Nem várt kiadásod van, amivel nem tudtál előre számolni? Sürgősen pénzre van szükséged, de nem tudod, honnan teremtsd elő? Ezekre az esetekre nem árt, ha rendelkezel egy kis vésztartalékkal, de tudjuk, hogy erre sajnos nem mindig van lehetőség. A záloghitel ezekben a helyzetekben kínál megoldási lehetőséget. Utánajártunk, milyen feltételekkel.

Záloghitel – ha a banki kölcsön nem opció

A banki hitelhez azok nem jutnak hozzá, akik valamelyik feltételnek nem felelnek meg. Ezek a leggyakoribb indokok az elutasításnál:
 

• Nem elég magas a fizetésed: kölcsön igénylés esetén igazolnod kell, hogy rendszeres havi nettó jövedelemmel rendelkezel. Ha ez az összeg nem éri el az elvárt minimumot, valószínűleg nem kapsz kölcsönt.
• Nem megfelelőek a beadott dokumentumok: a bank akkor is visszautasíthatja a hitelkérelmed, ha nem tudod bemutatni az igényléshez szükséges dokumentumokat.
• Szerepelsz a KHR negatív adóslistáján: ha rajta vagy a Központi Hitelinformációs Központ negatív adóslistáján, szinte az összes banknál elfelejtheted a hitelt. Ha szeretnéd tudni, hogyan juthatsz mégis hitelhez KHR-es ügyfélként, kattints ide és olvasd el a cikket, amit ebben a témában írtunk.

A zálogházak nem fogják ellenőrizni a jövedelmedet és a KHR listát sem, sőt bizonyos összeg alatt még a személyi igazolványodat sem kérik el. Ennek a rugalmasságnak persze ára van: nézzük meg, mi történik záloghitel igénylés esetén.

Hogyan működik a záloghitel?

A záloghitel igénylése tulajdonképpen egy csereügylet, ahol meghatározott időre, bizonyos díjért egy vagy több értéktárgyat pénzre cserélsz, amit megkaphatsz készpénzben vagy a folyószámládra utalva – ahogy neked kényelmesebb. Röviden összefoglalva a következőre számíthatsz, ha felkeresel egy zálogházat záloghitel reményében:
 

1. Beviszed a zálogházba az ékszert vagy az adott cikket, amelyért cserébe a hitelt szeretnéd felvenni.
2. Egy becsüs megvizsgálja a tárgyat, és a becslés végén tesz neked egy ajánlatot.
3. Ha elfogadod az ajánlatot, tisztázzátok a feltételeket, és a zálogház kifizeti neked a kölcsönt. Kapni fogsz egy zálogjegyet, amit meg kell őrizned a futamidő végéig.
4. Ha a futamidő végéig visszafizeted a kölcsönt a vállalt feltételekkel, kapsz egy nyugtát, és visszakapod a zálogba adott tárgyat.

Ez így nagyon egyszerűnek tűnik, de ennél azért összetettebb a folyamat, és vannak olyan részletei a megállapodásnak, amelyekre ha nem figyelsz oda, plusz költségeket róhat ki rád a zálogház, legrosszabb esetben pedig akár el is veszítheted a zálogba adott értékedet.

Mit vihetsz be a zálogházba?

Zálogháza válogatja, hogy pontosan milyen értéktárgyakért adnak hitelt, de a következő cikkeket általában befogadják:
 

• aranyból készült ékszer, óra, dísztárgy, érme vagy befektetési arany tömb
• ezüstből készült ékszer, óra, dísztárgy, érme
• drágakövek (csiszolt gyémánt, rubin, zafír, smaragd kővel stb.)
• műszaki cikkek: minél fiatalabb a műszaki cikk, annál nagyobb az esélyed van arra, hogy hitelt ad érte a zálogház. Fontos, hogy a nagy helyet foglaló cikkeket (pl. mosógép vagy hűtőszekrény stb.) általában nem fogadják be a zálogházak, és akkor sem opció a záloghitel, ha áruhitelből vásárolt cikket szeretnél beadni.
• műtárgyak, festmények, porcelán

Ezekkel a költségekkel kell számolnod a záloghitelnél

Akárcsak a személyi kölcsönöknél, a hitel költségeinek összehasonlításánál a legfontosabb mutató a THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató, ami a hitel teljes díjának az arányát mutatja meg a hitel teljes összegéhez viszonyítva, százalékos formában megadva. A THM a kezelési költséget és a kamatot foglalja magában.

A záloghitel költsége elsősorban attól függ, hogy milyen hosszú futamidővel veszed fel a hitelt. Ez általában 1-3 hónap, de vannak zálogházak, akik ennél hosszabb, akár fél éves futamidővel is adnak kölcsönt. A THM átlagosan 30-40 százalék között van, ez függ a záloghitel futamidejétől, és a felvett hitelösszegtől is.

Arra mindenképpen figyelj oda, hogy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb lesz a kezelési költség. A futamidő lejárta után a zálogházak általában biztosítanak egy-két hónap türelmi időt, de ha ebben az időszakban váltod ki a zálogjegyed, további költségekkel is kell számolnod a késés miatt.

A legjobb, ha ezt megpróbálod elkerülni, mivel a késedelmi díj és a késedelmi kamat még egy kisebb összegű kölcsön árát is nagyon megdobják. Ha kicsúszol a határidőből, a késedelmi kamat meghaladhatja a 20 százalékot is, ami további költséget jelent. Ezenkívül kezelési pótdíjat is kell fizetned, ami BÁV záloghitel esetén a türelmi idő első napjától annak hetedik napjáig 3%, ezt követően pedig hétnaponként további 1,50%. Ha pedig kicsúszol a meghatározott türelmi időből is (általában 1-2 hónap, a futamidőtől függően), a zálogház szerződésszegésre hivatkozva értékesítheti a zálogba adott értéktárgyat.

Van lehetőség arra is, hogy prolongáld, vagyis meghosszabbítsd a futamidőt, ha úgy látod, hogy nem fogsz tudni időre fizetni, de ez tovább költségekkel jár. BÁV záloghitelnél ennek a költsége további 3,95%, amit a hosszabbítás napján kell rendezned.

Ha nagyobb összegre van szükséged, akár több értéktárgyat is beadhatsz a zaciba, külön zálogjeggyel, eltérő futamidőkkel. A kiváltásnál arra kell figyelni, hogy minden zálogjegyet megőrizz, és hogy tartsd be az azon szereplő futamidőt.

Záloghitel vagy gyorskölcsön – melyik a jobb választás?

A zálogházak legtöbbször a gyors és egyszerű ügyintézéssel csábítják magukhoz az ügyfeleket. A záloghitel igénylése valóban egyszerűbb egy bankfiókban igényelhető gyorskölcsönénél, hiszen 300 000 forintos hitelösszegig a zálogházak általában nem kérnek személyes adatokat, és a hiteligénylés anonim módon történik, ami lerövidíti az ügyintézést. Ennél magasabb összegnél is csak a személyi igazolványodra lesz szükséged, a tranzakció pedig az igénylésnél kapott zálogjegy alapján lesz azonosítható.

A hosszas sorban állás és a papíralapú ügyintézés viszont már régóta kikerülhető a bankfiókokban is, hiszen egyre több hitelintézetnél akár telefonos applikáción keresztül, online is leadható a hiteligénylés, ami nem tart tovább néhány percnél, és a hitelbírálat a folyósítással sem vesz igénybe többet egy-két napnál. A záloghitelre és a gyorskölcsönre egyaránt jellemző, hogy a hitelbírálat nem vesz igénybe sok időt, nincs szükség kezes bevonására, és az igényelt kölcsönt bármilyen célra felhasználhatod. Ha készpénz formájában van szükséged az összegre, ez is megoldható mindkét hiteltípusnál.

Nézzük meg az árakat! Egy gyorskölcsönt akár már 15, de legfeljebb 24,90 százalékos THM-mel is felvehetsz, de ennél akár jobb ajánlatokat is ki lehet fogni. Ezzel szemben a záloghitel THM-je elérheti a 40 százalékot is, ami egy esetleges késés esetén még tovább nőhet. Késedelmi kamatot a banki kölcsön késedelmes visszafizetése esetén is kiszabhatnak, viszont a havi, vagy a heti törlesztés kiszámíthatóbb, mintha egy összegben kellene visszafizetned a teljes kölcsönt.

A törlesztés menetét tekintve van az egyik legnagyobb különbség, ha összehasonlítjuk a gyorskölcsönt a zálogkölcsönnel. Egy gyorskölcsönnél kiszámíthatóbb és rugalmasabb a visszafizetés, mivel nagyobb intervallumon belül tudod kiválasztani a futamidő hosszát, ezenkívül havi, illetve a Provident esetében heti rendszerességgel kell visszafizetned a hitelt. Ezzel szemben a zálogkölcsönnél egy összegben kell rendezned mindent a futamidő végén. Egyedül az igényléskor számolnak fel valamennyi kezelési költséget, amit levonnak a folyósított kölcsön összegéből.

Nézzünk meg egy gyakorlati példát!

Tegyük fel, hogy van egy arany ékszered, amiért 100 000 forint záloghitelt szeretnél felvenni, minél rövidebb futamidővel. 1 hónapos futamidő esetén BÁV záloghitel igénylésénél 39,90%-os THM-mel kell számolnod, így a teljes visszafizetendő összeg 102 800 forint lesz. Ezt az összeget egy összegben kell visszafizetned a futamidő végén, vagyis a felvételtől számítva egy hónap múlva. Gyorskölcsönnél a Providentnél tudsz egy évnél rövidebb futamidővel, 42 hétre 100 000 forint kölcsönt igényelni. Ebben az esetben 24,88% a THM, a teljes visszafizetendő összeg pedig 109 452 forint. A törlesztés hetente történik, ami azt jelenti, hogy heti rendszerességgel 2606 forintot kell törlesztened.

Ha hosszabb futamidőre veszed fel a záloghitelt, az jelentősen megnöveli a kezelési költséget. Míg 30 napos futamidőnél a kezelési költség 1,749%, 90 napos futamidőnél már 5,185%-ot kell fizetned. 100 000 forintos hitelösszegnél így a teljes visszafizetendő összeg elérheti a 109 000 forintot is, így majdnem ugyanakkora összeget kellene visszafizetned, mintha a Provident gyorskölcsönét választanád, csak negyedannyi idő alatt és egy összegben.

Ha a végösszeget nézzük, a záloghitel rövidebb futamidőnél olcsóbbnak tűnik, de csak akkor, ha rendezni tudod a teljes összeget a zálogjegyen szereplő határidőig. Ha nem vagy biztos benne, hogy a futamidő végéig össze tudod gyűjteni a szükséges összeget, inkább ne vágj bele a záloghitelbe, mert már néhány nap csúszás is megterhelő plusz költséget fog okozni, így egyre nehezebbé fog válni a törlesztés.

Hasonlítsd össze a Személyi Kölcsön gyorskölcsön kalkulátorával az aktuálisan elérhető legjobb banki ajánlatokat, és válaszd ki a számodra legmegfelelőbb megoldást.