A legfrissebb jegybanki adatok szerint bár két számjegyű ütemben bővült a lakossági hitelezés 2019-ben, nincs ok az aggodalomra, a túlfűtöttség jelei nem látszanak. Azért a babaváró hitel miatt alaposabban figyelnek a hitelkockázatokra. Megnéztük 2020 januárra vonatkozó fejleményeket, de az is kiderül, hogyan teljesítettek a lakáshitelek, fogyasztási hitelek és az állami termékek tavaly.

Lakáshitelek

2019 negyedik negyedévében a jelzáloghitelek voltak a legmeghatározóbbak: több mint 230 milliárd forintot vett fel a lakosság, éves alapon 7 százalék volt a növekedés. 

Míg 2019. januárjában az átlagos THM a lakáshitelek esetében 5,32 százalék volt, addig ez idén januárra 4,39 százalékra apadt. Ez egy 20 millió forintos 20 évre felvett lakáshitel esetében 10 000 forintos különbséget jelent a havi törlesztőrészletben a Bank360.hu számításai szerint. 

Tovább emelkedett 2020 januárban a lakáshitel-szerződések értéke: a decemberi 82,8 milliárd forinthoz képest januárban 91,6 milliárd forintnyi lakáscélú hitelt vett fel a lakosság, tavaly ilyenkor pedig 74,4 milliárd forintnyit a szezonálisan kiigazított adatok alapján. Az új lakáscélú hitelszerződések döntő többségét éven túli kamatfixálás mellett kötötték a háztartások a hitelintézetekkel, a kamatfixálás átlagos hossza 109 hónap volt. 

Ha kicsit visszább tekintünk, kiderül: 2019 negyedik negyedévében minden negyedik lakáshitel-szerződést végig fix kamatozással kötöttek, de emelkedést mutat az 5-10 éves kamatperiódussal rendelkezők aránya. A legkockázatosabb éven belüli kamatozású új hitelek aránya a negyedik negyedévben 1 százalék alá csökkent.

Tavaly az átlagos hitelösszeg használt lakás vásárlásánál 10,1 millió forint, új lakás vásárlásánál 13,2 millió forint volt tavaly a negyedik negyedévben, míg az átlagos futamidő 19 év volt a használt lakások vásárlására és 20 év volt az új lakások vásárlására szánt hiteleknél. Tavaly a harmadik negyedévhez képest a negyedik negyedévben változatlan hitelfeltételekkel kínálják a bankok a lakáscélú- és fogyasztási hiteleket.

Személyi kölcsön

Az előző hónaphoz képest 2020 januárban 0,12 százalékkal nőtt a személyi hitelek átlagos hiteldíj mutatója 13,41 százalékra, de még így is elmarad a tavaly januári 13,76 százaléktól. A Bank360.hu kalkulációi szerint ugyanakkor a jövedelmi feltételeket teljesítve sokkal kedvezőbben, akár 10 százalék alatti thm-mel is találhatunk kölcsönt. 

A lakosság ugyanakkor továbbra is jelentős hiteléhséget mutat: a decemberi 48,9 milliárd forintnyi új volumenhez képest januárban 52,1 milliárd forint volt az új szerződések értéke a szezonálisan igazított adatok alapján. 2019 negyedik negyedévében az adatok alapján már mérséklődött az érdeklődés a személyi kölcsönök iránt, de még így is 23 százalék volt az éves növekedés 2019-ben, az átlagos hitelösszeg pedig 1,9 millió forint a negyedik negyedévben.

Babaváró hitel

Az akár 0 százalékos vagy vissza nem térítendő, legfeljebb 10 millió forintos babaváró hitelből januárban 49,93 milliárd forint értékben folyósítottak a bankok, az indulástól számítva pedig összesen 521,39 milliárd forintnyit vett fel a családtámogatási hitelből a lakosság. 

2019. decemberével bezárólag ez a szám 471,46 milliárd forint. Ezt 48,8 ezer család vette fel. közülük 17,5 ezer, nagyjából 36 százalék már felfüggesztette a törlesztést, azaz született baba és így kamatmentes marad a hitel a futamidő végéig. A jegybanki adatok szerint többnyire a tehetősebbek igényelték a kölcsönt. Az átlagos hitelösszeg 9,7 millió forint, és csak az ügyletek 2 százaléka volt 5 millió forint alatti. 

Érdekesség, hogy 10 ügylet már lezárásra került, tehát ennyien már törlesztették a teljes tőketartozásukat, vagy a szerződés megkötését követően a három gyermek megszületésével vagy örökbefogadásával elengedésre került a hitel.

Nem lett egyszerűbb a hiteligénylés

A jegybanknak adott banki válaszokból kiderül: változatlan hitelkondíciókkal kínálják a bankok a lakáscélú- és fogyasztási hiteleket, viszont a kamatfelárak sok banknál csökkentek. Az elkövetkezendő fél évben várhatóan maradnak ezek a kondíciók, a felárak csökkenhetnek tovább, a feltételek pedig személyi kölcsönöknél szigorodhatnak.

CSOK, falusi CSOK

2019. negyedik negyedéve volt a legerősebb összegben is és szerződésszámban is a CSOK támogatás  indulása óta: 7 000 szerződést kötöttek 22 milliárd forint értékben. Ennek 72 százalékát fordították új lakás építésére és vásárlására.

Ugyanakkor a használt lakás vásárlására megkötött szerződések száma továbbra is meghaladja az újépítésű lakásokét. A negyedév során megkötött lakáshitel-szerződések közel negyede, 55 milliárd forint kötődött a CSOK támogatáshoz.

Falusi csokra decemberig 4 000 szerződést kötöttek 22 milliárd forint értékben.

Kemény ütemet diktálnak a bankoknak

A jegybank értékelte a 2019-es hitelezési adatokat is: a háztartások hitelállománya a negyedik negyedévben közel 300 milliárd forinttal bővült, így az állomány éves növekedése elérte a 16,7 százalékot. Az MNB kiemeli: a bővülésben a legnagyobb szerepet a fogyasztási hitelek, azon belül is a babaváró hitel játszott, bár enélkül is 9 százalékot tett volna ki a hitelállomány bővülése. 

Ugyanakkor jelentős elszívó hatással nem járt az új termék bevezetése: lakáshitel és személyi kölcsön terén is jelentős maradt a kibocsátás, az újonnan kihelyezett hitelek éves értéke több mint 50 százalékot nőtt 2018-hoz képest, ami így történelmi csúcsot ért el, nominálisan 2300 milliárd forintot.

Kell-e félni már a túlzott eladósodottságtól?

Az MNB a hitelbővülés mértékét nem tekinti túlfűtöttnek, és szerkezetében sem azonosít kockázatokat, figyelembe véve a reálgazdasági folyamatok alakulását és a hitelpenetráció alacsony mértékét - jegyzik meg. Ugyanakkor felhívják a figyelmet: a babaváró hitel miatt szükséges a kockázatok folyamatos megfigyelése.