Mindig nagy kérdés külföldre utazás előtt, hogy mi éri meg jobban: itthon készpénzt váltani vagy külföldön használni a bankkártyánkat? A példánkban egy átlagos horvátországi utazással számoltunk, 7 napra összesen 500 eurós szállásdíjjal, illetve napi átlag 500 kuna költéssel. Szintén számoltunk 500 kuna autópályadíjjal. Tehát a teljes költségünk: 500 euró és 4 000 kuna. Nézzük a lehetőségeinket!
 

1. változat: mindent készpénzben fizetünk

A fenti esetben szükséges 500 euró a mai nap (2021.06.29. délután) a legolcsóbb pénzváltónál 176 000 forint, 352 forintos euró árfolyammal számolva. 4 000 kuna pedig 188 800 Ft, 47 forintos árfolyamon. Fontos tudni, hogy az árfolyamok akár többször is változhatnak napközben. 

A fentieket alapul véve összesen 364 800 forintot kell váltanunk. A készpénz váltásnál meg kell fizetnünk még 1 094 forint tranzakciós illetéket (a váltott összeg 3 ezreléke), így az összköltségünk 365 984 forint. Érdekesség, hogy 2019 júliusában a fenti euró és kuna váltás 341 800 forintból kijött volna, tehát egy rövid horvát nyaralás ára több mint húszezer forinttal emelkedett két év alatt.

Ne feledjük, ha nincs otthon készpénz, akkor még készpénzfelvételi díjat is fizethetünk, ha kifutunk a havi keretből - a törvény havi két ingyenes készpénzfelvételt garantál összesen maximum havi 150 000 forintig.

Lehetséges csak eurót váltani itthon, majd Horvátországban átváltani kunára amennyi kell. Ebben az esetben viszont kétszer bukunk az átváltáson (HUF-ból EUR, és EUR-ból HRK), és pénzváltót kell keresnünk Horvátországban is. Nem biztos, hogy jól járunk vele. Szintén nem valószínű, hogy jobb árfolyamot kapunk az itthoninál, ha a forintunkat Horvátországban váltjuk át kunára.

A készpénz veszélyei

Mindenki tudja, milyen veszélyes sok készpénzt a strandra vinni, a szálláson vagy neadjisten a gépkocsiban tartani. Az esetleges pár ezer forintos árfolyamnyereség nem biztos, hogy megéri a sok készpénzzel járó kockázatot. Szintén fontos tudni, hogy eltűnt vagy ellopott készpénzre általában nem fizet az utasbiztosítás.

Szintén kérdés, mi történik majd a megmaradt külföldi pénzzel. Vagy visszaváltjuk, és leíjuk a veszteséget, vagy még külföldön elköltjük esetleg felesleges dolgokra. Az is lehet, hogy hazahozzuk, és elrakjuk a következő utazásra - de jópár esetben a fiók mélyén marad több ezer forintnyi valuta...

2. Amit lehet, bankkártyával fizetünk, a maradékot pedig készpénzzel

Feltételezzük, hogy a szállásunkat ki tudjuk fizetni bankkártyával. A kisebb szállásokon ez esélytelen, de például egy panzióban vagy egy utazási irodában már Horvátországban is elvárható. Az autópálya fizetőkapuknál általában vannak csak kártyás kapuk, ezeknél sokszor gyorsabban megy a sor, mint a készpénzesnél, ezért úgy vettük, hogy az autópályán kártyával fizetünk. Még nem mindenhol fogadják el a kártyát, főleg nem a strandon és parkolókban, ezért a napi költés felét (250*7, összesen 1 750 kunát) készpénzben számoltuk, a keretből fennmaradó 2 250 kunát pedig egy magyar bankkártyával fizetjük ki.

Mielőtt belemennénk a számokba, nézzük, mi történik, ha kártyával fizetünk külföldön a forint alapú számlánkról. Ha Mastercard kártyád van és eurót használó országban fizetsz, akkor egy kártyás fizetés esetében általában a saját bankodtól veszel eurót a bankod és a számlacsomagod devizaeladási árfolyama alapján. Ha van eurós számlád is, a bankod lehetővé teheti, hogy direktben arról költs, így nem kell a deviza átváltási költséget megfizetned. Visa kártyánál a Visa saját euró eladási árfolyamán vehetsz eurót, amely általában kedvezőbb, mint a kereskedelmi bankoké.

Miért fontos ez? Nézzük meg a mai nap euro deviza eladási árfolyamait, az árak 353,20 és 365,36 forint között mozognak. A mi 500 eurós tételünknél a különbség több, mint 4 800 forint lehet! A példa kedvéért számoljunk a 353,20 és a 365,36 forint átlagával, 359,28 forinttal. Az euro költségünk így 179 640 forint lesz.

Ha kunában fizetünk forint alapú kártyával, akkor két átváltást (kuna - euró, euró - forint) is meg kell fizetnünk. Ebben az esetben is nagyon nagy lehet a szórás a bankok árfolyamai között. 

Nem mindegyik bank adja meg a kuna deviza árfolyamot, de akiknél szerepel, azoknál 47,37 és 49,28 forint között mozog a horvát fizetőeszköz. Mi ezeknek a 48,325 forintos átlagával számoltunk. A 2 250 kuna így  108 731 forintba fog kerülni. 

A pontos költség tehát attól függ, hogy milyen deviza árfolyamon váltja a bankunk az eurót, illetve a horvát kunát. A mi példánkban az 500 euró és 2 250 kuna átlagos költségével számoltunk, amely ‭179 640 + 108 731 Ft, összesen 288 371 forint. A maradék 1 750 kuna költsége, ha itthon váltunk készpénzt: 82 250 forint. Tehát az átlagos összköltség: 370 621 forint, 5 821 forinttal több, mintha csak készpénzt váltanánk.   

3. Újbankok: amit lehet, kártyával fizetünk

Transferwise

Ha a Wise (volt Transferwise) borderless kártyával elköltünk 500 eurót és 2 250 kunát, az a mai napon a díjakkal együtt 176 479 illetve 106 629 forintunkba kerül, összesen 283 108 forintba. Ez 352,958 forintos euro, illetve 47,39 forintos kuna árfolyamot jelent. Az euro esetében az árfolyam a készpénz váltásnál 479 forinttal drágább, de még mindig több mint 3000 forinttal olcsóbb, mint az átlagos bankkártyás vásárlás. A horvát fizetőeszköz ezzel a 877 forinttal drágább , mintha valutát váltanánk a legjobb árfolyamot kínáló pénzváltónál, de ez a pár szár forintos előny a tranzakciós díjjal gyakorlatilag eltűnik. 

Ha a készpénzes kuna költésünket itthon váltjuk át, a Wise-os összköltség 176 479 + 106 629 + 82 250 =  365 358 forint, ez gyakolatilag megegegyezik a csak készpénzes variációval.

Ha előre kell utaljuk a szállasdíjat, 500 eurót összesen 176 738  forintért tudunk utalni Wise-zal, amely 353,476 forintos árfolyamot jelent. Ehhez a művelethez nem is kell Wise számla vagy kártya. A horvát kuna költésre válthatunk itthon pénzt, vagy igényelhetünk ingyenes Wise kártyát, amely akár forinttal is feltölthető.

Revolut

A Revolut kártya használatával a cikk írásakor az 500 euro és a 2 250 kuna 175 904 illetve 105 801 forintba kerül 351,88 illetve 47,02 forintos árfolyamon. A horvát készpénzes költéssel (82 250 Ft) együtt az összköltség: 363 955 forint. A Revolut kártya szintén ingyenes, és az egyenleget már forinttal is fel lehet tölteni. 

Készpénzfelvétel külföldön automatából

Mindkét újbank esetében lehetőségünk van havi 200 font vagy euró értékben (számlától függően) díjmentesen és a kedvező deviza átváltási árfolyamokat használva készpénzt felvenni automatából a célország pénznemében. 200 font vagy euró felett 2% a díj. Ezen felül a bankjegykiadó automata különdíjat számíthat fel. 

Ha a magyar bankkártyánkat használjuk, akár kellemetlen meglepetések is érhetnek minket. Általában kedvezőbb a készpénzfelvétel, ha a bankunk a célországban is jelen van, ebben az esetben akár ingyen vagy 1,6%-os költséggel is megúszhatjuk. Ha más bank automatáját használjuk, sok esetben egy alapdíjjal kell számolnunk, ami akár 1 500 forint felett is lehet, plusz jellemzően 2,4% feletti jutalékot is ki kell fizetnünk. 100 euro felvétele így akár bőven 2 000 forint felett lehet. Ezeken felül még a kedvezőtlen átváltással is számolnunk kell, és a legrosszabb esetben a külföldi bank külön költséget terhelhet ránk az automata használatért. 

Összefoglalás

A számításokból kiderült, hogy:

1. Érdemes lehet itthon beváltani a célország valutáját.

2. Az újbankok kedvező megoldásokat és árfolyamokat kínálnak.

3. Még utazás előtt érdemes tájékozódni, milyen árfolyamon váltják át a forintunkat, ha a magyar kártyát használjuk.

4. Magyar bankkártyával érdemes megkeresni a bankhálózat külföldi automatáit, ha létezik ilyen.

És természetesen ne induljunk el utasbiztosítás nélkül.