Július 1-jén elindult a babaváró hitel, a leggyorsabb igénylők már le is adták az első kérelmeket a bankoknál. Korábban összefoglaltuk, hogy mit érdemes mérlegelni a babaváró hitel igénylése előtt, most azt is megnézzük, melyek lehetnek a kamatmentesség megszűnésének az okai, és hogy ez milyen pénzügyi következményekkel jár egy házaspár számára. Mivel a babaváró támogatás két különböző támogatásból áll, ezeknek a feltételeit is megnézzük külön-külön.

Kamattámogatás és gyermekvállalási támogatás: mi a különbség?

10 millió forint kamatmentes hitel, amit szabadon felhasználhat a házaspár: sokan ennyit tudnak a babaváró hitelről, pedig ennél összetettebb ez a támogatási forma. Legegyszerűbben így lehet leírni, hogy miből áll a babaváró támogatás:

kamattámogatás + gyermekvállalási támogatás = babaváró támogatás

A kamattámogatás és a gyermekvállalási támogatás két különböző dolog, ebből következik, hogy eltérő feltételekkel vehetjük ezeket igénybe. Az egyik legfontosabb különbség, hogy a kamattámogatás automatikus, nem kell külön kérni, hiszen a folyósítástól számított első 5 évben minden fiatal házaspárnak jár - feltéve, ha nem válnak el idő előtt. A gyermekvállalási támogatást viszont minden esetben kérelmezni kell. 

A másik fontos különbség, hogy a kamattámogatás időhöz kötött, a gyermekvállalási támogatást viszont azután is igényelhetjük, ha a kamattámogatásra már nem vagyunk jogosultak. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha a házaspárnak nem születik gyermeke, akkor 5 év után elveszítik a kamattámogatást, és nem tudják visszanyerni akkor sem, ha később mégis vállalnak gyermeket. A gyermekvállalási támogatást viszont 5 év elteltével is igényelhetik, egészen a futamidő végéig.

Mikor szűnik meg a kamattámogatás?

A kamattámogatást a következő esetekben veszítik el a házaspárok:

1. Ha a folyósítástól számított 5 éven belül nem születik gyermeke a párnak: a támogatás az 5 éves időszak lejártát követő naptól szűnik meg.

2. Ha már egyik félnek sincs állandó lakcíme Magyarországon: az utolsó magyarországi lakcím megszűnését követő naptól szűnik meg a támogatás.

3. Ha a gyermekvállalási támogatással érintett kiskorú gyermek kikerül a háztartásból: a támogatás a szülők háztartásából való kikerülést követő naptól szűnik meg.

4. Ha a házastársak elválnak, és nem házasodnak újra: a válást követő naptól szűnik meg a kamatmentesség.
   
    

Mekkora kamatot kell fizetni?

A házaspároknak anyagilag az jelentheti a legnagyobb gondot, ha a szerződéskötést követő 5 évben nem születik gyermekük, és elveszítik a kamattámogatást. Ebben az esetben 120 napjuk van arra, hogy egy összegben visszafizessék az addig igénybe vett támogatást. A jelenlegi átlaghozamokat tekintve a visszafizetendő összeg valamivel több mint 2 millió forint. Ezt a bankoknak a következőképpen kell kiszámolniuk:

“Az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző három naptári hónapban tartott 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult – a betéti kamat és az értékpapírok hozama számításáról és közzétételéről szóló kormányrendeletnek megfelelően számított – átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke.”

Nagyon fontos, hogy a kamatszámítás módja eltér a kamattámogatás időszakában és akkor, amikor a pár már nem tudja valami miatt igénybe venni ezt a támogatást. A megszűnést követően nem ugyanezt az átlaghozamot veszik figyelembe a bankok (a rendelet szerint három hónap átlaga helyett egy hónapot néznek), illetve a súlyozott számtani átlag 130 százalékát nem 2, hanem 5 százalékponttal növelhetik.

Ha a párnak nem születik gyermeke, akkor a hitel piaci kamatozásúvá válik - a jelenlegi átlaghozamokat tekintve a teljes visszafizetendő összeg 17,9 millió forint körül alakul.

A kamatmentesség meghosszabbítása gyermek nélkül

1. Válás

Ha a futamidő alatt a házaspár elválik, akkor a válást követő naptól a kamattámogatás megszűnik. Ha nem született gyermekük, akkor vissza kell fizetni a válásig igénybe vett kamattámogatást, egy összegben, 120 napon belül. A válás után a kamattal megemelt tartozást kell fizetniük, ami azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet is nőni fog - ebben az esetben már nem él az 50 000 forintos határ a maximális törlesztőrészletnél.

Ha a folyósítást követő 5 éven belül a támogatott személy újra megházasodik, akkor a házasságkötéstől számítva újra kezdődik az 5 év számítása, tehát ennyi idejük van arra, hogy gyermekvállalással érvényesítsék a kamatmentességet a futamidő végéig. Ha az újabb házasságkötéstől számítva két vagy három gyermeke születik a párnak, akkor a gyermekvállalási támogatást is igénybe vehetik.

2. Megözvegyülés

Ha a kamattámogatás ideje alatt meghal a házaspár egyik tagja anélkül, hogy gyermeke született volna, akkor az elhalálozástól számított 6 hónapig még fennáll a kamattámogatás, illetve ebben az időszakban a törlesztés is szünetel. Az addig igénybe vett kamattámogatást nem számolja fel az állam. 

Ha a megözvegyülés után a támogatott személy újra házasságot köt a folyósítástól számított 5 éven belül, akkor a házasságkötéstől számítva ismét 5 év áll rendelkezésére a párnak, hogy gyermekük szülessen - így tudják fenntartani a kamatmentességet, és így igénybe vehetik a gyermekvállalási támogatást is.

Mikor vehető igénybe a gyermekvállalási támogatás?

A gyermekvállalási támogatást abban az esetben vehetik igénybe a házaspárok, ha az igényléstől számítva legalább két gyermekük születik.

1. A második gyermek után az állam elengedi a fennálló tőketartozás 30 százalékát.

2. A harmadik gyermek után az állam elengedi a teljes fennálló tartozást.

Ha a pár a hiteligénylés pillanatában ikreket vár, és a feleség már legalább 12 hete várandós, akkor az igényléssel egy időben beadhatják a gyermekvállalási támogatás igénylését is. 

A gyermekvállalási támogatás abban az esetben is igénybe vehető, ha a kamattámogatás már megszűnt. Ebben az esetben a házaspár a támogatást a tőketartozás és a kamatok csökkentésére köteles felhasználni.

Egyedülálló ajánlat, záros határidővel

A babaváró támogatással akár 10 millió forint szabad felhasználású, kamatmentes kölcsönhöz juthatnak hozzá a fiatal házasok, ami ráadásul vissza nem térítendő támogatássá is alakulhat, ha sikerül jól időzíteni a gyermekvállalást. Ilyen ajánlatot biztosan nem találunk még egyet a piacon: a Bank360 kalkulátora szerint a legkedvezőbb személyi kölcsön teljes hiteldíj mutatója (THM) 7-8 százalék között van, míg a babaváró hitel esetében a tőketartozáson felül csak a kezességvállalási díjat kell kifizetni, ami az aktuális tőketartozás 0,5 százaléka (ezt évente határozzák meg). 

A babaváró hitelt a fiatal házasok egyszer vehetik igénybe (az elutasítás nem számít), és 2022. december 31-ig van lehetőségük szerződést kötni.