Több százezer forintot, akár milliókat is megspórolhatnak azok, akik megfogadják a tanácsokat, amelyeket hamarosan levélben árul el a változó kamatozású jelzáloghitelüket folyósító bank a Magyar Nemzeti Bankkal közösen. Ami még a pénznél is fontosabb: több száz nyugodt éjszakát és fejfájástól mentes perceket is nyerhetnek azok a hitelesek, akik hitelmódosítás mellett döntenek.

Régóta rebesgették, végül hétfőn tényleg megérkezett a Magyar Nemzeti Bank ajánlása a bankok részére. A jegybank célja, hogy a jelenlegi lakáshitelállomány 60 százalékát képező változó kamatozású hitelek arányát 10-15 százalékra csökkentse a jövőben, ezzel elkerülve a lakosságra leselkedő hatalmas kamatkockázatot. Ennek kezelésére a jegybank a Magyar Bankszövetséggel karöltve intézkedéscsomagot és ajánlást dolgozott ki, utóbbi részleteit ebben a cikkben ismertetjük.

Magyar Nemzeti Bank: az adósságrendezés lehetőségére évente fel kell hívni a figyelmet

A hétfőn publikált ajánlás alapján a jegybank célja a pénzügyi tudatosság növelése a változó kamatú hitelt fizetők körében. Ez lényegében azt jelenti, hogy az ügyfélnek ne csak a jelenlegi hiperalacsony kamatszint, olcsó törlesztő lebegjen a szeme előtt, hanem gondoljon a hosszú távú jövőre, számoljon a várható kamatemelkedésből fakadó havi terhek jelentős, akár rendszeresen több ezer forintos emelkedésére.

Ennek érdekében az MNB elvárásokat fogalmazott meg az ilyen hitelt folyósító kereskedelmi bankok felé, amelyek közül az alábbiak a legfontosabbak:

Évente levél a hitelkiváltás lehetőségéről

A jegybank által megfogalmazott, de a bankok által kiküldött levél érkezzen meg minden évben azon ügyfelekhez, akik, változó kamatozású jelzáloghitelt fizetnek, 2018. december 31-ig legalább 10 év van hátra a futamidőből és nincs 90 napon túli késedelmük. A 90 napos késedelmi kitétel azért fontos, mert ebben az esetben sajnos nincs lehetőség szerződésmódosításra addig, amíg a késedelem fennáll.

A kiváltandó hitel szabad felhasználású jelzáloghitel is lehet, azaz nem csak a lakásvásárlásra szánt kölcsönt rendezhetjük. A legelső levelet 2020. január 31-ig megkapják azok az ügyfelek, akik 2015. február 1. előtt kötöttek ilyen szerződést, idén szeptember 30-ig pedig azok kapják meg, akiknek 15 éves futamidőt meghaladó még a szerződésük.

Az üzenet nem csak papíralapú lesz, netbanki felületen és emailben is érkezhet SMS-értesítéssel összekötve.

Azok sajnos nem kapnak tájékoztatást, akik kamattámogatott vagy forintosított hitelt, vagy más könnyített fizetésű hitelt fizetnek vissza. Ugyanakkor szerencsére a hitelkiváltás, adósságrendezés lehetősége számukra is elérhető, a Bank360 oldalán rengeteg információt találhatnak, adósságrendező kalkulátorunk segítségével pedig nagyon egyszerűen meg is nézhetik, hogy milyen termékek lehetnek a legkedvezőbbek.

Mi lesz a levélben?

A most ismertetett információk alapján azok, akik levelet kapnak a bankjuktól, az alábbiakat találhatják majd benne:

• Forintra pontosan kiszámolt esetek, hogy mennyivel nő a törlesztőrészlet 1-3-5 százalékpontos emelkedés esetén.

• Két ajánlatot a hitelkiváltásra, ami lehet 5 éves vagy 10 éves kamatperiódussal, illetve végig fix kamatozással is.

• Az ajánlatok mellett feltüntetik az így kalkulált havi törlesztőt is.

• A jegybank elvárja, hogy a tájékoztatás során az ügyfél könnyedén össze tudja hasonlítani a termékeket kamat, törlesztőrészlet és kamatkockázat alapján is.

A levél teljes terjedelemben ezen a linken érhető el.

Jöhet az egyszerűbb hitelkiváltás

Az ajánlás alapján lehetőség lesz újabb hitelbírálati folyamat nélkül, egyszerű szerződésmódosítással áttérni a biztonságosabb hitelekre. Ez hatalmas segítség lehet az ügyfeleknek, hiszen így nem kell átesni újabb hitelbírálaton, ami egy jelzáloghitel esetében több százezer forintos költséget is jelenthet, így viszont mindössze egy egyszerű szerződésmódosításra lesz szükség, amelyért legfeljebb néhány ezer forintot számíthat fel a bank.

Ez a lehetőség néhány pénzintézetnél már elérhető volt a piaci kamatozású hiteleknél is, azonban mostantól szélesebb körben terjedhet el ez az egyszerűsített gyakorlat.

Mi lesz, ha élnél a hitelkiváltó hitelekkel?

Az MNB elvárja, hogy a bank a megküldést követő 30 napig tartsa fent a szerződésmódosítás lehetőségét, azaz évente ennyi idő áll rendelkezésünkre, hogy kihasználjuk az ajánlatok valamelyikét.

A jegybank javasolja továbbá a bankoknak, hogy az ajánlatok között is és később a személyes egyeztetések alkalmával is hívják fel az ügyfelek figyelmét a kiváltáshoz is ideális minősített fogyasztóbarát lakáshitelek előnyeire (például a maximalizált kamat vagy a kedvező előtörlesztés okán).

Felmerülhet olyan eset is, hogy - bár nagyon szeretnénk fixálni - anyagi lehetőségeink nem engedik a magasabb törlesztőt. A Magyar Nemzeti Bank elvárja, hogy a bankok ilyen eshetőségre is dolgozzanak ki intézkedési tervet, azaz azok is számíthatnak valamilyen köztes megoldásra, akiknek nem fér bele a sokkal magasabb törlesztőrészlet havonta a jövedelmükbe.

Az MNB továbbá elvárja, hogy más feltételt ne kössenek a bankok a szerződésmódosításhoz, illetve annak díja is indokolható nagyságú legyen.

Érdemes meglépni az adósságrendezést?

A jegybank részéről mindez ajánlás, azaz nem kötelező érvényű a bankok számára, ahogy az ügyfeleknek sem kötelező rendezni a kölcsönt.

Bank360 vélemény: bár elsőre drágább, a várható kamatemelések miatt hosszú távon érdemes rögzíteni kamatainkat, így évekre vagy akár évtizedekre is biztosíthatjuk magunknak a jelenlegi nagyon alacsony kamatokat. Azoknak, akik 5 évesnél rövidebb kamatperiódusú hitelt fizetnek vissza, mindenképpen érdemes élni a lehetőséggel, hiszen most egyszerűen óvhatják meg magukat a későbbi kamatkockázatoktól. A Bank360 kalkulációi szerint 10 éves kamatperiódust választva úgy, hogy 15 év van még hátra a törlesztésből és 10 millió forintot kell visszafizetnünk, már 5,22 százalékos THM-mel is találunk kölcsönt, ami 79 027 forintos havi törlesztőrészletet jelent. Ez nagyjából 12 000 forinttal több havonta, mint az egyik legkedvezőbb változó kamatozású lakáshitel törlesztőrészlete, amely azonban már néhány százalékpontos módosítás után is többe kerül majd, és egy éven belül akár több ezer forinttal meghaladhatja a fix kamatozású hitel törlesztőrészletének nagyságát.