Ingatlant vásárolni a jelenlegi lakásárak mellett szinte lehetetlen hitel nélkül. De melyiket érdemes választani, melyikkel járunk a legjobban? Ahhoz, hogy erre válaszolni tudjunk, megvizsgáltuk közelebbről a lakáshitelek kamatozását az elmúlt évtizedben. A Bank360 lakáshitel körképe következik.

Csökkenő lakáshitel kamatok

A jelzáloghitel kamatok is 2012-ben indultak esésnek, ugyanez a tendencia megfigyelhető  a személyi kölcsönök esetében. Ez azt jelentette, hogy a lakosság évről évre egyre kedvezőbb feltételekkel igényelhetett lakáshitelt. Egyre vonzóbb lehetőséggé vált a hitelkiváltás is, hiszen a drágább hitel lecserélésével akár több millió forintot is spórolhattak. Ha az éves átlagot nézzük, akkor a mélypont 2017-ben volt, ekkor átlagosan 4,34 százalékos kamattal lehetett lakáshitelhez jutni.

Adatok forrása: MNB

A lakáscélú hitelek átlagkamata 2018 első negyedévében érte el a mélypontot, ebben az időszakban 4,11 százalékos kamat volt az átlagos érték. Ha negyedéves összesítésben nézzük az adatokat, láthatjuk, hogy a második negyedévtől kezdődően 2018-ban enyhe emelkedés volt észrevehető a lakáshitel szerződésekben szereplő átlagkamatoknál. 2018 utolsó negyedévében már 4,97 százalék volt az átlag. 2019 első felében újra a csökkenő tendencia a jellemző.

Ez magyarázatra szorul, hiszen a referenciakamatok nem emelkedtek 2018-ban, így elvileg az ilyen jellegű változás nem indokolhatta az átlagkamat emelkedését. 

Biztos, ami biztos: mindenki a fix kamatra hajt

Ahhoz, hogy megértsük a 2018-ra jellemző emelkedő tendenciát, figyelembe kell vennünk egy másik mutatót is, ami a szerződésben szereplő kamatfixálás hosszát mutatja meg. Ezen egyértelműen látszik, hogy körülbelül egy év alatt majdnem a kétszeresére nőtt a kamatfixálás átlagos hossza: az átlagos 4-5 év helyett valamivel több mint 8 évre nőtt ez az időtartam.

Adatok forrása: MNB

Egyszerűbben megfogalmazva ez azt jelenti, hogy a jelzáloghitel igénylők nagyobb arányban fordultak a hosszabb kamatperiódusú, biztonságosabb kölcsönök felé, még akkor is, ha ezek drágábbak voltak. 

2010 és 2017 között a bankok nagyobb arányban folyósítottak változó kamatozású (1-12 hónapos kamatperiódus) lakáshitelt. 2018-ban viszont megfordult a tendencia, és a változó kamatozású hitelek csak a folyósított összeg 15 százalékát tették ki - többségbe kerültek a legalább 1-5 évre, valamint az 5-10 évre fixált hitelek.

A 2019-re vonatkozó adatokból egyelőre az rajzolódik ki, hogy a hiteligénylők továbbra is a biztonságra törekszenek, sőt: arányaiban az 1-5 éves kamatperiódusú hitelekből is kevesebbet folyósítottak, az 5-10 évre fixált hitelekből viszont sokkal többet - 2019 első hét hónapjában már 20 milliárd forinttal többet, mint 2018-ban az egész évre nézve.

Adatok forrása: MNB

A fordulatban a Magyar Nemzeti Bank is szerepet játszott, hiszen egyrészt többször is felhívták a lakosság figyelmét a változó kamatozású hitelek veszélyeire, másrészt 2017-ben támogatták egy új hiteltípus bevezetését a piacon. Ez a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, amelyet csak akkor értékesíthetnek a bankok ezzel a névvel, ha a kölcsön megfelel az MNB által szabott feltételeknek. Ezek közül az egyik legfontosabb a legalább 5 évre fixált kamat.

Dráguló ingatlanok, több hitel

A hiteligénylési kedv továbbra is szárnyal a fogyasztási hiteleknél. 2013 óta minden évben nőtt a forint alapú lakáshitelek összege, 2018-ban elérte a 850 milliárd forintot.

Adatok forrása: MNB

2019-ben májusban volt a tetőpont, az azt követő két hónapban viszont visszaesés volt tapasztalható, ami valószínűleg a babaváró hitel júliusi bevezetésének volt köszönhető. Ettől függetlenül valószínűleg idén is meghaladja a lakáshitel kihelyezés a 2018-as eredményt, ugyanis január és július között több, mint 48 milliárd forinttal folyósítottak a bankok több lakáshitelt, mint tavaly ugyanebben az intervallumban.

Adatok forrása: MNB

Egyre olcsóbbak a biztonságos hitelek 

A bankok között nagy a verseny, hiszen a fix kamatozású hitelek iránti kereslet folyamatosan nő. Ezzel a Bank360 szeptemberi körképe alapján a hiteligénylők járnak a legjobban, mivel a bankok nagy része kamatcsökkentéssel és különböző kedvezményekkel indította az őszt. Ahhoz, hogy megtaláljuk a legkedvezőbb lakáshitel ajánlatot, a lakáshitel kalkulátort hívtuk segítségül. 10 millió forint igénylését tűztük ki célként 15 éves futamidőre, legalább 5 évre fixált kamattal.

A legkedvezőbb lakáshitelt a Takarék Csoport kínálja, 3,32 százalékos THM-mel. A Takarék Ötös Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel havi törlesztőrészlete 69 565 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 653 916 forint.

A Raiffeisen Bank lakáshitele 3,39 százalékos THM-mel érhető el, a havi törlesztőrészlet 70 705 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 726 900 forint. A Raiffeisennél jelenleg is tart az Őszi jóváírási akció, amely 70 000 forint jóváírást jelent a hiteligénylő számára. Az akció 2019. szeptember 1. és december 13. között igényelt lakáshiteleknél vehető igénybe.

A CIB Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele is kedvező ajánlatnak számít a piacon: a THM 3,46 százalék, a havi törlesztőrészlet 70 981 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 12 783 180 forint. A CIB Bank is jóváírási akciót hirdetett: 40 000 forint kedvezményt kapnak azok az ügyfelek, akik 2019. szeptember 19. és december 31. között adnak be hiánytalanul lakáshitel igénylést (kivéve építési hitel), illetve ha 2020. február 29-ig megtörténik a folyósítás.