Szerepelni a KHR listán, vagyis a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján az egyik legrosszabb dolog, ami a pénzügyek terén történhet veled. Szerencsére ekkor sincs minden veszve, és még arra is van lehetőséged, hogy személyi kölcsönt vegyél fel. Összegyűjtöttük, hogy mit kell tenned , ha felkerültél a KHR listára, de mégis kölcsönre lenne szükséged.

Mi az a KHR?

A “banki fekete lista”, a köznyelvben BAR-lista, jelenlegi pontos megnevezése KHR lista. A Központi Hitelinformációs Rendszerben minden ügyfelet rögzítenek, akiknek jelenleg aktív vagy passzív tartozásuk van. Ezt az adatbázist minden bank folyamatosan figyeli és frissíti is, mert ez alapján tudják megállapítani, hogy mennyire kockázatos egy adott ügyfélnek hitelt adni - mi az adós hitelkockázati besorolása.

Negatív KHR lista

Minden bank ugyanazt az adatbázist látja, ezért , ha „A” banknál nem tudod a szerződés szerint törleszteni a meglévő hiteledet, és elmaradásaid vannak, akkor utána hiába igényelnél másik hitelt a „B” banktól, ő az A banknál lévő tartozásodra hivatkozva fogja elutasítani a kérést - mert rákerültél a negatív KHR listára.

Ez a rendszer egyrészt védi a hitelintézeteket, hiszen ezzel meg tudják előzni, hogy olyan ügyfeleknek folyósítsanak jelzáloghitelt vagy személyi kölcsönt, akik nagy valószínűséggel nem fogják tudni fizetni a törlesztőrészleteket. Másrészt védi az ügyfeleket is, hogy ne kerüljenek még mélyebb adósságspirálba

A pozitív KHR lista önkéntes

A KHR nemcsak azért van, hogy összegyűjtse a mulasztásos adósokat. A megfelelően törlesztő ügyfelek rendelkezhetnek arról, hogy pozitív adataikat a bankok is lássák, és ez érdekük is, hiszen a pozitív hiteltörténet egy későbbi hitel igénylésekor kedvezőbb feltételeket és gyorsabb elbírálást jelenthet. A negatív listán szereplőknek nincs ilyen választási lehetőségük, az ő hiteltörlesztéssel kapcsolatos körülményeik mindenképpen szerepelni fognak az adatbázisban.

Hol tudom megnézni, hogy rajta vagyok-e a KHR listán?

A törvény szerint bárki jogosult arra, hogy hivatalos tájékoztatást kérjen a saját helyzetéről. A lekérdezés történhet a BISZ Zrt.-n keresztül és az úgynevezett referenciaadat-szolgáltatón keresztül is (pl. a banktól, ahol a hiteled van). A Saját Hiteljelentés igényelhető postai úton és személyesen is. Mindkét út díjmentes, semmibe nem kerül a számodra, a postaköltséget viszont neked kell állnod.

A KHR lekérdezés online  lehetőségeiről a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. oldalán tudsz részletesen tájékozódni.

Miért kerültem fel a KHR negatív adóslistájára?

A listára akkor kerül fel egy ügyfél, ha: 

1. legalább 90 napig nem fizeti a törlesztőrészletet és 
2. a tartozása meghaladja a mindenkori minimálbér összegét.

A két feltétlenek egyszerre kell teljesülnie.

A 90 nap számlálása akkor indul el, amikor a mulasztás meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. Tehát ha már előtte is késedelemben voltál, de kevesebb volt a tartozás, nem indult el a számláló. 

A 90 napos periódus számlálása újraindul, ha a mulasztás ismét a minimálbér összege alá csökken. Érdemes törekedni a pontos törlesztésre, illetve arra mindenképpen figyelj, hogy lehetőleg tartsd a mulasztás összegét a mindenkori minimálbér alatt. Ha nem tudod egy összegben kifizetni a havi törlesztőrészletet, arra is van lehetőséged, hogy kisebb részletekben törlessz.

Mi történik, ha szerepelek a negatív listán?

A legtöbb banknál lakáshitel igénylés esetén kizáró ok, ha szerepelsz a negatív adóslistán, ezért ha csak teheted, próbáld meg elkerülni ezt a helyzetet. Ha mégis olyan helyzetbe kerülsz, hogy nincs más megoldás csak egy személyi kölcsön igénylése, bizonyos feltételek mellett van olyan pénzintézet, ahol van erre lehetőség.

Hogyan tudok lekerülni a KHR negatív adóslistájáról?

Ha szeretnél lekerülni a feketelistáról, a következő lépéseket kell megtenned:

1. A legfontosabb minél előbb törleszteni a teljes hátralékot (azaz kifizetni mulasztásod)
2. Ezután passzív státuszba kerülsz az adóslistán. A babaváró hitel már passzív KHR státuszban is igényelhető.
    
3. A mulasztás teljesítésétől számítva várnod kell egy évet, csak ekkor fogják a rendszerből törölni a mulasztásra vonatkozó adataidat. 

Ha a mulasztásod miatt módosult a hitelszerződésed, és így tudtad visszafizetni a tartozást, akkor az adatot a rendszer még öt évig fogja tárolni. Abban az esetben, ha a törlesztés semmilyen formában nem történik meg, a mulasztás kezdetétől számítva 10 évig láthatóak lesznek az adatok a rendszerben.

Egy esetleges későbbi hiteligénylés során azt is figyelembe veszi a bank, hogy a meglévő mulasztásod aktív vagy passzív, ezért fontos, hogy ezekkel a fogalmakkal is tisztában legyél: 

• Aktív mulasztásról akkor beszélünk, ha a tartozás még mindig fennáll, tehát élő.
   
• Passzív tartozás az, ami már lezárt, vagy ami rendezett, és amelynek már megkezdődött az elévülése.

Milyen lehetőségeid vannak negatív KHR-esként a hitelfelvételre?

A legrugalmasabb és leggyorsabb segítséget a személyi kölcsön jelenti, mert:

• nincs szükségingatlanfedezetre
• nincs szükség önerőre
• legtöbbször szabad felhasználású, tehát arra költöd, amire szeretnéd
• jellemzően fix kamatozású
• már 100 ezer forinttól igényelhető
• az igényléshez elég a rendszeres havi nettó jövedelmed igazolni.

A legtöbb banknál viszont a személyi kölcsön felvételének az egyik kritériuma, hogy az igénylő ne szerepeljen a KHR negatív adóslistáján, így láthatod, hogy nincs könnyű helyzetben az, aki felkerült a listára, és így szeretne kölcsönt felvenni.

Adóstárs bevonása

A megoldást ebben az esetben az jelentheti, ha bevonunk egy adóstársat a hitelszerződésbe. Fontos, hogy az adóstárs rendelkezzen rendszeres elsődleges jövedelemmel, és hogy ne szerepeljen a KHR negatív adóslistáján. 
 

Közös szerződéskötés esetén az adóstárs is felelősséget vállal, hiszen ő is felel a hitel folyamatos és megfelelő törlesztéséért. Az adóstársnak gyakorlatilag ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint neked. A bank kettőtök jövedelme alapján fogja kikalkulálni a felvehető összeget, a futamidőt és a törlesztőrészletet.

Melyik bankhoz fordulhatsz kölcsönért, ha szerepelsz a negatív adóslistán?

Ha nincs lehetőséged adóstárs bevonására, és negatív KHR-esként szeretnél személyi kölcsönt igényelni, nincs minden veszve, van még lehetőséged. Bizonyos feltételek teljesítése mellett van olyan hitelintézet, amelyik akkor is kész neked kölcsönt adni, ha aktív vagy passzív mulasztással szerepelsz a KHR negatív adóslistáján. A Providentnél például az aktív KHR sem feltétlenül kizáró ok.

A  KHR hitel feltételei:

• nem vehetsz fel egymillió forintnál nagyobb összeget,
• szükséged lesz munkáltatói igazolásra,
• igazolnod kell, hogy rendelkezel elsődleges jövedelemmel,
• a kölcsön igényléséhez nagykorúnak kell lenned
• rendelkezned kell bejelentett magyarországi lakcímmel,
• rendelkezned kell saját vagy közös tulajdonú lakossági bankszámlával (ez nem szükséges, ha az „Otthoni Szolgáltatást” veszed igénybe),
• a Provident kölcsöneinél a heti visszafizetés a jellemző, a kölcsönök futamidejét is hetekben számolják,
• a KHR miatt más személyi kölcsönökkel összehasonlítva kifejezetten drága ajánlatra számíthatsz, ha a hiteligénylés mellett döntesz.

Bizonyos egyéb feltételek teljesülése mellett nem akadály a passzív KHR lista a babaváró igénylésénél.    

Mi az elsődleges jövedelem?

A személyi kölcsön egyik alapfeltétele, hogy rendszeres havi elsődleges jövedelemmel rendelkezz. Elsődleges jövedelemnek számít a fizetésed, amit a munkáltatód fizet ki neked. Ezenkívül szintén elsődleges jövedelemként veszi figyelembe a bank a nyugdíjat, és ha vállalkozó vagy, akkor a saját magad számára kifizetett bért. 
 

Ezenkívül léteznek az úgynevezett másodlagos jövedelmek, melyet önmagukban nem tudnak a bankok beszámítani, de az elsődleges jövedelem mellett számolhat velük a bank. Ezek közé tartozik a GYES, a GYED, a családi pótlék, a különböző szociális támogatások, az ösztöndíjak, az osztalék és részesedés stb