Aki a jövőben lakást vásárolna, vagy a meglévőt újítaná fel és korszerűsítené, nem mehet el szó nélkül lakástakarékpénztári megtakarítások mellett. Az egyébként is vonzó megtakarítási forma ráadásul még kedvezőbbé is válhat, ha elég szemfülesek vagyunk és időben elkapjuk a legjobb lakástakarék akciókat.
 

Ebben a cikkben összefoglaljuk, hogy milyen kedvezmények és akciók tehetik még jobbá a lakástakarékot, de azt is bemutatjuk, hogy mire érdemes figyelni, amikor kihasználjuk ezeket a lehetőségeket. 

Már most belekezdenél a megtakarításba? Kalkulátorunk segítségével nézd meg, hogy lakástakarékpénztárak közül melyik lehet számodra a legelőnyösebb! Hasonlítsd össze az ajánlatokat futamidő, szerződéses összeg vagy akár számlanyitási díj alapján is!

 

Miért is olyan vonzó a lakástakarék?

Havi megtakarításainkat ebben a formában legalább négy, maximum 10 éves futamidőre tehetjük félre, az így összegyűlt pénz pedig a sokak számára igen csábító állami támogatással egészül ki. Az állam ugyanis a havi befizetések után 30 százalékkal toldja meg a megtakarításunkat, évente maximum 72 000 forinttal. A maximális összeg feltétele, hogy a legnagyobb megengedett összeget, havi 20 000 forintot tegyünk félre minden alkalommal.

Változás! A lakástakarékpénztárak állami támogatása megszűnt, a 2018. október 16. után kötött szerződésekre már nem vehető igénybe.
 

Lakáscélú felhasználásról lévén szó, a teljes megtakarítást – más néven szerződéses összeget – csak lakással, ingatlannal kapcsolatos célokra fordíthatjuk, ám ez rengeteg dolgot jelent. A lakástakarékot felhasználhatjuk
 

• lakásvásárlásra,

• meglévő ingatlan felújítására,

• meglévő ingatlan korszerűsítésére,

• meglévő ingatlan bővítésére,

• új ingatlan megépítésére,

• sőt, lakáshitel előtörlesztésére is.
   

A jelenlegi szabályozás szerint egy személy nevén csak egy ilyen megtakarítás lehet, de egy törvénymódosítás óta a lakástakarék szerződési szabályzata nem tiltja, hogy egy szerződő a közeli hozzátartozóira több szerződést is kössön, majd ezek a családtagok összefogva, egy célra használják fel a megtakarításokat. Hasonlítsd össze a jelenleg elérhető lakástakarék ajánlatokat!
 

A kedvező állami támogatás és a széleskörű felhasználás ellenére azonban akad egy dolog, ami távol tarthatja a magyarokat a megtakarítástól. Ez pedig a számlanyitás díja. A piacon található 4 szolgáltató – Erste Lakástakarékpénztár, OTP Lakástakarékpénztár, Aegon Lakástakarék, és a Fundamenta Lakáskassza – átlagosan a szerződéses összeg 1 százalékát kérik számlanyitási díjként. Ez egy 4 éves futamidőre kötött szerződés esetében még nem olyan eget verő összeg. A legolcsóbb 26 000 forintba kerül, a legdrágább pedig 32 200 forintba. Azonban azok, akik 10 évig tennének félre, akár 80 000 forintot is kifizethetnek számlanyitásra, ami azért a legtöbbünknek igen megterhelő kiadás.

Változás! Az Aegon Lakástakarékpénztár 2018. október 1-től nem értékesíti termékeit. Az Aegon LTP ügyfelei 2019. október 25. után az Erste Lakástakarékpénztárhoz kerülnek át. Az OTP Lakástakarékpénztár pedig 2019. november 1-től függeszti fel a Bónusz módozatok értékesítését, így ezután már csak két pénzintézetnél köthetünk lakástakarék szerződést (Erste és Fundamenta).
 

Az első és legnagyobb tétel: a számlanyitás díja
 

Nem csak az egyszeri kiadás miatt tart vissza sokakat a számlanyitási díj. Ha alaposabban megnézzük, kiszámolható, hogy ha lakástakarékban tartjuk a pénzünket, az állami támogatással együtt elérhető akár a 12 százalékos hozam is a pénzünkre. Ezt megállapíthatjuk az állami támogatással számolt EBKM, azaz egységes betéti kamatláb mutató alapján. Ilyen magas hozamot akkor tudunk elérni, ha a legrövidebb, 4 éves futamidejű megtakarítást választjuk, hiszen így van a legnagyobb hatása az állami támogatásnak. A hosszabb futamidő vége felé közeledve az évi 72 000 forint pedig már nem sokat ad hozzá egy több milliós megtakarításhoz.
 

A másik fontos szempont, hogy ne kelljen számlanyitási díjat fizetnünk. A 12 százalékos hozam nagyon szép teljesítmény egy ilyen kamatszegény időszakban, ráadásul úgy, hogy a pénzünket egyáltalán nem kockáztatjuk. Az állam garanciát vállal, megtakarításainkat az Országos Betétbiztosítási Alap védi.
 

Azonban nézzük meg, hogyan változik a hozamunk, ha számlanyitási díjjal is kell számolnunk: a 12 százalékos EBKM állami támogatással a legjobb esetben is 10,92 százalékra redukálódik. Ez még mindig nagyon kiemelkedő, de láthatjuk, hogy a futamidő növekedésével akár 4,22 százalékra is leeshet a hozam. Más befektetési termékekkel (például tőzsde) ennél sokkal jobb eredményt is elérhetünk, így nem feltétlenül lesz érdemes lakástakarékban őrizni a pénzt. Persze azt tartsuk észben: ha inkább a tőzsdére visszük a pénzünket, meg van az esélye, hogy az összes megtakarításunkat elbukjuk egy szempillantás alatt. A 4 százalékos hozam igencsak szépen néz ki úgy, hogy gyakorlatilag nem kockáztatjuk az LTP-vel a pénzünket. Ráadásul a 10 éves futamidő mellett szól az is, hogy így biztosíthatjuk jó előre a 30 százalékos állami támogatást. Ha netán a jövőben ezt csökkentené az állam, mi a magasabb állami támogatást kapjuk, mivel meglévő szerződésünk van.
 

A megoldás: szerencsére a szolgáltatók időről időre elengedik egyes lakástakarék-módozatoknál a számlanyitási díjat, ami tovább javítja a hozamunkat. Legyen szó akár valamilyen eseményről, vagy egy új termék bevezetéséről, aránylag gyakran és szinte mindegyik szolgáltatónál találkozhatunk ilyen kedvezményekkel, amelyekkel akár közel 100 000 forintot is spórolhatunk. Érdemes tehát ezeket a lakástakarék akciókat keresni, de természetesen más módja is van annak, hogy növeljük a megtakarításunk értékét.
 

Betéti kamatakció – gyarapodik a megtakarítás

Az állami támogatás mellett a lakástakarékpénztár is fizet a pénzünkre, méghozzá betéti kamatot. Igaz, ez elenyésző nagyságú, sőt, állami támogatás nélkül akár mínusz 1,52 százalékra is fordulhatna az EBKM, tehát veszítenénk a megtakarításunkból.
 

A megoldás: időnként azonban találhatunk betéti kamatra vonatkozó lakáskassza akciókat is. Például a Fundamenta Lakáskassza november közepén véget érő akciójában az első éves befizetések mellé 9 százalékos kamatbónuszt adott. Így a betéti kamat az 1-2 ezer forint helyett akár több tízezer forintra is hízhat a teljes futamidő során. A Fundamenta esetében nagyjából annyival nőtt a megtakarításunk értéke, amelyből tudjuk fedezni a számlanyitás díját a 4 éves módozat esetén, tehát gyakorlatilag mondhatjuk azt, hogy ingyen volt a számlanyitás.
 

Hatnak a szívre is: ajándék szolgáltatások, wellness utalvány és a többiek
 

Persze ne feledjük, hogy nem csak a megtakarításra vonatkozó lakástakarék akciókkal járhatunk jól. Belefuthatunk olyan kísérőajánlatokba is, amelyek még édesebbé teszik a lehetőséget. Könnyebben elcsábulunk, ha nem csak az agyunkra, de a szívünkre is hatnak, ám szerencsére a lakástakarék esetében nem kell attól tartani, hogy esetleg rossz döntést hozunk egy ajándék miatt, hiszen az egyik legelőnyösebb megtakarítási formáról van szó.
 

Ezek a „mézesmadzagok” a legváltozatosabbak lehetnek: tárgyi ajándékok, vásárlási kuponok vagy esetleg pihenésre, wellnessre jogosító utalványok. Érdemes ezeknek a kedvezményeknek az árával is kalkulálni, hiszen, ha éppen tervezünk egy nagyobb pihenést, az ajándékba adott utalvánnyal gyakorlatilag spórolunk egy csomó pénzt, és felfoghatjuk úgy is, hogy a számlanyitási díj árát kapjuk vissza ilyen formában.
 

Kedvezményes hitel – a megtakarítási időszak végén ez is a tiéd lehet
 

Ha nem lenne elég az összegyűjtött megtakarítás, lehetőségünk van kedvezményes kamatozású hitel felvételére is a szerződés lejártakor, amellyel egy csapásra megduplázhatjuk a lakáscélra felhasználható vagyont.
 

Az LTP-hez igénybe vehető lakáshitel ugyanúgy funkcionál, mint egy jelzáloghitel. Azaz kénytelenek leszünk átesni újra a hitelminősítési folyamaton a KHR-vizsgálaton át az értékbecslésig. Ez a folyamat elhúzódhat, azonban nem lehet több, mint két hónap. Ez ugyanis a kiutalási időszak, amelynek legkésőbb lejártakor meg kell kapnunk a szerződéses összegnek megfelelő pénzt.
 

Persze a hitel szempontjából sem mindegy, hogy melyik pénztárat választjuk. Eltérő THM mellett vehetünk igénybe eltérő összegeket. Ahhoz, hogy pontosan számolni tudjunk, érdemes egy lakástakarék-kalkulátort használni, ami pontosan megmutatja, hogy melyik módozathoz milyen hitelt vehetünk fel.
 

A kölcsönök teljes díja 5,25 százaléktól 8,50 százalékig terjedhet attól függően, hogy milyen futamidőt jelölünk meg megtakarításra. Fix kamatozású hitelről lévén szó, a törlesztő rögzített marad a hiteltörlesztés teljes futamidejére.
 

Érdemes észben tartani, hogy a kedvezményes kamatozású hiteleknél jelenleg találhatunk olcsóbb finanszírozású piaci lakáshiteleket is, elég, ha csak a fogyasztóbarát lakáshitelekre gondolunk. Mindenképpen vizsgáljuk meg a hitelfelvétel előtt, hogy milyen más lakáskölcsönöket találhatunk a piacon, hogy biztosan a legjobbat válasszuk! Ehhez segítségünkre lehet egy lakáshitel kalkulátor, amivel egyszerűen hasonlíthatjuk össze a hiteltermékeket.
 

Aki keres, az talál! Milyen akciókkal találkozhatunk most a piacon?

A négy lakástakarékpénztár újabb és újabb akciókkal rukkol elő, ezért érdemes mindig figyelnie annak, aki tervezi a lakáskassza megnyitását, hiszen akár több tízezer forintot is megspórolhatunk. Nézzük, hogy most milyen akciókat találhatunk, ha alaposan körülnézünk:

Fundamenta Lakáskassza

Talán nevezhetjük kakukktojásnak a Fundamentát, mivel elég ritkán találkozhatunk számlanyitási akcióval. Jelenleg nem is fut ilyen kampányuk, a legutóbbi november közepén ért véget, amikor 9 százalékos kamatbónuszt kaphattunk az első év befizetéseire. Ahogy írtuk, ez nagyjából annyi pluszt jelentett a megtakarításainknak, ami fedezte a számlanyitás költségét.

OTP Lakástakarékpénztár

Az OTP Lakástakaréknál most díjazzák, ha valaki előre gondoskodik gyermekei boldogulásáról. Online kupon segítségével 0 forint lehet a számlanyitási díj, ha 14 év alatti gyermek szerződik 10 éves OTP lakástakarékra, ami 75 000 forintos megtakarítást jelent, mivel ennyi a 10 éves Start 10 U számlanyitási díja. A szerződéskötéshez a kiskorú jelenléte nem szükséges, a szerződő törvényes képviselőnek a kiskorú személyes iratait (személyi igazolvány, lakcímkártya) és adókártyáját kell magával hoznia. Ha a törvényes képviselő és a kiskorú családi neve, lakcíme nem egyezik meg, akkor a törvényes képviselőnek a jogállását külön dokumentummal igazolnia kell (pl. születési anyakönyvi kivonat, kirendelő határozat).
 

Azoknak sem kell csüggedniük, akik már nem tartoznak ebbe a korcsoportba. Aki 14 év feletti, de online kuponnal kötne szerződést, 50 százalékkal kevesebbet fizethet számlanyitási díjra, így a 75 000 forintos díj csak 37 500 forint.
 

Online kupont az alábbi módon szerezhetünk: visszahívást kérünk az OTP Bank weboldalán és megadjuk az email címünket is, amelyre a kupon érkezik majd, majd a szerződéskötéskor bemutatjuk azt. Az OTP Lakástakarék akciója november 30-ig tart, eddig igényelhető az online kupon és december 5-ig váltható be.

Frissítés! Az OTP Lakástakarékpénztár az állami támogatás megszűnése után néhány hónappal, 2019 februárjában jelentkezett új termékekkel, a Bónusz 55-5,99 és a Bónusz 1010-5,99 módozatokkal. Ezekkel az ajánlatokkal 2019. október 31-ig lehet élni, utána az OTP megszünteti a termékek értékesítését.
 

Aegon Lakástakarékpénztár
 

Az Aegon lakástakarék akcióit más termékek igénybevételével tudjuk kihasználni. A szolgáltató időszakos akciója során elengedi a számlanyitási díjat az LTP-re, ha cserébe az Aegon lakásbiztosítását is megkötjük. A díj elengedéséhez
 

• legalább 5 éves megtakarítási idő kell az LTP-számla megnyitásához

• az Aegon lakásbiztosítási szerződésnek pedig 25 000 forint éves díjat kell elérnie

• a biztosítást és a betéteket folyamatosan kell fizetnünk

• email címet és telefonszámot adunk meg.
   

Az Aegon számlanyitási díja szintén a szerződéses összeg 1 százaléka, tehát 10 éves futamidő esetén 76 000 forint, míg az 5 éves konstrukciónál 35 000 forint, amelyet a biztosítás bevállalásával elengednek.
 

Akkor is elengedi a lakástakarékpénztár a számlanyitási díjat, ha belépünk az Aegon Önkéntes Nyugdíjpénztárába és rendszeresen fizetjük mindkét szolgáltatás díját, amely a nyugdíjpénztár esetén minimum 5 000 forint.
 

Érdemes kiszámolni, hogy megéri-e a csatolt termékeket is igénybe venni, hiszen ahogy láthattuk, azoknak is külön díja van, így nem feltétlenül spórolunk az akción. Amennyiben szükségünk van a többletszolgáltatásra, úgy bátran igénybe vehetjük az Aegon akcióját.

Frissítés! Az Aegon Lakástakarékpénztár 2018. október 1. óta nem folytat értékesítést, új szerződés kötésére ennél a pénztárnál már nincs lehetőség. Az Aegon LTP 45 ezer ügyfelét az Erste Lakástakarékpénztár vette át, 2019. október 25-től kezdődően.
 

Erste Lakástakarékpénztár

Az Erste akcióit többnyire a kiemelt értékesítői hálózatokon keresztül érhetjük el. A bejegyzés írásakor futó akciók során egy havi betéttel megegyező számlanyitási díjkedvezményt kaphatunk a 60, 72, 96 és 120 hó megtakarítási idejű EgyOTTHON 0159 lakástakarékoknál. Ez azt jelenti, hogy a számlanyitás díja futamidőtől függetlenül 20 000 forint lesz. Ezzel megspórolunk
 

• 5 éves szerződés esetén 16 000 forintot

• 6 éves szerződés esetén 24 000 forintot

• 8 éves szerződés esetén 40 000 forintot

• 10 éves szerződés esetén 56 000 forintot.
  
   

Lakás-előtakarékosság – akció nélkül is megéri

Akciók és kedvezmények ide vagy oda, a lakástakarékkal nem lövünk mellé, ha ezt választjuk otthonteremtési céljaink egyik eszközéül. Kiemelkedő hozamot érhetünk el teljesen biztonságosan az állami támogatással, a felhasználás pedig széleskörű. Míg az albérlet sok bizonytalansággal jár a mindennapokban (és néha igen magas albérleti díjat kell fizetni), addig egy saját otthon biztonságot jelent és költségekben is felveszi a versenyt az előnyösebb albérletekkel. A megfelelő pénzügyi tudatosság mellett hosszú távú, generációkon átívelő örökséget jelenthet, amelyet mi alapoztunk meg egy jó pénzügyi döntéssel.
 

Változás! A parlament döntése alapján a lakástakarékpénztárak állami támogatása 2018. október 17-től megszűnt. A 30 százalékos támogatás a 2018. október 16-ig aláírt szerződésekre vehető igénybe.