A Bank360.hu vizsgálata szerint szinte az összes banknál a minimálbér közelében húzzák meg a személyi kölcsön igényléséhez elvárt jövedelmet. Idén nehezebb lehet személyi hitelhez jutni, ám jövőre érkeznek a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök.

A járványhelyzet első hullámával több bank is óvatosabbá vált a hitelezésben, ami konzervatívabb minimálisan elvárt jövedelemben is visszatükröződött. Bár a nyár elejére szinte minden pénzintézet előrukkolt a THM-plafonhoz kötött személyi hitelével, a Bank360.hu vizsgálata alapján úgy tűnik: a két hullám között alig volt lazítás ezen a kritériumon: 

Szeptemberben a Bank360.hu által vizsgált 14 pénzintézet közül

• mindössze egy hitelez százezer forint alatti rendszeres jövedelemmel rendelkező ügyfelet,
• öt banknál legalább százezer forint kell, hogy egyáltalán belevághassunk az igénylés folyamatába,
• három bank húzta meg a nettó minimálbérnél azt a határt, ahonnan tárgyal az ügyféllel,
• és további három pénzintézet vár el ennél is magasabb, 150 000 forintos igazolt munkabért,
• míg két szolgáltató nem nyújt publikus információt arról, hogy van-e ilyen jövedelmi határ a hiteligényléshez.

Már néhány kattintással kideríthetjük, hogy mekkora a minimálisan elvárt jövedelem annál a banknál, ahol hitelt szeretnénk felvenni! A Bank360.hu Személyi Kölcsön Kalkulátorával a szimpatikus ajánlat igénylésének további részleteit is megismerhetjük, mint például az elvárt munkaviszony hossza vagy a szükséges életkor.

Részmunkaidővel, munkanélküliként szinte esélytelen?

Mindez azokat érintheti rosszul, akiknek az őszi időszakra hitelre van szükségük, de a nyár folyamán részmunkaidőbe kerültek vagy elveszítették állásukat és nem tudják igazolni egy bankszámlatörténettel vagy keresetkimutatással, jövedelemigazolással, hogy az elmúlt nagyjából 3-6 hónapban rendszeres jövedelem érkezett a számlájukra. 

A korábbi válságok tapasztalatai alapján szintén nehezítheti a hitelfelvételt, hogy a bankok meghatározhatnak szigorúbb kritériumokat a válság által jobban sújtott ágazatokban (például turizmus, vendéglátás, feldolgozóipar) dolgozó igénylőknél, hiszen a második hullám beköszöntével ezen munkahelyeknél a nemfizetés kockázata ismét felszökik. A Magyar Nemzeti Bank előrejelzése szerint a versenyszférában 2021 első negyedéve és az év közepe között érheti el mélypontját a foglalkoztatottság.

Mennyi hitelt vehet fel, aki minimálbérrel igényel hitelt? 

Aki nagyon tudatos mérlegelés után úgy dönt, hogy belevág minimálbérrel egy hitel igénylésébe, az a Bank360.hu számításai szerint hitelintézettől függően legfeljebb 2 800 000 forintot vehet fel, amennyiben hat éves futamidőt választ. Ez abban az esetben van így, ha az ügyfél minden egyéb feltételnek megfelel és nincs további hitele (például egy lakáskölcsön), amit már törleszt. A bankoknak a hitelbírálat során a túlzott eladósodottság ellen bevezetett jövedelemarányos törlesztési mutatót kell figyelembe venniük. A szabály alapján a fizetés legfeljebb 50 százalékát fordíthatjuk fogyasztási hitelek törlesztőire, ami a minimálbér esetében havonta maximum 53 532 forint lehetne. 

A járványhelyzet okozta bizonytalanságok miatt a bankok ennél sokkal konzervatívabbak is lehetnek, azaz elképzelhető (főleg alacsonyabb jövedelem esetén), hogy egyes bankoknál csak a nettó fizetés 20-30 százalékáig engedik az ügyfelet eladósodni.

Ugyanekkora futamidő és jövedelem mellett, de 30 százalékos JTM-mel számolva már csak 32 119 forint lehet a törlesztőrészlet, ami kicsit több mint 1 600 000 forint felvételét teszi lehetővé. 

Adóstárssal sikerülhet

Ha önállóan nem felelünk meg a feltételeknek vagy nagyobb összegre van szükségünk, adóstárs bevonása segíthet. Ilyen esetben minden adós vagyoni felelősséggel tartozik a hitel visszafizetéséért, ugyanakkor a bankok összevontan vizsgálják a jövedelmeket, amely összeg már jobb hitellehetőségeket kínálhat. Ha adóstárs nincs, hosszabb futamidővel tudjuk csökkenteni a havi törlesztőrészlet nagyságát (ám ekkor drágább lesz a hitel a tovább fizetett kamatok miatt), vagy választhatunk ingatlanfedezetes jelzáloghitelt vagy államilag támogatott hiteleket, amelyek kedvezőbb kamatozásúak a fogyasztási hitelekhez képest. A lehetőségekért érdemes hitelkalkulátort használni.

A Bank360.hu ugyanakkor felhívja a figyelmet a hitelfelvétel veszélyeire olyan helyzetben, amikor egyébként is bizonytalan a megélhetésünk és ki kell centizni a mindennapokra szánt költségeket. Megfelelő nagyságú megtakarítás nélkül egy nem várt betegség, baleset, a munkahely megszűnése a hitel törlesztésének elcsúszását is eredményezheti, amivel a KHR-listára kerülhetünk, legrosszabb esetben pedig végrehajtóhoz kerül a tartozásunk. Mindenképpen vizsgáljuk meg, hogyan tudunk reagálni, ha a rosszabb forgatókönyvek következnének be és így is fizetni kell a hitelt. Egy ilyen esetre ebben a cikkben gyűjtöttük össze, hogy milyen lépéseket tehetünk a törlesztés folyamatosságáért.