A hazai bankok az állami támogatású hitelekhez sok esetben előírják a hitelfelvevő adótartozás-mentességének és büntetlenségének bizonyító okiratát. A Bank360.hu most megnézte, melyik hitelhez kell erkölcsi bizonyítványt is csatolni, és melyik esetében elegendő csak egy nyilatkozat az eredeti dokumentum helyett. Bár az erkölcsi bizonyítvány beszerzése nem annyira bonyolult, mégis plusz feladatot jelenthet az ügyfeleknek. 

Ahol állami támogatás van, ott jellemzően kell a büntetlenséget bizonyítani

Nagyjából két éve jelent meg az a jogszabály, amely egyes esetekben könnyíti a hitelfelvételhez kapcsolódó dokumentációt, így az erkölcsi bizonyítvány beszerzését is. Ugyanis elegendő lehet egy büntetőjogi felelősség tudatában tett nyilatkozat is. Ez konkrétan azt jelenti, hogy már nem feltétlenül szükséges az eredeti nullás NAV-adóigazolás vagy az erkölcsi bizonyítvány beszerzése, hanem elegendő egy büntetőjogi felelősség vállalása mellett kiadott nyilatkozat is az ügyfelek részéről. Hogy pontosan milyen büntetőjogi esetekre vonatkozik egy erkölcsi bizonyítvány igazolása, azt a 16/2016. (II. 10.) és a 17/2016. (II. 10.) kormányrendeletek részletesen rögzítik.

CSOK és babaváró hitel: kell az igazolás?

Jellemzően állami támogatású, adóvisszatérítéssel járó támogatások (tehát piaci lakáscélú hitelek esetében nem!), valamint a CSOK esetében szükségessé tette a jogalkotó a 90 napnál nem régebbi hatósági erkölcsi bizonyítvány csatolását a hitelkérelemhez, amely a büntetlenséget bizonyítja, vagy azt, hogy a korábbi büntetés már lejárt. Ugyanakkor a Bank360.hu megkérdezett több bankot is, amelyek során többször azt a választ kaptuk, hogy bár elvileg sok esetben szükséges az eredeti bizonyítvány bemutatása, elegendőnek tartják a nyilatkozatot is.

A kalkulátorral is összehasonlítható babaváró hitel esetében is elegendő a nyilatkozat, tehát nem szükséges a hiteles erkölcsi bizonyítványt beszerezni, és csatolni a beadott dokumentumokhoz.

Ide kapcsolódik, amikor a nagycsaládosok támogatása keretében a gyermekek után jelzálog hiteleket lehet kiváltani az állami támogatással (a második gyermeknél 1 millió forinttal, a harmadiknál néggyel, minden további gyermeknél pedig 1-1 millió forinttal csökkenthető az adósság). Ebben az esetben előírás az erkölcsi bizonyítvány megléte, ugyanakkor a kormányablakokhoz benyújtható kérelemmel együtt elegendő az erkölcsi bizonyítványt igénylő lap beadása is.

Eredeti erkölcsi bizonyítvánnyal és nyilatkozattal is élnek a bankok

Azonban a Bank360.hu megvizsgálta, a bankok jellemzően élnek-e ezzel a lehetőséggel a hitelfelvételi kérelmek során. Ebből kiderült, hogy

• a Gránit Bank és
• a K&H Bank 

előírja az állami támogatású vagy adókedvezményekkel járó hiteltermékeknél az erkölcsi bizonyítványt, a CSOK és falusi CSOK esetében pedig ugyanígy él a dokumentáció bekérésének lehetőségével 

• az MKB, 
• az Erste Bank, 
• a Takarékbank, 
• az OTP 
• és a Budapest Bank. 

A CIB, a Sberbank, a Raiffeisen Bank és az Unicredit Bank pedig megelégszik az ügyfelek büntetőjogi felelőssége tudatában kijelentett nyilatkozatával is. Ha részletesen szeretnénk megismerkedni a CSOK és a falusi CSOK feltételeivel, a Bank360.hu kalkulátorával megtehetjük.

Kivételnek számít, hogy személyi kölcsönök esetében alapvetően nem szükséges erkölcsi bizonyítvány. Itt elsősorban az igazolható, rendszeres jövedelem az egyik legfontosabb feltétel. A minimális elvárásokat itt ellenőrizhetjük a személyi kölcsönök esetében.

Falusi CSOK: itt kötelező az érvényes erkölcsi bizonyítvány

A  falusi CSOK-nál nem engedett a könnyítés: érvényes hatósági erkölcsi bizonyítvánnyal kell igazolni a büntetlenségi feltételeket, az egyszerű nyilatkozat megtétele nem elegendő. Azok a bankok, amelyek foglalkoznak ezzel a termékkel, egyöntetűen úgy nyilatkoztak, hogy kérik a 90 napnál nem régebbi, eredeti erkölcsi bizonyítvány.

Ha mégis szükséges lenne, nem annyira bonyolult

Az erkölcsi bizonyítványt személyesen a kormányablakoknál, postai úton és elektronikusan is lehet igényelni. Ügyfélkapun keresztül, vagy már akár a Belügyminisztérium mobilos applikációjával is igényelhetjük az igazolást, néhány kattintással.

A kormányablakoknál személyesen kért bizonyítványt 5, míg a postai úton vagy elektronikusan igényelt okiratot 8 napon belül megkapjuk. A hatósági erkölcsi bizonyítvány kérése évente négy alkalommal tárgyi illetékmentes, ezt követően már 3000 forintot kell megfizetni eljárási illetékként.