Járvány ide vagy oda, az idei black friday valószínűleg újra megnyitja a háztartások pénztárcáját. Szakértővel vizsgáltuk meg, hogy megéri-e az ilyenkor gyakran igénybevett fogyasztási hitelekkel vásárolni, vagy érdemes inkább óvakodni ezektől a pénzügyi eszközöktől?

Jelentősen felpörgeti a fogyasztást a november közepétől tartó black friday és az azt követő karácsonyi szezon (sőt, az ezt megelőző Glamour- és JOY-napok is rátesznek egy lapáttal), sok üzlet a járvány előtti években a bevételük igen jelentős részét ebben az időszakban keresi meg. Nem csoda: tavalyi banki statisztikák alapján ez az az időszak, amikor 10-20 százalékkal többet költünk mint az év ezt megelőző időszakában, sőt, volt olyan pénzintézet, amelyik 2018-ban 66 százalékkal magasabb költést mért a fekete péntek napján, mint egy átlagos novemberi napon.  

Persze önerő mellett sokan külső forrásból finanszírozzák ilyenkor a vásárlásokat. A jegybanki adatokból kiindulva például az látszik, hogy jellemzően november-december hónapokban a legmagasabb az újonnan kihelyezett áruhitelek volumene. 

A Bank360.hu szakértői ugyanakkor felhívják a figyelmet: különösen egy olyan kiszámíthatatlan munkaerő-piaci és gazdasági helyzetben, mint amilyet a koronavírus létrehozott - főleg a legutóbbi szigorítások fényében - érdemes nagyon alaposan megfontolni, hogy megtakarítás és biztonsági tartalék képzése helyett inkább hitelből történő fogyasztást választjuk. Az viszont a kölcsönhasználat mellett szólhat, hogy egy nagyobb összegű vásárlásnál nem kell azonnal kifizetnünk önerőből a vételárat, hanem a törlesztővel utólag, (kamattal terhelt) részletekben fizetünk, ami könnyebben menedzselhetővé teszi a háztartás pénzügyeit. 

Amennyiben tehát úgy látjuk, hogy rendelkezünk kellő félretett pénzzel és a törlesztőre fordítható jövedelmünk is biztonságban van hosszú távon, vagy az önerőt inkább másra fordítjuk és a bank pénzéből vásárolunk, akkor sem mindegy, milyen külső forrásból használjuk ki a black friday adta lehetőségeket. Nézzük, milyen népszerűbb hitelterméket vethetünk be és melyiknek milyen előnye van

Áruhitel - még a 0 százalékkal is vigyázni kell

A fentebb már említett áruhitel egyik előnye eddig az egyszerűségében rejlett: az ember bemegy a boltba, kinézi, mit szeretne hazavinni és ha az adott üzletnek van egy partnerbankja, ott azonnal kérhet is egy hitelbírálatot (persze ehhez érdemes eleve jövedelemigazolással és bankszámlakivonattal érkezni az üzletbe, mert ezek mindenképp kellenek). A pénzügyi szolgáltató munkatársa egy gyors hitelbírálat után már nyújtja is az ajánlatot, amennyiben hitelképesek vagyunk, és ha elfogadjuk, akkor vihetjük is az árut abban az esetben, ha kifizettük az önerőt, ami nem kötelező, de ez a hitelbírálat eredménye alapján változhat. Ezek után csak a választott futamidő alatt kell havi törlesztőrészletekben kifizetnünk a kölcsönt. 

Természetesen webshopos vásárlás során is választhatunk áruhitelt. Ekkor az adataink megadása után egy algoritmus vagy telefonos munkatárs végzi el az előminősítést. Ha sikeres, szolgáltatótól függően videóchaten véglegesíthetjük a megállapodást vagy személyesen az üzletben átvéve a terméket az ottani kollégának adhatjuk le a szükséges dokumentumokat és írhatjuk alá a szerződést.

Az áruhitel egy másik komoly előnye, hogy a kamata egyes akciókban akár 0 százalék is lehet, mondhatni részletre tudunk vásárolni. Ilyen akció nélkül viszont igen magas, 25-30 százalék is lehet a kamatozás hagyományosan, ugyanakkor a járványügyi rendelkezések miatt a teljes hiteldíjmutató az áruhiteleknél is maximalizálva lett. Az idei év végéig 5,75 százalék, ami - bár nem 0 százalék - jóval kedvezőbb szint a korábbiakhoz képest, főleg úgy, hogy van olyan pénzintézet, amelyik a teljes futamidő végéig kínálja ezt a szintet, tehát 2021-ben sem emelkedik meg a törlesztőrészlet. 

Mégis érdemes alaposan megvizsgálni a 0 százalékos ajálatokat is. Előfordulhat ugyanis, hogy a hitel költségét a szolgáltató beépíti a termék árába, tehát drágábban vesszük meg azt. Ezt könnyedén ellenőrizhetjük egy árösszehasonlító alkalmazással, amelyből kideríthetjük, hogy máshol mennyiért kínálják ugyanazt a terméket 

Hitelkártya - pénzt kaphatunk vissza, de akkor is fizetjük, ha nem használjuk

A hitelkártyával történő vásárlás kétségkívül a legjobb megoldás akkor, ha 45 napon belül vissza is tudjuk fizetni a felhasznált összeget. Ekkor ugyanis garantáltan kamatmentes volt a vásárlásunk, mivel ez az a periódus, ameddig a bankok pénzét díjmentesen használhatjuk. Egy másik nagy előnye a hitelkártyás vásárlásnak, hogy a legtöbb pénzintézet különböző visszatérítéseket is nyújt a kártyahasználatért, így 1-2, de sok esetben akár 4-5 százalékot is visszakaphatunk a vásárlás árából. Hogy melyik pénzintézet mekkora mértékű visszatérítést ígér, azt a Bank360.hu Hitelkártya Kalkulátorával ellenőrizhetjük. 

A hitelkártyánál három dologra érdemes figyelni: ne lépjük túl a meghatározott hitelkeretet, mivel annak több ezer forintos egyszeri díja lehet. Figyeljünk arra is, hogy a kártyának havi számlavezetési díja van és éves kártyaköltsége, ami egy prémium plasztik esetében meghaladhatja a 10 000 forintot is. A harmadik legfontosabb szabály, hogy igyekezzünk mindig visszafizetni a kamatmentes időszakban azt, amit elhasználtunk, különben nagyon magas kamatot kell fizetnünk a fennálló tartozás után. Míg az idei évben a március óta igényelt kártyáknál szintén 5,75 százalék lehet a maximális THM, ez 2021-től már felugrik 39-40 százalékra, így messze a legdrágább finanszírozási módot jelentve. 

Érdekesség, hogy egyes bankok hitelkártyáinál, sőt, a világon először Magyarországon betéti kártyánál is van lehetőségünk a hitelkeret terhére részletfizetést kérni. Ez gyakorlatilag úgy működik, mint egy áruhitel: a vásárlásnál jelezzük, hogy részletekben szeretnénk visszafizetni a termék árát. A vételár így elkülönül a hitelkeretünktől és az általunk választott futamidő alatt ezt az összeget fizetjük vissza törlesztőrészletek formájában. Két előnye is van az azonnali részletfizetés funkciónak ez alapján: nincs szükség lebonyolítani egy áruhitel-igénylést, hiszen a már meglévő hitelkeretün egy részét tudjuk átalakítani, illetve az átalakított rész az áruhitelekre jellemző szintek alatt kamatozik

Személyi kölcsön - ha nagyobb beruházást tervezünk, a karácsonyi kiadásokat is hozzácsaphatjuk

Az elmúlt évek slágere volt a személyi kölcsön, az évente kétszámjegyű növekedést a kihelyezett új hiteleknél egyedül a járvány tudta lelassítani. Egyszerűen, önerő nélküli, jövedelemfedezettel igényelhető kölcsönről van szó, amelyet több bank is online kínál a járványra való tekintettel és akár egy órán belül a számlánkon lehet a pénz (ezen bankokat könnyedén megtalálhatjuk a Bank360.hu itt elérhető Személyi Kölcsön Kalkulátorával, amivel az aktuális ajánlatokat is rangsorolhatjuk akár thm vagy teljes visszafizetendő összeg szerint).

Ha a hitelképességünk rendben van, 200 000 és 10 millió forint közötti hitelt is igényelhetünk, ráadásul a Bank360.hu vizsgálata szerint szerint 2021-től több bank is 10 százalék alatti THM-mel kínálja kölcsönét, míg idén 5,75 százalék lehet maximum a THM, ami néhány száz forintos előnyt jelent.  

A személyi kölcsön mellett szól, hogy szabadon felhasználható és akár hosszabb futamidővel is igényelhetjük, így alacsonyan tartva a törlesztőrészletet. A most elérhető hitelek fix kamatozásúak, így nem kell attól tartanunk, hogy a futamidő alatt megnőne a havi törlesztőrészlet. Mivel nagyobb, több milliós hitelösszeg is igényelhető, érdemes lehet akár egy nagyobb projekt megvalósítása - például lakásfelújítás vagy autócsere - mellett a karácsonyi kiadásokkal is számolni és ennek megfelelő hitelösszeget igényelni, ha áruhitel vagy hitelkártya nem jöhet szóba.  

Ha ekkora a választék, melyiket érdemes használni? 

A fentiek alapján akár egy rangsort is készíthetünk a legalkalmasabb pénzügyi termékekről, ha például egy 500 000 forintos gamer laptopot akarunk venni. 

1. Ha ezt az 500 000 forintot vissza tudjuk majd fizetni 45 napon belül, a hitelkártya tűnik jó választásnak. Nem csak azért, mert ebben az időszakban 0 százalék a kamat, de azért is, mert már egy százalékos visszatérítéssel is 5 000 forintot kapunk vissza a költésünk után. Ha viszont nem fizetjük a kamatmentes időszakban vissza ezt a pénzt, és csak a minimum fizetendő összeget törlesztjük havonta - ami a példakaluláció alapján a fennálló tartozás 10 százaléka - a Bank360.hu számítása szerint összesen 214 270 forintot kell visszafizetni a kamatokra az 500 000 forinton felül.  
2. Ha 45 nap alatt nem tudnánk rendezni a tartozást, a terméket megvehetjük 0 százalékos áruhitelből. Ekkor sincs kamatteher, de ahogy említettük, érdemes megnézni, hogy az egyébként fizetendő kamat nincs-e beépítve a termék árába. Szintén jó választás lehet az áruhitel akkor, ha a teljes visszafizetendő összeg kedvezőbb, mint az elérhető személyi kölcsönöké vagy azonnali részletfizetési lehetőségeké. Például jól járhatunk a már említett 5,75 százalékos hiteldíjmutatóval ellátott áruhitellel is más termékekhez képest. Ennek kamata 5,60 százalék, így a teljes visszafizetendő összeg 12 hónapos futamidővel számolva 515 292 forint lesz. Jelenleg ilyen alacsony kamatozással személyi kölcsönt nem találunk a Bank360.hu vizsgálata szerint. 
3. Ha a fentiekre nincs lehetőség, vagy nem csak egy terméket szeretnénk vásárolni és nagyobb összeget költenénk el, kamatozás tekintetében a személyi kölcsönökkel járhatunk jól. Maradva az 500 000 forintos példánál, a Bank360.hu által vizsgált pénzintézetek ajánlatai között 15 hónapos futamidőre vetítve 5,60 százalékos THM-mel is találunk hitelt, így a teljes visszafizetendő összeg 518 490 forint. 12 hónapos futamidővel pedig 10,26 százalékos THM mellett 527 062 forint a teljes visszafizetendő összeg egy másik banknál. 

Baj van a törlesztéssel? Így védekezhetünk

Legyünk bármennyire is előrelátók a jövedelmünket illetően, akármikor beüthet a baj és megszakadhat a törlesztés. Bár 2021. június végéig hitelfelmondási tilalom van érvényben, ez nem jelenti azt, hogy nemfizetés miatt ne kerülhetnénk fel a KHR negatív adóslistájára, évekre elvágva magunkat további hiteligénylési lehetőségektől. 

Ezt elkerülendő több olyan pénzügyi szolgáltatással is érdemes számolni, amelyek megóvhatnak minket egy olyan helyzettől, amikor nem tudjuk előteremteni a törlesztéshez szükséges pénzt. 

Hitelkártya, áruhitel és személyi kölcsön mellé is köthetünk hitelfedezeti biztosítást. Biztosítási csomagtól függően a biztosító átvállalja a törlesztést vagy akár a teljes tartozást visszafizeti helyettünk egyes káresetek bekövetkezte esetén. Ilyen káreset a munkanélküliség vagy tartós betegség, rokkantság vagy halál. A biztosítás díja bankonként és pénzügyi termékenként eltérő: a felvett hitel vagy a törlesztőrészlet bizonyos százaléka havonta. A példában említett áruhitel mellé például a törlesztőrészlet 4,99 százaléka, ami havi 2 143 forint biztosítási díjat jelent a 42 941 forintos törlesztőrészlet mellé. 

Szintén erősítheti az anyagi védőhálónkat az úgynevezett jövedelempótló biztosítás. Nevéből adódóan egy olyan termékről van szó, amely akkor fizet, ha elveszítettük a munkánkat vagy keresőképtelenek vagyunk. Ha a káreseti feltételeknek megfelelünk, a biztosító akár 6 hónapon keresztül folyósít nekünk egy havi összeget, amelyet szabadon felhasználhatunk nemcsak hiteltörlesztésre. Az összeg nagysága a biztosítási csomagtól függ. Fontos, hogy ez a termék nem nyújt azonnali védelmet, a biztosítók meghatároznak több hónapra nyúló türelmi időt. Így egy ilyen biztosítás inkább hosszú távon jelenthet védelmet, például 2021 közepére, amikorra a jegybank a foglalkoztatottság mélypontját várja a járvány miatt.

Az NN-Bank360 Csoportos jövedelempótló biztosítás keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén fizet akár havi 200 000 forintot. Pár kattinással megköthető online, orvosi vizsgálat nélkül.

Az NN-Bank360 Csoportos személybiztosítás megkötése esetén:

1. munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén akár hat hónapon át akár havi 200 000 forint fix összeghez juthatunk
2. halál legalább 70%-ot elérő maradandó egészségkárosodás esetén pedig akár 20 millió forintot is kaphatunk