Házasságkötésnél a felek több szinten összekötik az életüket, ennek eredményeként a pénzügyek terén is jobban egymásra lesznek utalva, mint a házasságkötés előtt. Ez a hiteligénylésnél is fontos szempont, hiszen házaspárként már a kölcsön is közös teherként jelenik meg. Előfordulhat azonban olyan szituáció, amikor azt szeretnék, hogy ez ne így legyen: mit tehet a házaspár, ha külön, egymás bevonása nélkül szeretnének hitelt igényelni? Cikkünkben annak jártunk utána, hogy van-e erre lehetőség, és ha igen, akkor hogyan.

A házaspárok rendszerint közösen vágnak bele a hiteligénylésbe, különösen ha egy közösen megvásárolt vagyontárgyhoz vagy ingatlanhoz van szükségük a pénzre. A hitelintézeteknél is az az általános folyamat, hogy az élettárs vagy a házastárs legyen bevonva a hitelszerződésbe adóstársként. Felmerülhet azonban az igény, hogy a pár egyik tagja egyedül szeretne kölcsönt felvenni - mi ilyenkor a teendő? 

Hiteligénylés egyedül, a házastárs nélkül

Házasként van lehetőség arra, hogy az egyik, vagy akár mindkét fél egyedüli adósként igényeljen kölcsönt, de csak abban az esetben, ha erről korábban mindketten nyilatkoztak. Ehhez egy úgynevezett házassági vagyonjogi szerződésre van szükség, amit röviden házassági szerződésként ismerhetünk. Ezt a dokumentumot kérheti a bank abban az esetben, ha a házaspár egyik tagja nem szeretné bevonni a hitelügyletbe a másik felet. 

A pár a házasságkötés előtt és után is megkötheti a házassági szerződést - a lényeg az, hogy a nyilatkozat megfeleljen a formai követelményeknek. Ahhoz, hogy a házassági szerződés érvényes legyen, az alábbi kritériumoknak kell megfelelnie:

• a felek csak közösen és személyesen tudják megkötni a szerződést,
• a szerződést közokiratba vagy ügyvéd által ellenjegyzett magánokiratba kell foglalni,
• a szerződés módosításánál, megszüntetésénél közjegyzőnek kell jelen lennie, valamint
• nyilatkozni kell a szerződésben arról, hogy mi történik akkor, ha valamelyik fél meghal.

Mi változik a nyilatkozattal?

A házassági szerződés megkötésével a felek kialakítják a saját vagyonjogi rendszerüket, mely a házasság anyagi körülményeit határozzák meg. A nyilatkozat emellett lehetővé teszi a házaspárok számára, hogy eltérjenek a törvényi vagy a választott vagyonjogi rendszerek szabályaitól - így lesz lehetőségük arra is, hogy egyedüli adósként tudjanak kölcsönt felvenni, egymástól függetlenül.

A dokumentum elkészítését érdemes jogi szakemberre bízni, hiszen a fentebb már leírt formai követelmények nélkül akár érvénytelenné is válhat a szerződés. 

Van szerződésünk, mégsem vehetek fel egyedül kölcsönt: miért?

A házassági vagyonjogi szerződés lehetőséget biztosít arra, hogy egyedül, a házastárs bevonása nélkül igényelhessen valaki hitelt. A bank viszont ezt csak akkor fogja jóváhagyni, ha az igénylő fél egyedül hitelképesnek bizonyul. 

Házassági szerződéstől függetlenül előfordulhat olyan eset, amikor a bank nem hagyja jóvá a hiteligénylést. Ez általában akkor történik meg, ha az igénylőnek lejárt tartozása van, és emiatt felkerült a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistájára. Az is kizáró ok lehet, ha az igénylő nem felel meg a jövedelmi feltételeknek, vagy ha nem tud megfelelő munkaviszonyt vagy vállalkozói jogviszonyt igazolni.

Érdemes megfontolni: egy adóstársnak előnyei is lehetnek

Fontos tudni, hogy adóstárs akkor is bevonható a hitelszerződésbe, ha ezt a bank nem teszi kötelezővé. Ezt akkor érdemes megfontolni, ha nagyobb hitelösszegre van szükség - adóstárssal ugyanis magasabb nettó jövedelem igazolására van lehetőség, ezenkívül kamatkedvezményhez is nagyobb eséllyel juthatunk. Házaspároknál ezért is bevett gyakorlat a közös igénylés, például ingatlanvásárlásnál.

Érdemes figyelembe venni, hogy adóson és az adóstárson ugyanakkora felelősség van, vagyis a bank mindkettőjüktől követelheti a teljes tartozás megfizetését. Késedelemnél vagy szerződésfelmondásnál az adóstárs nem hivatkozhat arra, hogy ő már megfizette az esedékessé vált hitel ráeső részét, vagyis addig az ő tartozása sincs kiegyenlítve, míg a bank teljes mértékben nem jutott a pénzéhez.