forint összegű személyi kölcsön. A bankok annál kedvezőbb ajánlatot adnak, minél magasabb az ügyfél bére. Ez azt jelenti, hogy az alább részletezett kamatok és törlesztőrészletek nem a piacon fellelhető legjobb ajánlatok, hanem olyan lehetőség, amelyet akár havi nettó 150 vagy 250 ezer forint bér mellett is igénybe lehet venni.
JTM a kulcs
A személyi kölcsönök esetében a nettó jövedelem legfeljebb 50 százalékát terhelheti a hitel - havi 500 ezer forint felett a 60 százalékát, de a magasabb jövedelemmel most nem foglalkozunk. Fontos, hogy ebbe az 50 százalékban minden havi rendszerességű tartozás benne van, vagyis minden már meglévő hitel és kölcsön, beleértve a diákhitelt és a hitelkártya- vagy folyószámlahitel keret 5%-át is.
Feltételezve, hogy semmilyen tartozásunk nincs, azt kell megnéznünk, hogy 10 millió forint kölcsönt milyen paraméterek mellett lehet felvenni, hogy a lehető legalacsonyabb legyen a havi törlesztő. Hiszen ennek duplája lesz a minimális jövedelem, amely szükséges a kölcsön felvételéhez.
Személyi kölcsön
A személyi kölcsönöket alapvetően a kisebb összegekre találták ki a bankok, ami azt jelenti, hogy a futamidő a legtöbb banknál legfeljebb 96 hónap lehet - a Cetelem ad 9,9 millió forintot 120 hónapra, de ez a kuriózum. Ezek alapján a Bank360 kalkulátora szerint a Sberbank és az Erste Bank ad 10 millió forintot 96 hónapra - vagyis 8 évre - havi 137, illetve 139 ezer forint törlesztőrészlettel. A kölcsön THM-e a Sberbanknál 7,57, az Ersténél 8,05 százalék. Igazán nagy választék a 72 hónapra nyújtott hiteleknél van a banki ajánlatok között, ám ez jóval magasabb havi törlesztőt jelent.
A 137 ezer forint törlesztőhöz legalább 274 ezer forint nettó jövedelem kell - ha biztosra akarunk menni, akkor ez az összeg inkább legyen magasabb, a bankok ugyanis nem matekpéldát oldanak meg, azaz nemcsak az a feladat, hogy a havi törlesztőt fel kell szorozni kettővel, hanem hogy elkerüljék a túlzott kockázatot.
Jelzáloghitel
Mivel a személyi kölcsönök alapvetően az alacsonyabb összegek felvételekor jelentenek megoldást, 10 millió forint felvétele esetében érdemes a jelzáloghitelek körében is szétnézni. A jelzáloghiteleknél annyiban más a JTM-szabályozás, hogy a jövedelem terhelhetősége függ a felvett hitel kamatperiódusától.
A legolcsóbb jelzáloghitelek 12 hónap vagy azon belüli kamatperiódusúak, ám ezek a legkockázatosabbak is egyben. Ezért az öt éven belüli kamatperiódusú hitelek esetében csak a jövedelem 25 százalékát teheti ki a hitel törlesztője. Ha a kamatperiódus 5 és 10 év közötti, a jövedelem 35 százaléka terhelhető, 10 év feletti kamatperiódus mellett pedig a terhelhetőség 50 százalék. Esetünkben ez utóbbi jöhet csak szóba - hiszen az első két verziónál 300-400 ezer forint nettó bér kell, a törlesztő háromszorosa vagy négyszerese, mi pedig a lehető legalacsonyabb nettót keressük 10 millió forint hitelhez.
Ha a személyi kölcsönöknél nézett példákhoz legközelebbi eseteket nézzük, akkor egy 10 éves futamidejű, fixált kamatú szabad felhasználású jelzáloghitelt kell keressünk. A személyi kölcsönökhöz képest itt meglehetősen sok ajánlatot lehet begyűjteni, a legkedvezőbbek havi 108 ezer forint törlesztőrészlettel érhetők el. Ennek az az oka, hogy a jelzáloghitelek kamata jóval alacsonyabb, példánkban 5,62 százalék feletti. Ehhez pedig nagyjából 216 ezer forint nettó jövedelem kell.
A törlesztő lehet alacsonyabb is
Ez azt jelenti, hogy egy jelzáloghitel már tíz éves futamidőre is alacsonyabb jövedelmet követel, mint egy személyi kölcsön - azzal, hogy szükség van egy tehermentes ingatlanra, amely a hitel fedezete lesz. Ha a jövedelmünk kevesebb, mint 216 ezer forint, lehetőség van arra is, hogy meghosszabbítsuk a futamidőt. Erre a személyi kölcsönöknél nincs lehetőség - 96, esetleg 120 hónap a leghosszabb futamidő.
Ha 15 éves futamidővel számolunk, a havi törlesztő 83 ezer forint is lehet, a szükséges jövedelem tehát csak 170 ezer forint. Húszéves futamidő mellett a havi törlesztő már csak 71 ezer forint körül alakul, a szükséges jövedelem pedig 145 ezer forint alá csökken. Fontos, hogy a futamidő kitolásával a visszafizetendő összeg emelkedik, vagyis alaposan meg kell gondolni, megéri-e a havi törlesztő összegét lecsökkenteni. Ez azonban lehetőséget ad arra, hogy alacsonyabb jövedelem mellett is fel tudjunk venni 10 millió forintot.