Hiteligénylésnél sok tényezőre kell odafigyelni, ami megnehezíti a legkedvezőbb kölcsön megtalálását. Egy jó döntés ilyenkor aranyat érhet, hiszen egy hitelszerződés évekre meghatározza a pénzügyi helyzeted. Szeretnénk megkönnyíteni a dolgod, ezért összegyűjtöttük a leggyakoribb hibákat, amit hitelfelvételnél elkövethetsz.

1. Nem nézel meg minden ajánlatot a piacon

Ez az egyik legnagyobb hiba, amit elkövethetsz a hitel kiválasztásánál. Ha látsz egy jó hitel reklámot, amiben azt mondják, hogy ennél nincs jobb, vagy egy barátodnak is ott van szerződése, az nem jelenti azt, hogy nem találhatsz kedvezőbb ajánlatot a piacon. Általában szívesebben fordulunk ahhoz a bankhoz, amelyet már ismerünk, vagy ahol a bankszámlánk van, és nem hasonlítunk össze több ajánlatot, pedig valószínűleg találnánk kedvezőbbet.

Egy személyi kölcsön kalkulátorral ezt a hibát könnyen kiküszöbölhetjük, hiszen ugyanazokra a feltételekre egyszerre több személyi kölcsön ajánlatot listázunk, ami megkönnyíti az összehasonlítást. Személyi kölcsönként akár 10 millió forintot is igényelhetünk, többek között az Erste Banknál, fix törlesztőrészlettel, kezes vagy fedezet nélkül. Szintén elérhető a 10 millió forintos összeg a Budapest Banknál, a K&H-nál, a CIB-nél és a Sberbanknál is.

2. Akkor is hitelt veszel fel, amikor lenne más megoldás

Előfordul, hogy olyan élethelyzetekben is hitelhez nyúlunk, amikor nincs rá szükségünk. Ilyen lehet például, ha nyaralásra veszünk fel kölcsönt, vagy ha olyan terméket veszünk meg, ami ráérne később is. Ezekben az esetekben a hitelösszeg alacsony, maximum néhány százezer forint, amit néhány hónap spórolással akár össze is tudsz gyűjteni. Ha szeretnél hasznos megtakarítási tippeket olvasni, ezt az írást ajánljuk.

3. Személyi kölcsönt veszel fel jelzáloghitel helyett

Ha több millió forintra van szükséged a céljaid megvalósításához, nem feltétlenül a személyi kölcsön a legjobb megoldás. A Bank360 kalkulátorával megnéztük, hogy milyen feltételekkel vehetünk fel 5 millió forintot 96 hónapos futamidőre:

• személyi kölcsönként,

• szabad felhasználású jelzáloghitelként,

• lakáscélú jelzáloghitelként.

Az eredmény: a legkedvezőbb ajánlat a Budapest Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitele, 4,73 százalékos THM-mel, végig fix kamatozással. A havi törlesztőrészlet 62 606 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 026 166 forint. A szabad felhasználású jelzáloghitelek közül a legkedvezőbb ajánlatot szintén a Budapest Bank kínálja: az Egyenlítő jelzáloghitele, amivel 6,12 százalékos THM érhető el. Ebben az esetben a havi törlesztő 69 179 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 252 851 forint. A személyi kölcsönök piacán a Sberbank a befutó: a THM 7,57 százalék, a havi törlesztőrészlet 68 317 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 6 624 842 forint.

Láthatjuk, hogy a személyi kölcsön akár 600 ezer forinttal is többe kerülhet, mint a legkedvezőbb lakáshitel. Ha nem lakásvásárlás a célunk, akkor a személyi kölcsönnél néhány százezer forinttal kedvezőbb díjakkal vehetünk fel szabad felhasználású jelzáloghitelt is, még akkor is, ha figyelembe vesszük a jelzáloghitel plusz költségeit, amit az ingatlanfedezet bevonása jelent.

Az aktuális lakáshitel ajánlatokat összehasonlíthatod a Bank360 lakáshitel kalkulátorával.

4. Nem a THM, hanem a kamat alapján hasonlítod össze az ajánlatokat

A banki reklámokban sokszor hallhatod, hogy alacsony kamatozással vehetsz fel hitelt. Pontosabb értéket kapsz azonban, ha nem a kamat, hanem a THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató alapján hasonlítod össze az ajánlatokat. A THM a kamat mellett magában foglal egy sor olyan költséget is, amelyekkel szintén kell számolnod, amikor hitelt veszel fel (pl. folyósítási díj vagy a számlavezetési díj, a jelzáloghiteleknél pedig az értékbecslés és a földhivatali ügyintézés is a tételek között van). Emiatt félrevezető lehet, ha csak a kamatot nézed, hiszen a további költségek eltérhetnek a bankoknál, így nem biztos, hogy azzal a bankkal jársz a legjobban, amelyiknél a legalacsonyabb kamatot látod. Kérdésed van a kamatozással kapcsolatban? Keresd meg a választ a Bank360 oldalán.

5. Nem megfelelő futamidőt választasz

A futamidő a hiteltörlesztés idejét öleli fel, így fontos, hogy alaposan gondold át, meddig fogod fizetni a törlesztőt. Csábító gondolat, hogy minél hamarabb letudd a hiteled, de ennél is fontosabb, hogy a havi törlesztőrészletet akkor is ki tudd fizetni, ha bejön mellette egy másik nagyobb kiadás is az adott hónapban. Ha a biztonságra törekszel, inkább válassz hosszabb futamidőt és alacsonyabb törlesztőt, így elkerülheted a kellemetlen helyzeteket. Fogalomtárunkban külön fejezetben foglalkozunk a törlesztéssel.

6. Kockázatos hitelt választasz

Ma már a legtöbb szabad felhasználású személyi kölcsön fix kamatozású, ami azt jelenti, hogy a hitelkamat a futamidő végéig fixált, vagyis a törlesztőrészlet ugyanakkora marad. Néhány banknál még elérhetőek változó kamatozású konstrukciók is, de mi ezektől óva intünk: egy esetleges kamatemelés jelentősen megdobhatja a havi törlesztő összegét.

A jelzáloghiteleknél a változó és fix kamatozású konstrukcióknál is nagy a választék, de ebben az esetben is érdemes a biztonságosabb hitelek közül választani. Az MNB-nek évek óta célja a lakosságot a kiszámítható és biztonságos jelzáloghitelek felé terelni. A változó kamatozású hitelek veszélyeivel kapcsolatban a Fogalomtárunkban mindent információt megtalálsz.

7. Nem veszed figyelembe a hitel járulékos költségeit

Hiteligénylésnél több olyan költség is felmerülhet, amit nem tartalmaz a teljes hiteldíjmutató (THM). Ilyen például a szerződésmódosítás díja, az átutalási díj, a késedelmi kamat, a közjegyző díja vagy az előtörlesztés költsége. Ezeket is érdemes összehasonlítani, mielőtt bankot választasz, hiszen egy jó döntéssel akár több tízezer forintot is megspórolhatsz. Ha többet szeretnél megtudni a hitelköltségekről, itt megtalálsz minden információt.

8. Nem veszed figyelembe a bankváltás lehetőségét

A bankváltás egyszerűbb, mint gondolnád, ráadásul hiteligénylésnél még előnyt is jelenthet. A Bank360 kalkulátoraival minden esetben megnézheted, hogy a legkedvezőbb ajánlatot bankváltással vagy anélkül tudod elérni.

9. Nem nézel utána az állami támogatásoknak

Mielőtt egy banki hitellel több évre elköteleződnél, érdemes megnézni, hogy jogosult vagy-e valamilyen állami támogatásra. Ha fiatal házas vagy, akkor a babaváró hitel vagy a CSOK jelenthet segítséget. Szintén támogatja az állam a NOK tagokat, illetve azokat, akik rendszeresen fizetnek valamilyen nyugdíjmegtakarítást.

10. Nem nézed meg az aktuális akciókat

A bankok folyamatosan különböző akciókkal szólítják meg az ügyfeleket. A Bank360 kalkulátorai segítenek megtalálni az aktuálisan elérhető legkedvezőbb ajánlatot. Folyamatosan frissülő adatbázisunkban az időszakos akciókat is jelöljük, kalkulátorainkban pedig külön jelöljük, ha valamelyik bank időszakos vagy egyedülálló kedvezményt hirdet meg.

11. Nem olvasod át figyelmesen a szerződést

Szerződéskötés előtt a banknak elegendő időt kell hagyni arra, hogy átolvasd a szerződést - ezzel érdemes is élni. Egy hitel évekre meghatározza az anyagi helyzetedet, és kellemetlen szituációktól kímélheted meg magad, ha tisztában vagy a szerződés tartalmával - kínos lenne később rájönni, hogy egy meggondolatlan aláírással kellemetlen helyzetbe sodortad magad. Egy általános szerződéstervezet a legtöbb bank weboldaláról letölthető, ebből már azelőtt sokat megtudhatsz, hogy elindítanád az igénylést.