2021 januárjában búcsút inthettünk a fogyasztási hitelekre kiszabott THM-plafonnak és visszatértek a piaci kamatok a személyi kölcsönöknél is. Van most olyan ajánlat, ami megközelíti ezt az olcsóságot? Mekkora jövedelemre van szükség, ha kedvező hitelkonstrukciót szeretnénk? 

Nagyon kedvező, soha nem látott kamatszintet jelentett a fogyasztási hitelek piacán a koronavírus-járvány miatt bevezetett THM-plafon, ami azonban csak 2020 végéig volt elérhető. Idén januártól pedig visszatértek a bankok a 2020. márciusát megelőző árazáshoz.

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorával azt vizsgáltuk meg, hogy melyek most a kedvező ajánlatok, illetve milyen akciókat és kedvezményeket vehetünk igénybe, hogy a lehető legjobb üzletet kössük a bankkal. Emellett azt is megnéztük, hogy ezért cserébe milyen feltételeket kell vállalnunk. 

A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb statisztikája szerint a személyi kölcsönök átlagos hiteldíjmutatója januárban 12,86 százalék volt. Ennél a kalkulátor szerint sokkal kedvezőbb kondícióval, akár 8 százalékos THM alatt is találhatunk kedvezményes kamatozású kölcsönt.

A vizsgálat alapján látszik: a bankok már nem kínálnak jóváírásokat vagy éppen törlesztőrészlet-elengedést, mint korábban és szinte az összes bank kedvezményes kamatsávokat alakított ki. A banknál nyitott számlánkra érkező jövedelem nagyságának függvényében alakul a kamatkedvezmény: a megfigyelt bankoknál ezek a sávok jellemzően a 250 000 forintos és 399 999 forintos jövedelem között és a 400 000 forintos jövedelemtől húzódnak, de volt olyan pénzintézet, ahol 450 000 forint a felső sáv. 

A Bank360 most egy 3 millió forintos, 72 hónapos futamidőre felvett hitel esetében nézte meg, hogy milyen akciókkal, kedvezményekkel csábítanak a bankok hitelfelvételre.

A Budapest Bank Prémium kölcsönét akár 7,70 százalékos teljes hiteldíjmutatóval is felvehetjük. Két feltételt kell ehhez teljesítenünk: egy Budapest Banknál vezetett bankszámlára legalább 250 000 forintos jövedelem érkeztetését kell vállalnunk. 

A CIB Bank szintén kamatkedvezményt kínál most: legalább nettó 250 000 forintos vagy jövedelem érkeztetésével és számla nyitásával 8,17 százalékos THM-mel vehetjük fel. 

Kamatok tekintetében versenyképes a Cofidis ajánlata is: a Minősített Fogyasztóbarát Hitelhez ugyan nem kínálnak további kedvezményeket, de számlanyitás és jövedelemérkeztetés nélkül vehető fel és 8,90 százalék a THM. 

Szintén 250 000 forintnál húzza meg a jövedelmi határt az Erste Bank: ekkor 10,65 százalékos THM-mel kaphatjuk meg a kölcsönt. A bank Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitele némileg kedvezőbb a kalkulátor szerint, 10,54 százalékos THM-ű, és nem szükséges a számlanyitás és jövedelem érkeztetése.

Az OTP Bank bankfióki igénylés esetén 0,75 százalékos folyósítási jutalékot számít fel. Ha az ügyfél online igényli a kölcsönt, ez a díj nem kerül felszámításra. A hitelfelvételhez számlát kell nyitni, nettó 250 000 forintos jövedelem érkeztetése esetén a banknál elérhetővé válik a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel 13,40 százalékos THM-mel.

A Raiffeisen Banknál szintén jár a kamatkedvezmény számlanyitásért és nettó 250 000 forint érkeztetésével, de a bank további kedvezményt is ad aktív számlahasználatért, ami havi 4 tranzakciót jelent (készpénzfelvétel, kártyás vásárlás, átutalás vagy csoportos beszedés is lehet). Így a THM akár 8,64 százalékra is csökkenthető a kalkulátor alapján. Fokozható a kamatkedvezmény, ha 400 000 forint jövedelem érkezik 250 000 forint helyett. 

Az UniCredit Banknál aktív kedvezménnyel vehetjük fel a kölcsönt legalább 150 000 forint havi jóváírás érkeztetése esetén, így a THM 10,57 százalék. 

A Cetelem és a Cofidis jelenleg nem kínál kamatkedvezményt a Bank360 vizsgálata szerint. 

Számít a hitelösszeg

A fentiek alapján a lakáshitelekhez hasonló jóváírások és visszatérítések hiányoznak a személyi kölcsönök mellől. Nincsenek a korábbiakhoz hasonló ösztönzők, mint a díjmentes előtörlesztés, árgarancia vagy éppen az első törlesztőrészlet visszatérítése. Összességében viszont így is igen kedvező kamatszinten vehetünk fel személyi kölcsönt magas jövedelemmel. 

Ha rugalmasak vagyunk a kölcsönnel kapcsolatban, érdemes azt is megnézni, hogy nagyobb hitelösszeg esetén hogyan alakul a visszafizetendő összeg, de a futamidő hossza is hatással van arra, hogy milyen feltételekkel tud kölcsönadni a bank. 

Ha szeretnénk a legkönnyebben megbizonyosodni arról, hogy adott hitelösszeg milyen futamidővel és jövedelemmel a legkedvezőbb, érdemes a Bank360 személyi kölcsön kalkulátorával megvizsgálni a lehetőségeket és megismerni a bankok ajánlatait a döntés előtt.