Megfeleltek minden feltételnek, beadtátok az összes szükséges dokumentumot, mégis elutasított a bank? Sajnos ez előfordulhat, de nincs veszve semmi: mutatjuk, mit tehettek, ha elsőre nem jött össze a babaváró hitel igénylés.

Hogyan zajlik a bírálat a babaváró hitelnél?

A babaváró hitelnél az igénylőknek két fronton kell megfelelniük:

1. Rendeletben szereplő feltételek 

Egyszerűen megállapíthatjuk, hogy minden kritériumnak megfelelünk-e, akár a Bank360 jogosultság ellenőrző űrlapjával is. Minden kérdésre igennel vagy nemmel kell válaszolni, így néhány kattintás után egyértelműen kiderül, hogy igényelhetjük-e a babaváró támogatást.

2. Banki hitelbírálat 

Az ügyfelek számára ez egy kevésbé átlátható folyamat, hiszen a bírálat minden esetben a bank saját belső szabályzata alapján történik - ahogyan azt a rendelet is írja. A bankok természetesen közzéteszik, hogy mire van szükség az igényléshez, de abba már nem kapunk betekintést, hogy mi történik a bírálat során. A folyamat végén kapunk egy pozitív vagy negatív választ: ha minden rendben, akkor mehetünk a bankba aláírni a szerződést, ha viszont elutasít a bank, nem kell megindokolnia, hogy miért tette. 

Van egy harmadik szituáció is, amivel találkozhatunk a hitelbírálatnál: ha hiányzik valamelyik dokumentum, akkor a bank hiánypótlást fog kérni tőlünk. Ebben az esetben nem utasítanak el, és nem kell újra beadni az igénylést - a hiánypótlás időszaka viszont nem számít bele a bankok által betartandó 10 napos bírálati határidőbe, így csak néhány napos csúszással kapunk eredményt.

A legnagyobb probléma, ha nem tudjuk, miért utasítottak el

A bank a saját belső szabályzata szerint bírálja el az igényléseket, és elutasításnál nem köteles megindokolni a döntést. Általában még az ügyfél érdeklődésére sem tudnak választ adni, hiszen a bírálatot nem ugyanaz a személy végzi, aki kapcsolatban van az igénylővel - az ügyfélszolgálatos munkatárs a legtöbb esetben csak a végső döntéssel találkozik, a bírálati ügymenetet nem követi figyelemmel, hiszen nem ez a feladata.

A babaváró hitelnek sok buktatója van, és ilyenkor a pár csak találgatni tud, hogy mi lehetett az elutasítás oka. Összegyűjtöttük a leggyakoribb okokat, amiért sikertelen lehet a hitelbírálat:

1. Nem fér bele a havi törlesztő a jövedelembe

A bankok saját hatáskörben határozzák meg, hogy mekkora nettó jövedelmet kell igazolni a babaváró hitelhez - ez az összeg általában 100 000 és 180 000 forint között van. Ezt a párnak együttesen kell igazolnia. A JTM-re vonatkozó szabályok (jövedelemarányos törlesztési mutató) miatt a törlesztő legfeljebb a jövedelem 50 százalékát teheti ki, de ennél szigorúbbak is lehetnek a bankok.

A törlesztő mellett azzal is számol a bankok egy része, hogy milyen megélhetési kiadásai vannak a párnak. Ha a jövedelembe a bank szerint a kiadások mellett nem fér bele a törlesztőrészlet, akkor elutasíthatja az igénylést. A bankok egy része előre gondolkodva azzal is számol, hogy mi történik akkor, ha a pár elveszti a kamattámogatást - ebben az esetben ugyanis már nem a rendeletben maximalizált 50 000 forintos törlesztő lesz érvényes, hanem a kamattal terhelt összeget kell fizetni.

Bank360 Tipp: Ha egy bank elutasított, az nem zárja ki, hogy megpróbáljátok egy másik hitelintézetnél is az igénylést. A babaváró hitel kalkulátorral össze tudjátok hasonlítani az ajánlatokat és a legfontosabb feltételeket.

2. Nincs állandó, stabil jövedelme a párnak

A összjövedelem nagyságán kívül az is fontos, hogy az miből tevődik össze - ha egyik fél sem rendelkezik állandó munkából származó vagy vállalkozói jövedelemmel, az kizáró ok lehet. Tehát fontos az elsődleges jövedelem; a másodlagos jövedelem (GYES, GYED, családi pótlék stb.) önmagában nem elég.

Bank360 Tipp: Ha a pár egyik tagjának sincs állandó jövedelme, akkor valószínűleg egyik banknál sem lesz pozitív a hitelbírálat. Ebben az esetben érdemes addig várni, míg legalább az egyik fél eltöltött az új munkahelyen 3 hónapot - a próbaidő és a felmondási idő ugyanis szintén kizáró oknak számít a hiteligénylésnél.

3. Más hitele is van a párnak

Az elutasítás oka az is lehet, hogy a babaváró hitel mellett már van egy másik kölcsöne is a párnak, és a kettő (vagy több) együtt már nem fér bele a jövedelmükbe. Úgy kell számolniuk, hogy a JTM-be bele kell férnie a törlesztőrészleteknek.

A hitelkártya keret és a folyószámlahitel is befolyásolják az igénylést: ezeknek az 5 százalékával számol a bank, tehát egy fél millió forintos hitelkeretnél 25 000 forinttal csökken a mozgástere a párnak.

Bank360 Tipp: Megoldást jelenthet a hitelkiváltás, amit akár a babaváró hitellel is meg lehet tenni.

4. A munkáltató felszámolás alatt áll

Előfordulhat, hogy az igénylő pár minden feltételnek megfelel, mégis elutasítják őket, mert a munkáltató vállalkozásnak köztartozása van, vagy éppen felszámolás alatt áll. Erről a pár nem tehet, a bank mégis el fogja utasítani az igénylést, mivel nem látja biztosítottnak az ügyfél jövedelmét hosszú távon.

Bank360 Tipp: Ha bebizonyosodik, hogy a munkáltató nehéz helyzetbe került, akkor érdemes másik, stabil háttérrel rendelkező munkahely után nézni.

5. Határozott idejű munkaszerződés

Hiába rendelkezik a pár megfelelő jövedelemmel, ha a munkaszerződése nem határozatlan időre szól. Ez különösen a hosszabb futamidejű hiteleknél jelent problémát, mint a babaváró hitel, hiszen a bank nem tudja biztosan, hogy lesz-e megfelelő jövedelmünk hosszú távon.

Bank360 Tipp: Ha van rá lehetőség, akkor módosítsátok a szerződést határozatlan idejűre, vagy ha ez nem lehetséges, akkor egy szándéknyilatkozat is megoldást jelenthet a munkáltató részéről, amelyben arról nyilatkozik, hogy a jövőben szeretne szerződést hosszabbítani.

Elutasítás után nincs veszve semmi, be lehet adni az igénylést akár több bankhoz is, de arra figyeljünk, hogy egyszerre csak egy banknál lehet folyamatban a kérelem.

Ha KHR miatt utasítanak el, azt tudni fogod

A negatív KHR lista kizáró ok lehet, de ha ez a probléma, arról tájékoztatni fogják az igénylő párt. Ebben az esetben egyetlen megoldás létezik: minél hamarabb ki kell fizetni a lejárt tartozást, hogy átkerülhessen az adós a passzív KHR listára. Ezzel a státusszal a rendelet szerint lehetséges az igénylés, a Bank360 információi szerint azonban a bankok nem vállalják ezt a kockázatot. A passzív státusz ideális esetben egy évig tart, a babaváró hitel igénylésre pedig ezután lesz lehetőség. Ha addig is sürgősen pénzre van szükség, léteznek hitel lehetőségek KHR-es ügyfeleknek.