Senkit sem utasíthat el a bank egy hiteligénylés során csak azért, mert a hitelmoratórium miatt pillanatnyilag nem törleszti a hitelét. Erről a Magyar Nemzeti Bank adott ki vezetői körlevelet korábban, a kérdés csak az, hogy mi lesz 2021. januárjától, amikor már csak a pénzügyileg kevésbé ellenállóbb társadalmi csoportok élhetnek a lehetőséggel. 

A jegybank mint felügyeleti jogköröket gyakorló hatóság még korábban azt tapasztalta, hogy több bank az ügyfelek hitelképességének vizsgálatakor negatívan értékelte, ha az ügyfél élt a hitelmoratórium nyújtotta lehetőséggel. Meg kell jegyezni, hogy a hitelmoratóriumot nem is kellett kérni, az automatikusan érvényessé vált minden adós esetében, vagyis pusztán a hitelmoratórium igénybe vételéről semmilyen következtetést nem lehet levonni az ügyfelek jövedelmi helyzetéről. 

Nem lehet rosszabb adós a moratóriumos

Az MNB szerint ez a megkülönböztetés teljesen elfogadhatatlan, sőt elsődleges fontosságúnak tartja, hogy a koronavírus-járvány kapcsán kialakult rendkívüli helyzetben, illetve az azt követő időszakban a pénzügyi közvetítő rendszer képes legyen a hitelezési tevékenység folytatásával továbbra is biztosítani a lakosság és a vállalatok, illetve a gazdaság egyéb szereplői számára a tevékenységükhöz szükséges források rendelkezésre állását. 

Ez azt jelenti, hogy ha valaki a moratórium alatt álló hitele mellé egy újabbat kíván felvenni, akkor azt a bank nem utasíthatja el még részben sem azzal az indokkal, hogy az adós egyik hitelére érvényes a moratórium. Az idei hitelfelvétel azért lehet fontos, mert idén a lakossági fogyasztási hitelekre legfeljebb 5,75 százalék THM-et írt elő a kormány. Vagyis ha az idén vesz fel személyi kölcsönt, az év végéig alacsonyabb lesz a törlesztő. Jövőre piaci kamatot számolhatnak fel a bankok, ám akkor is számít, hogy az első időszakban alacsony kamatot lehet elérni.

Jó nap ez az adósságrendezésre

Ez az időszak jó lehet arra is, hogy a jelenleg moratórium alatt álló, régi, korszerűtlen, sok esetben drága hitelét kiváltsa az ügyfél. Ha egy hitelről van szó, akkor azt az egyet érdemes kiváltani, ha többről, például áruhitele vagy hitelkártya-tartozása is van az ügyfélnek, akkor pedig adósságrendező hitelt érdemes felvenni. 

Érdemes lehet elgondolkozni a jelzálogalapú adósságrendező hitel igénylésén is. Ez akkor jöhet jól, ha például egy személyi kölcsönt nem tudna törleszteni az ügyfél, de egy hosszabb távú hitelt igen. 2 millió forint kölcsönösszeg esetében egy személyi kölcsönt jellemzően 72-84 hónap alatt vissza kell fizetni. Ez havi 33-39 ezer forint törlesztőt jelent. Ehhez képest egy jelzálogalapú hitel akár 20 éves futamidejű is lehet, ráadásul a THM is jóval alacsonyabb. Míg egy személyi kölcsön THM-e átlagosan 13,52 százalék, addig a jelzáloghitelé jellemzően 5-6 százalék. Ha csak tíz és nem húsz évvel számolunk, a havi törlesztő 21-22 ezer forint között lesz.

A jövedelemkorlátra figyelni kell

Ezzel együtt a jegybank körlevele nem jelent garanciát arra, hogy meg is kapja az ügyfél a hitelt. Ehhez ugyanis teljesíteni kell a kötelező jövedelmi feltételeket. Ez azt jelenti, hogy a túlzott eladósodottságot megakadályozó szabályozás értelmében csak a jövedelem bizonyos százalékát terhelheti a hitel törlesztője. És ebbe bele kell számolni a pillanatnyilag moratórium alatt álló hiteleket is. 

A szabályok szerint havi 500 ezer forintos jövedelem alatt a nettó jövedelem legfeljebb 50 százalékát terhelheti hitel egy új személyi kölcsön igénylésekor. Ebben az 50 százalékban benne van minden hiteljellegű kiadás. Azaz ha az ügyfél nettó jövedelme 200 ezer forint, és szeretne személyi kölcsönt felvenni, legfeljebb 100 ezer forint lehet a havi hiteltörlesztő jellegű kiadása. Ha már van egy 60 ezer forintos lakáshitele, a 100 ezerből máris csak 40 maradt - ráadásul ezt nem lehet ennyire kicentizni.

Fontos az elvárt minimum jövedelem

Eközben figyelnünk kell egyéb kritériumokra is. Ilyen a minimálisan elvárt jövedelem: a bankok meghúzzák azt a határt, amely alatt nem fogadnak be igénylést. Ez a határ a Bank360.hu vizsgálata szerint most bankonként eltérő, de jellemzően a minimálbér vagy 150 000 forint a KO kritérium. Persze az igazán kedvező kamatozású kölcsönökhöz ennél magasabb, jellemzően 250 000 forintos nettó jövedelem igazolását várják el a pénzintézetek.

A járvány sújtotta ágazatokban már a fentiek is kihívást jelenthetnek sokaknak, ugyanakkor itt még nincs vége a kritériumok sorának: rosszul érintheti a részmunkaidőben foglalkoztatottakat, vagy azokat, akik az első hullám alatt el is vesztették állásukat, hogy a bankok legalább 3 hónapos folyamatos, ideális esetben 8 órás munkaviszonyt várnak el - azaz ne álljunk próbaidő alatt. Természetesen a bank a munkáltatót is ellenőrzi a hitelbírálat során, és mint minden válság során, úgy a kiemelten érintett ágazatokban működő vállalkozások alkalmazottaival szemben nem meglepő, ha extra óvatossággal járnak el a bankok. 

Kisebb hitelösszeg, jelzáloghitel

Ha az ügyfél úgy látja, nem fog beleférni ebbe a keretbe, néhány lehetősége még azért lehet. Az egyik, ha hosszabb futamidővel kéri a hitelt, illetve az igényelendő összeget a lehető legalacsonyabb szintre szállítja. Egy személyi kölcsön esetében - ha a legelterjedtebb, 72 hónapos futamidőt vesszük alapul - az alábbi különbségek vannak a hitelösszeg leszállítása után: 2 millió forint 72 hónapra a legkedvezőbb ajánlat szerint 9,78 százalék THM mellett havi 36,7 ezer forint törlesztőt jelent az UniCredit Banknál.

Ha csak 1,5 millió forint kölcsönt igényel az ügyfél, akkor a legolcsóbb ajánlata az MKB-nak lesz, 11,09 THM mellett havi 28,5 ezer forintot kell fizetni. Az első számításnál az ügyfél épp belül van a korláton, ám ez még nem kötelezi a bankot arra, hogy oda is adja a hitelt. A második számítással erre nagyobb az esély.

Elvileg szóba jöhet szabad felhasználású jelzáloghitel igénylése is a személyi kölcsön helyett - mert a futamidő jóval hosszabb is lehet - ám ha már van jelzáloghitele, ez csak akkor járható úgy, ha fel tud mutatni plusz egy tehermentes ingatlant.

Adóstárs bevonása

Ha nem lehet a hitelösszeget lejjebb szállítani - mert például új kazán kell, aminek megvan a maga ára -, és arra sincs lehetőség, hogy hosszú futamidőt válasszon az adós, mert már van jelzáloghitele, szóba jöhet az adóstárs bevonása.

Ez azt jelenti, hogy például a férj és a feleség közösen igényel hitelt. Így összeadódik a jövedelmük, ami jelentősen kitágíthatja a lehetőségeket. Ha ugyanannyi jövedelmet szereznek mindketten, akkor a korábbi 200 helyett 400 ezer forint nettó jövedelemhez kell mérni a megengedett havi törlesztőt. 

Fontos megjegyezni, hogy ebben az esetben nemcsak a jövedelmek adódnak össze, hanem a kiadások is. Vagyis ha a házastárs maga már eleve el van adósodva, akkor nem sokat tud javítani a közös egyenlegen. Ebben az esetben még inkább tanácsos egy közös adósságrendező hitel felvételén elgondolkodni.