Megszámlálhatatlan oka lehet annak, hogy hitelhez nyúlunk. Lehet szó lakásvásárlásról, egyszerű bevásárlásról, családi eseményről vagy autóvásárlásról, a paletta igen színes. Mégis kiemelkedik néhány hitelcél, amelyek miatt a leggyakrabban nyúlunk valamilyen kölcsönhöz. Ügyfeleink visszajelzése és a banki tapasztalatok alapján összegyűjtöttük, hogy melyek a leggyakoribb hitelcélok és ezeken melyik kölcsön segíthet a legtöbbet. Bármilyen hitelre is legyen szükségünk, a legkedvezőbb ajánlatok összehasonlításához érdemes egy hitelkalkulátort segítségül hívni.
 

1. Műszaki cikkek, nagyobb értékű áruk

Állandó favorit, szinte minden évben folyamatosan szerepel a leggyakoribb hitelcélok között, míg a karácsonyi szezon kiemelkedő szokott lenni ezen a téren. Egy hűtőgép, mosógép, vagy televízió meghibásodása mindennapos dolog, mint ahogy a laptop, mobiltelefon és más elektronikai eszközök cseréje is.
 

Ha valóban vészhelyzet állt elő és sürgősen cserélni kell az eszközt, segítségünkre lehet egy áruhitel vagy gyorskölcsön, azonban attól mindenkit óva intünk, hogy csak azért vegyen fel kölcsönt, hogy egy újabb szórakoztatóelektronikai eszköz tulajdonosa legyen. Felesleges egy sokadik hajlított kijelzős, 4k-s okostévé, de az egy évvel korábban vett mobiltelefonunkat sem kell lecserélni a legújabb darabra, ha egyébként ezt nem engedhetnénk meg magunknak. Ha viszont alapos okunk van a cserére és csak hitel jöhet szóba, több megoldás közül is választhatunk attól függően, hogy mire van szükségünk.
 

               Milyen hitelt érdemes felvenni?
 

Akár fizikai üzletben, akár online vásárolunk, ma már szinte mindenhol elérhető az áruhitel, amely gyors segítség lehet és ott helyben igényelhetjük. Gyakran így lehet a miénk részletre, 0 százalékos THM-mel is egy-egy termék, azonban arra érdemes figyelni, hogy az áruhitel legtöbbször egy hitelkártyával együtt lesz a miénk, aminek rendszeres költségei vannak és igen drága mulatság, ha nem töltjük vissza az arról elköltött pénzt. A THM akár 36 – 40 százalék is lehet, ha áruhitelt használunk a vásárláshoz.
 

Olcsóbb megoldást jelenthet a személyi kölcsön, amelyet akár már 10 százalékos THM alatt is találunk a bankok ajánlatai között, ráadásul pár százezer forinttól 10 millió forintig terjedhet a felvehető hitelösszeg, így egy kölcsönből több célt is rendezhetünk.
 

2. Autóvásárlás
    

Szintén „közönségkedvenc” hitelcél az autóvásárlás. Az átlag magyar sofőr 5 évente cseréli a járművét és jellemzően használt autót engedhet meg magának. Ehhez a Bank360 statisztikái szerint leginkább 5 millió forint alatti kölcsönösszeget igényelnek, amely már elég ahhoz, hogy némi önerővel néhány éves, használható járgány kerüljön a családhoz.
 

Nehéz dolgunk van azonban, ha használt autóhoz keresünk valamilyen külső finanszírozást. Autóhitel és lízing szinte csak új autók vásárlásához érhető el, ami viszont milliókkal dobhatja meg a költségeket, ráadásul még önerőre és fedezetre is szükség van, amely legtöbbször maga a vásárolni kívánt gépjármű lesz.
 

               Milyen hitelt érdemes felvenni?
 

Egy használt autó megvásárlásához is jó társ lehet egy szabad felhasználású személyi kölcsön, hiszen – mint azt ahogy a neve is mutatja – gyakorlatilag arra költjük el, amire szeretnénk, így autót is vásárolhatunk belőle. Szemben más hiteltermékekkel, a személyi kölcsön esetében nincs szükség sem fedezetre, sem pedig önerőre, mindössze rendszeres havi jövedelmet kell tudnunk igazolni. Mivel akár 10 millió forint is lehet az igényelhető hitelösszeg, akár új autót is vehetünk belőle. Ha maradunk a használtnál, nem csak a vételár 100 százalékát rendezhetjük le, hanem az összes költséget, amely a forgalomba helyezéskor felmerülhet. További előnye ennek a kölcsönnek, hogy akár már pár órán belül a folyószámlánkon lehet a pénz az igénylést követően, így ideális, ha alkalmi vételre bukkantunk és gyorsan kell cselekedni.
 

3. Hirtelen felmerülő pénzügyi problémák
    

Bárkivel megeshet, hogy hirtelen olyan kiadásai merülnek fel, amire nem volt felkészülve. Sajnos Magyarországon ez halmozottan igaz: még mindig komolyabb megtakarítási fegyelemre lenne szükség a háztartásokban, ami azt is jelenti, hogy megfelelő vésztartalékot (megélhetési költségeket legalább három, jobb esetben hat hónapra) teszünk félre. Egy hirtelen felmerülő orvosi kiadás, autójavítás vagy kiesés a munkából olyan többletköltségeket vagy kiesést okozhat, amelyek ellen a lakosság jelentős része nincs felkészülve. Ahogy azt a szeptemberi tanévkezdésben megnövekedett hitelfelvételi kedv is mutatja, még mindig nagyon sokan vannak, akik nem tudnak az ehhez hasonló megnövekedett kiadásokra félretenni.
 

               Milyen hitelt érdemes felvenni?
 

Ha máshova nem tudunk nyúlni, a mostani alacsony kamatkörnyezetben segítség lehet egy gyorskölcsön, de csak akkor, ha tudjuk az átmeneti pénzhiányt később orvosolni és gond nélkül vissza tudjuk fizetni a kölcsönt. A gyorskölcsönök előnye, hogy akár már százezer forinttól is igényelhetők, szabadon felhasználhatók és szinte villámgyorsan lefolyik a hitelbírálat.
 

Az esetek többségében a folyamat nem zajlik tovább három napnál, de egyre több bank kínál online hitelfelvételi megoldásokat, amelyekkel akár 1 órán belül a számlánkon lehet a pénz. Egyes pénzintézeteknél akár a heti törlesztés is elérhető, ha az számunkra kényelmesebb, sőt, van, ahol a megszokott három hónapos munkaviszony helyett már egy hónap után is vehetünk fel kölcsönt. A KHR-eseknek sem kell elkeseredniük, mert kis összegű gyorskölcsönre nekik is van esélyük. A gyorskölcsönök között is bőven találhatunk már olyan hitelt, amelynek kamatozása végig fix, így nem kell a kamatkockázattól tartanunk, a futamidő végéig ugyanakkora törlesztőrészleteket kel fizetnünk. Az igényléshez szintén nincs szükség önerőre, sem ingatlanfedezetre, mindössze rendszeres jövedelmet vár el a bank, amelyet tudnunk kell igazolni.
 

4. Lakásvásárlás
    

A saját tulajdonú lakóningatlanok megszállottai vagyunk, gyakorlatilag a sikeresség egyik fokmérője itthon a saját lakás. A vételárhoz azonban legtöbbször külső segítségre van szükség, hiszen több tízmillió forintról lehet szó, ami nem áll rendelkezésre mindenhol csak úgy. Ráadásul a jelenlegi ingatlankörnyezetben, amikor a vételár egyre-másra kúszik fel a népszerűbb környékeken, még többet kell fizetnünk. Nem csak a fővárosban szabadultak el az árak, vidéken is jócskán meg kell fizetni a jó elhelyezkedést, az újépítésű ingatlant és a nagy telket, ha erre vágyunk. Budapesten egyre több kerületben közelítjük meg a négyzetméterenkénti milliós árat. Nem csoda, hogy a többség ilyenkor külső finanszírozást keres.
 

               Milyen hitelt érdemes felvenni?
 

Egyértelmű, hogy ilyen esetben lakásvásárlási hitelt keresnek azok, akik venni szeretnének valamilyen ingatlant. Talán itt érhetjük a legszélesebb kínálatot, hiszen egyaránt vehetünk fel piaci kamatozású és kamattámogatott hiteleket többféle kamatperiódussal, akár 70 millió forintos kölcsönösszeggel is, de bankonként eltér, hogy mennyi pénzt vehetünk fel. A lakáshitel előnye, hogy nagyon kedvező kamatozással vehetjük fel hosszú futamidővel, akár 30 évre is. Nem kell tartanunk a korábbi évekből ismert devizakockázatoktól, hiszen ezek a kölcsönök ma már forintalapúak. A kamatkockázat is kivédhető, ha változó kamatozású hitel helyett végig rögzített kölcsönt veszünk fel, így a törlesztőrészlet a futamidő alatt nem változik meg.

A lakáshiteligénylés elengedhetetlen feltétele viszont az önerő és a fedezet, ami jellemzően maga a megvásárolni kívánt lakóingatlan. Az önerő legalább 20 százalék, ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forintos lakás megvásárlásához 4 millió forintot kell előteremtenünk a hitel mellé. Az ingatlanfedezet értékének megállapításához a bank értékbecslőt rendel ki. Az igénylési folyamat éppen emiatt, illetve a további dokumentumok beszerzése miatt több időt vesz igénybe, de jellemzően már két-három hét alatt elbírálják a hitelkérelmünket.
 

A piacon megtalálhatjuk a mostanában igen népszerű Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket is. Ezek az újfajta lakáshitelek csak a jegybank engedélyével kerülhetnek piacra. Előnyük, hogy szigorú feltételeknek felelnek meg, amelyek a hitelfelvevőnek kedveznek. Ilyen előny például, hogy nem lehetnek változó kamatozásúak, limitált az elkérhető kamatfelár legfelső szintje, de az előtörlesztés díja is meghatározott.

A piaci kamatozású hagyományos lakáshitelek és a fogyasztóbarát hitelek mellett persze másfajta kamattámogatott hitelek is elérhetők. Felhasználhatjuk a szintén népszerű Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) által nyújtott vissza nem térítendő állami támogatást és az azzal járó akár 15 millió forintos, kedvező kamatozású hitelt.
 

5. Építkezés
    

Sokan vágnak bele a lakásvásárlás helyett építkezésbe és húzzák fel az alapoktól álmaik otthonát. Az építkezés még a 2019-ig elérhető kedvezményes lakásáfával is erőforrásigényes feladat, hiszen a munkaerőhiány miatt az egyre kevesebb szakember egyre magasabb áron dolgozhat. Lakásvásárláshoz hasonlóan a legtöbb építkezőnél szintén egy hitel jöhet szóba.
 

               Milyen hitelt érdemes felvenni?
 

Az úgynevezett építési jelzáloghiteleket éppen erre a célra találták ki. Segítségével megvalósíthatjuk céljainkat és felépülhet az eltervezett ingatlan. Az igénylés feltétele szintén jelzáloghitel és önerő. Az építési hitel sajátossága, hogy a felhasználható hitelösszeget nem egyben kapjuk meg, hanem fokozatosan, az építkezés előrehaladtával állapítja meg a pénzintézet szakembere, hogy elkészültek a felépítmények, amelyre az adott részletet folyósította a bank. Az építési jelzáloghitelek szintén igen kedvező kamatozással vehetők fel hosszú futamidőre, de felhasználhatjuk erre a hitelcélra a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleket is.
 

6. Lakásfelújítás
    

Persze akkor sem áll meg az élet, ha felépült az álomotthon. Ahhoz, hogy értékét megtartsa, vagy éppen növelje azt, időről időre kell felújítanunk. Szintén gyakori hitelcél a lakosság körében a kisebb-nagyobb renoválások és átalakítások finanszírozása. Érthető: már a nyílászárók cseréje is több százezer forintos kiadás, de például a fűtés korszerűsítés is könnyen kerülhet a milliós kategóriába attól függően, hogy milyen berendezésre váltunk. A kisebb összegű tételek, mint például a festés, berendezések cseréje, bútorcsere szintén megterhelő lehet anyagilag, ami nem minden háztartás büdzséjébe fér bele.
 

Nem sürgős a felújítás? Használjuk ki a lakástakarék-megtakarítás adta előnyöket! Az állam az éves befizetéseink után 30 százalékkal, maximum évi 72 000 forinttal támogatja felújítási céljainkat. Lakástakarékkal 4 és 10 év közötti futamidő alatt takaríthatsz meg jelentős összeget. A maximum havi 20 000 forintos betétekből, állami támogatásból, betéti kamatból és opcionálisan felvehető lakáshitelből álló szerződéses összeget bármilyen lakáscélra felhasználhatjuk egyébként: lakásvásárlás, felújítás, építés, vagy akár lakáshitel előtörlesztése is szóba jöhet.
 

               Milyen hitelt érdemes felvenni?
 

Az ideális hitel nagyban függ attól, hogy mekkora kiadást érhet el a felújítás. Ha csak pár százezer forintra van szükség, a legjobb megoldás továbbra is egy szabad felhasználású személyi kölcsön, hiszen 10 millió forintig fedezet és önerő nélkül, rendszeres jövedelem mellett vehetünk fel kedvező kamatozású hiteleket.

Ha viszont nem tudjuk ennyiből rendezni a felújítást, vagy éppen átépítünk, hozzáépítünk meglévő ingatlanunkhoz és nagyobb összegre van szükség, szabad felhasználású jelzáloghitelek között találhatjuk meg az ideális finanszírozást, alacsonyabb THM-mel, mint a személyi kölcsönöknél. A szabad felhasználású jelzáloghitelekkel akár több tízmillió forintos hitelösszeget vehetünk fel meghatározott hitelcél nélkül. Így arra költhetjük el a kölcsönt, amire jónak látjuk, és fedezhetjük belőle a felújítás költségeit is. A hiteligényléshez viszont ingatlanfedezetre és önerőre lesz szükségünk.
 

7. Mindennapos kiadások

Sajnos előfordul, hogy a mindennapi kiadások, mint például a bevásárlás, számlák, tankolás és társaik többet visznek el, mint amennyi a havi bevételünk. Érdemes megfogadni a mondást, miszerint „addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér”, azonban vannak olyan élethelyzetek, amikor ez egyszerűen nem kivitelezhető például egy hirtelen felmerülő nagyobb kiadás miatt.
 

               Milyen hitel segíthet?
 

Alapvetően nem ajánlatos hitelhez nyúlni azért, hogy olyan életfeltételeket biztosítsunk, amelyet egyébként önerőből nem tudnánk megengedni magunknak. Ilyenkor a hitelfelvétel csak további problémákat szül, hiszen azt a pénzt is vissza kell fizetni valamiből. Az egyik hónapról a másikra történő átevickéléshez így egyáltalán nem jó eszköz egy kölcsön, mert adósságspirálba kerülhetünk, mivel megfelelő anyagi háttér nélkül a hitelek törlesztésére további kölcsönök felvételébe hajszoljuk magunkat.
 

Ha a mindennapi kiadásainkat akarjuk hitelből fedezni, a legtöbb ember hitelkártyához fordul. Ez a havonta visszatölthető hitelkerettel rendelkező plasztik társ lehet abban is, hogy némi pénzt keressünk, mivel a legtöbb hitelkártya ma valamilyen pontgyűjtő- vagy visszatérítést biztosító programmal működik. Így jellemzően évente akár 30 – 100 000 forintot is megkereshetünk vásárlásainkkal.
 

Akkor is segítség lehet a hitelkártya, ha átmeneti pénzügyi segítségre van szükségünk néha, de egyébként nem okoz gondot, hogy később visszafizessük a hitelt. Jól jöhet tehát, ha a tárcában ott lapul egy ilyen plasztik a hasonló esetekre. A hitelkártya előnye ugyanis, hogy a kártyás tranzakciókért nem számítanak fel díjat, ráadásul a jellemzően 30 – 40 napos türelmi időben kamatmentesen törleszthetjük vissza a kártyáról felhasznált hitelösszeget, amelyet a bank az igazolt nettó fizetésünk három – négyszeresében állapíthat meg az igénylés során. Egyszerűbben fogalmazva, ha tudatosak vagyunk, ingyen használhatjuk a bank pénzét, amely ezért még fizet is nekünk.
 

Arra azonban nagyon vigyázzunk, hogy időben törlesszünk: az egyik legdrágább kölcsönfajtáról van szó, a hitel THM-e jellemzően 36-40 százalék. Ez azt is jelenti, hogy a hitelkártyának egyéb díjai is vannak: egyszeri kártyadíjjal és havi számlavezetési díjjal számolhatunk, illetve igen borsos a kártyával történő készpénzfelvétel is, amelyért többnyire a felvett összeg néhány százalékát vonja le a bank, vagy egy meghatározott minimum összeget.
 

Szintén hasznos lehet ilyen esetekre egy – a hitelkártyához hasonlóan hónapról hónapra visszatölthető – folyószámlahitel, amellyel a bankszámlánkat bővíthetjük. A folyószámlahiteleknél a bank megállapít a jövedelmünk alapján egy hitelkeretet (annak két-háromszorosát), amellyel „kibővül” a számlánk. Ez azt jelenti, hogy az átutalásaink, csoportos beszedési megbízásaink akkor is teljesülnek, ha nincs elég pénz a számlánkon, mert ekkor a bank hiteléből egészíthetjük ki az összeget. Így a számlánk mínuszba kerül, a tartozás viszont automatikusan rendeződik, amennyiben a számlánkra jóváírás érkezik.
 

Ne feledjük, hogy ez a hitel sincs ingyen! Jellemzően 20-30 százalékos THM mellett vehető igénybe, a kamatot a felhasznált hitelösszeg után fizetjük havonta. Egyes pénzintézetek rendelkezésre tartási díjat is felszámítanak havonta, ha nem nyúlunk a hitelkerethez. Éppen ezért mindenképpen érdemes először a bankban érdeklődni, hogy milyen feltételekkel vehető igénybe a folyószámlahitel.
 

8.  Hitelkiváltás

Az egyik legbölcsebb dolog, amit egy hitellel tehetünk, hogy rendezzük belőle korábbi, rosszabb feltételű tartozásainkat, amelyeket csak nehezen tudunk fizetni. Az alacsony kamatkörnyezet miatt az évekkel korábban felvett kölcsönünket sokkal olcsóbbra cserélhetjük, így tehermentesíthetjük akár ingatlanunkat és csökkenthetjük a havi törlesztőrészlet nagyságát is, vagy rövidíthetünk a futamidőn. Lehetőségünk van arra is, hogy változó kamatozású hitelünket alacsony kamatszinten fixáljuk, így évekre biztosítva az alacsonyabb, végig kiszámítható törlesztőrészletet egy kamatemelési ciklus során, ahol a változó kamatozású kölcsönök törlesztőrészletei egyébként emelkednek.
 

               Milyen hitel segíthet?
 

Erre a célra különböző hitelkiváltó, más néven adósságrendező hitelek állnak rendelkezésünkre, amelyek segítségével kedvezőbbre cserélhetjük meglévő tartozásainkat. Hitelkiváltó hiteleket találunk személyi kölcsön, gyorskölcsön, hitelkártya- és folyószámlahitel-tartozások rendezésére, és igénybe vehetjük lakáshitel kiváltására is. A hitelkiváltó hitel igénylése attól függően válik bonyolultabbá és időigényessé, hogy szükség van-e ingatlanfedezet bevonására. Ebben az esetben nagyobb összeget vehetünk fel hitelkiváltásra, de végig kell mennünk a jelzáloghitel igénylés folyamatán. 10 millió forint alatti hitelösszeg kiváltásában adósságrendező személyi kölcsön lehet a segítségünkre, amelyhez – a korábbiakhoz hasonlóan – elég mindössze rendszeres jövedelmet igazolnunk, amely fedezetként szolgál.
 

Hitelkalkulátor: a kölcsönválasztás legjobb módja
 

Legyen szó bármelyik hitelfajtáról, mindenképpen érdemes időt szakítani arra, hogy összehasonlítsuk a bankok ajánlatait. A hasonló konstrukciók bár elsőre nem tűnnek nagyon különbözőnek, könnyen észrevehetjük, hogy a visszafizetendő összegben akár milliós eltérések is lehetnek attól függően, hogy melyik bank ajánlatát választjuk.
 

Szerencsére ma már ezért nem kell bankról bankra járni, mindössze elég egy hitelkalkulátorban megadni a számunkra kedvező feltételeket, amelyek alapján elkészül a piacon elérhető termékek összehasonlítása.
 

A Bank360 hitelkalkulátorával választhatunk személyi kölcsön, autóhitel, lakáshitel, hitelkártya, adósságrendező és szabad felhasználású hitel közül a számunkra legfontosabb kritériumok alapján. Néhány kattintás, és máris előttünk lesz a legjobb ajánlatok listája, amelyet THM, törlesztőrészlet vagy a teljes visszafizetendő összeg alapján is rendezhetünk. Innentől csak egy kattintás, hogy felvegyük a bankkal a kapcsolatot.